Sprzedajemy nasz dom rodzinny za 450 000 funtów: Czy powinniśmy wynająć i zainwestować nieoczekiwany zysk?

Mój mąż i ja w końcu zaakceptowaliśmy ofertę kupna naszego domu, po miesiącach poszukiwań na rynku i dwukrotnym obniżeniu ceny wywoławczej.

Jesteśmy po pięćdziesiątce, a oboje naszych dzieci mają po dwadzieścia kilka lat i już się wyprowadziły. Nasz dom jest wolny od kredytu hipotecznego, więc dostaniemy 450 000 funtów niespodziewanego zysku po sprzedaży.

Początkowo planowaliśmy zainwestować 450 000 funtów w nasz nowy dom, ale nasze doświadczenia w sprzedaży nas zniechęciły.

Zdaliśmy sobie sprawę, że możemy wynająć podobny dom w naszej okolicy za 1000 funtów miesięcznie. Szybkie obliczenia pokazują, że minie 37,5 roku, zanim czynsz wyniesie 450 000 funtów.

Ceny nieruchomości w naszym regionie praktycznie nie zmieniły się przez ostatnią dekadę, podczas gdy wartość naszych zainwestowanych emerytur i kont ISA praktycznie się podwoiła.

Czy lepiej byłoby wynająć mieszkanie i stopniowo wpłacać pieniądze ze sprzedaży na konta ISA i emerytury – a może także na obligacje skarbowe? Jaka jest najlepsza strategia? Chcielibyśmy też przeznaczyć trochę gotówki na pomoc naszym dzieciom w rozpoczęciu kariery.

Oboje nadal pracujemy, ale moja żona ma pracę na pół etatu.

Ed Magnus z This is Money odpowiada: To naprawdę ciekawe pytanie.

Domyślnym wyborem większości Brytyjczyków jest posiadanie własnego domu, jeśli ich na to stać, ale istnieją również argumenty za wynajmem.

Kupno domu wiąże się ze znacznymi kosztami, takimi jak opłaty skarbowe , koszty prawne i ekspertyzy.

Przy zakupie za kwotę 450 000 funtów przeciętna osoba przeprowadzająca się będzie musiała zapłacić opłatę skarbową w wysokości 12 500 funtów – to więcej, niż zapłaciłabyś za cały pierwszy rok wynajmu.

Kupno i sprzedaż domu również mogą wiązać się z dużym stresem, a Santander ujawnił niedawno, że nieudane transakcje nieruchomości kosztują firmy przeprowadzkowe 560 milionów funtów rocznie.

Badanie wykazało, że około 23 procent respondentów doświadczyło awarii łańcucha nieruchomości, co zniechęca ich do przeprowadzki i hamuje rozwój rynku nieruchomości.

Jeśli musisz wybierać między zakupem nieruchomości za 450 000 funtów a wynajmem czegoś podobnego za 10 000 funtów rocznie, to z finansowego punktu widzenia wynajem może mieć uzasadnienie – ale tylko wtedy, gdy dochód ze sprzedaży zostanie wykorzystany w sposób produktywny.

Jeśli jeszcze nie wiesz, czego chcesz, mocnym argumentem za wynajmem na krótki okres jest również wynajem.

Możesz stwierdzić, że to rozwiązanie idealnie Ci odpowiada i postanowić zostać – ale zawsze będziesz mieć w kieszeni pieniądze, żeby wrócić na drabinę, jeśli się nie sprawdzi.

Jedną z obaw osób wynajmujących tymczasowo jest możliwość nagłego wzrostu cen nieruchomości, co oznacza, że ​​pieniądze ze sprzedaży nie wystarczą już na zakup wymarzonego domu.

Nie ma się jednak czym martwić, ponieważ na rynku nie ma gwałtownych zmian.

W wielu częściach kraju średnie ceny domów są dokładnie takie same jak trzy lata temu.

Wynajem ma jednak swoje pułapki. Nie będziesz czuć się tak bezpiecznie, biorąc pod uwagę, że właściciel może poprosić Cię o wyprowadzkę z zaledwie dwumiesięcznym wyprzedzeniem – choć ustawa o prawach najemców powinna wzmocnić ochronę najemców od 2026 roku.

Kolejną rzeczą wartą rozważenia jest duże prawdopodobieństwo, że początkowy czynsz wzrośnie o 1000 funtów.

Według danych Urzędu Statystyk Narodowych (ONS) w ciągu ostatnich pięciu lat średni czynsz wzrósł o 33,6%. Jeśli ten sam wzrost utrzyma się w ciągu najbliższych pięciu lat, do 2030 roku Twój miesięczny czynsz może wzrosnąć do kwoty od 1300 do 1400 funtów.

Istnieje również rozwiązanie pośrednie – możesz kupić kolejną nieruchomość, korzystając z niewielkiego kredytu hipotecznego i zachować część pieniędzy ze sprzedaży, aby ją zainwestować lub podarować swoim dzieciom.

Aby uzyskać poradę eksperta, porozmawialiśmy z Robem Dixem , współzałożycielem witryny internetowej z poradami dotyczącymi nieruchomości Property Hub, Faye Church , starszą dyrektor ds. planowania finansowego w firmie zarządzającej majątkiem Rathbones, Alice Haine, analityczką finansów osobistych w platformie inwestycyjnej Bestinvest by Evelyn Partners.

Rob Dix odpowiada: Wiele osób reaguje odruchowo niechęcią do wynajmowania, zwłaszcza w późniejszym wieku, choć w rzeczywistości może to być całkowicie rozsądne rozwiązanie, jeśli zainwestowano pieniądze gdzie indziej.

Patrząc na te liczby, potrzebowałbyś co najmniej 2,7% zwrotu z zainwestowanych 450 000 funtów, aby pokryć czynsz – co powinno być możliwe do osiągnięcia nawet przy wyjątkowo niskich ryzykownych inwestycjach. Zakłada się jednak, że czynsz nie wzrośnie.

Wynajem oferuje również elastyczność. Jeśli zdecydujesz się na przeprowadzkę do innej części kraju lub za granicę, aby być bliżej rodziny – lub jeśli w późniejszym wieku będziesz musiał przeprowadzić się do specjalistycznego lokum – możesz to zrobić bez kłopotów i kosztów związanych ze sprzedażą nieruchomości.

Wybieram wynajem ze względu na elastyczność i zrobiłbym to nawet gdyby było to najgorsze posunięcie pod względem finansowym - ale wiele osób miałoby dokładnie odwrotne zdanie.

Alice Haine dodaje: Wynajmowanie na pewno ma pewne zalety w porównaniu z posiadaniem własnego domu.

Wszelkie problemy związane z konserwacją nieruchomości są problemem właściciela, a nie najemcy, dzięki czemu możesz mieszkać w nieruchomości, nie martwiąc się o serwisowanie kotła, naprawianie przeciekającego dachu czy naprawę zepsutych urządzeń.

Faye Church dodaje: Wynajem może mieć pewne zalety – na przykład swoboda i elastyczność wynikająca z braku konieczności zamrażania gotówki w nieruchomości.

Nie tylko możesz inwestować i starać się uzyskać lepszy zwrot z zainwestowanych pieniędzy, ale także masz możliwość przekazania części tych pieniędzy dzieciom lub wnukom, aby pomóc im w przyszłości wejść na ścieżkę własności. Może się to okazać niemożliwe, jeśli większość Twojego majątku jest zamrożona w Twojej własnej nieruchomości.

Alice Haine odpowiada: Apeluję o ostrożność w kwestii obecnego czynszu, który Pan widział. Tak, 1000 funtów miesięcznie, przy dzisiejszych typowych stawkach czynszu za wybraną przez Pana nieruchomość, zajęłoby 37,5 roku, aby osiągnąć 450 000 funtów – kwotę, którą wydałby Pan na nieruchomość.

Jednakże porównanie to pomija rzeczywistość inflacji czynszów.

W ostatnich latach czynsze gwałtownie wzrosły. Według ONS, średni czynsz w prywatnych domach w Wielkiej Brytanii wzrósł o 5,9% do 1343 funtów miesięcznie w roku do lipca 2025 r., a niektóre regiony odczuły to jeszcze mocniej.

W tym samym okresie roczna inflacja czynszów na północy Anglii osiągnęła 8,9 procent.

W tym samym czasie exodus prywatnych właścicieli , spowodowany wyższymi podatkami i większą regulacją, spowodował drastyczny spadek podaży mieszkań na wynajem, ograniczył wybór najemców i jeszcze bardziej podniósł ceny.

Biorąc pod uwagę presję inflacyjną, jest prawdopodobne, że spodziewane wydatki na czynsz w wysokości 450 000 funtów zostaną osiągnięte znacznie szybciej, niż zakładano.

Dochodzi jeszcze kwestia bezpieczeństwa i stabilności. Znalezienie nieruchomości z rzetelnym właścicielem, który szybko zajmuje się naprawami, nie jest gwarantowane, a zapewnienie długoterminowego wynajmu na emeryturze również może być wyzwaniem.

Nawet zdeklarowani właściciele nieruchomości mogą zostać zmuszeni do sprzedaży. O ile przeprowadzka w wieku 50 lat jest możliwa, o tyle w wieku 80 i 90 lat jest o wiele trudniejsza.

Osoby starsze wynajmujące mieszkania mogą również mieć problemy zdrowotne i wymagać pewnych dostosowań w domu, np. zamontowania podnośnika krzesełkowego, na co nie wszyscy właściciele mieszkań się zgodzą.

Wynajem zapewnia elastyczność, ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę długoterminowe konsekwencje finansowe, zwłaszcza gdy osiągniesz wiek emerytalny.

Dochody emerytalne są zazwyczaj stałe, a wraz z wiekiem coraz ważniejsze stają się stabilność, przystępność cenowa i możliwość dostosowania przestrzeni życiowej do zmieniających się potrzeb.

Faye Church dodaje: Największą wadą braku własnej nieruchomości jest oddanie kontroli nad nią właścicielowi.

Podwyżki czynszu i potencjalne zagrożenie koniecznością opuszczenia mieszkania w przypadku sprzedaży nieruchomości mogą wiązać się z niepewnością.

Istnieje również kwestia podatków. Wartość Twojego głównego miejsca zamieszkania wzrasta bez podatku, podczas gdy inwestycje alternatywne musiałyby być ustrukturyzowane z wykorzystaniem ulg podatkowych na ISA i innych produktów o korzystnych warunkach podatkowych, aby generować zyski wolne od podatku.

Rob Dix dodaje: Czynsze wzrosną, natomiast jeśli kupisz dom, Twoje koszty pozostaną w dużej mierze stałe.

Nie masz też zabezpieczenia. Wielu osobom, zwłaszcza w późniejszym wieku, nie podoba się pomysł, że mogą się wyprowadzić z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem, jeśli właściciel zdecyduje się sprzedać mieszkanie lub wprowadzić się z powrotem.

Myśląc o podatku od spadków , prawdopodobnie zmaksymalizujesz kwotę wolną od podatku, jeśli w skład Twojego majątku wchodziło miejsce zamieszkania.

Alice Haine odpowiada: Inwestowanie pieniędzy zaoszczędzonych dzięki rezygnacji z zakupu domu może znacząco zwiększyć oszczędności emerytalne, istnieje jednak ryzyko, że inwestycje te nie przyniosą oczekiwanych zysków.

Niebezpieczeństwo polega na tym, że para dożyje późnego wieku, nie mając własnego domu i ograniczonych zasobów finansowych, w czasie, gdy jest najbardziej bezbronna i może potrzebować opieki oraz wsparcia.

Faye Church odpowiada: Zrównoważony portfel oparty na Twojej gotowości do ryzyka, który może obejmować obligacje skarbowe zapewniające efektywny podatkowo wzrost i dochód poza kontem ISA, może przynieść zwrot z inwestycji przekraczający zwrot z Twojej nieruchomości, choć – co najważniejsze – nie jest to gwarantowane.

Maksymalizacja składek emerytalnych podczas pracy i korzystanie z ulg podatkowych to również dobre rozwiązanie, którym można zarządzać w podobny sposób.

Alice Haine odpowiada: Dla tych, którzy chcą przekazać majątek swoim dzieciom, nieruchomość często stanowi ostatnią część kapitału, służącą albo finansowaniu opieki w późniejszym życiu, albo pozostawieniu jej w spadku.

Bez tego zasobu ich zdolność do wspierania przyszłych pokoleń i pokrywania kosztów związanych z końcem okresu eksploatacji może być ograniczona.

Jeśli dojdzie do momentu, w którym nieruchomość stanie się Twoim głównym majątkiem i będziesz potrzebował środków, zawsze istnieje możliwość uwolnienia kapitału z nieruchomości , choć może się to wiązać z pewnymi problemami.

Zwróć uwagę na koszty odsetek i inne opłaty oraz pamiętaj o wpływie, jaki będą one miały na Twój majątek w chwili śmierci.

Rob Dix odpowiada: Radziłbym rozważyć czynniki psychologiczne, a nie finansowe, i nie pozwolić, by presja społeczna wpłynęła na twoją decyzję. Nie ma nic złego w wynajmowaniu, jeśli pasuje do twoich okoliczności i preferencji.

Oczywiście, zawsze możesz później zmienić zdanie. Jeśli chcesz wynająć mieszkanie na jakiś czas, żeby sprawdzić, jak się czujesz, albo do momentu, aż znajdziesz idealny dom, nie „wyrzucasz pieniędzy w błoto”, a ceny na rynku nie uciekną przed Tobą.

Faye Church odpowiada: Zastanów się poważnie nad domem, w którym chcesz mieszkać, i nad jego lokalizacją, ponieważ może to mieć wpływ na argumenty za wynajmem lub kupnem.

Nic z tego nie jest proste, a jeden fałszywy krok może zniweczyć dziesięciolecia planowania i wpłynąć na Twoje ambicje emerytalne.

W związku z tym, zwrócenie się o poradę doradcy finansowego, który omówi i pomoże uporządkować Twoje potrzeby, a także o poradę menedżera inwestycyjnego, który opracuje strategię inwestycyjną, pomoże Ci lepiej zrozumieć dostępne opcje zarówno teraz, jak i w przyszłości.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości związane z nieruchomościami i chciałbyś uzyskać pomoc w ich rozwiązaniu, napisz na adres [email protected]

Kredytobiorcy, którzy potrzebują kredytu hipotecznego, ponieważ kończy się ich obecna umowa o stałym oprocentowaniu lub kupują dom, powinni jak najszybciej rozważyć swoje opcje.

Wynajmujący nieruchomości pod wynajem również powinni podjąć działania tak szybko, jak to możliwe.

Szybkie linki do wyszukiwarki kredytów hipotecznych z partnerem This is Money, L&C

> Kalkulator stóp procentowych kredytów hipotecznych

> Znajdź odpowiedni kredyt hipoteczny dla siebie

Co się stanie, jeśli będę musiał dokonać refinansowania kredytu hipotecznego?

Pożyczkobiorcy powinni porównać stawki, porozmawiać z doradcą kredytowym i przygotować się do działania.

Właściciele domów mogą podpisać nową umowę z sześcio- lub dziewięciomiesięcznym wyprzedzeniem, często bez żadnego obowiązku jej przyjęcia.

Większość umów hipotecznych pozwala na doliczenie opłat do kredytu, które pobierane są dopiero w momencie jego zaciągnięcia. Oznacza to, że kredytobiorcy mogą zabezpieczyć sobie oprocentowanie bez ponoszenia wysokich opłat przygotowawczych.

Należy pamiętać, że jeśli tak zrobisz i nie uiścisz opłaty po zakończeniu umowy, odsetki od kwoty opłaty będą naliczane przez cały okres trwania pożyczki. Może to więc nie być najlepsze rozwiązanie dla każdego.

A co jeśli kupuję dom?

Osoby, które podpisały umowę kupna domu, powinny także jak najszybciej ustalić wysokość stawek, aby dokładnie znać wysokość miesięcznych rat.

Kupujący powinni unikać nadmiernego zaciągania kredytów i mieć świadomość, że ceny domów mogą spaść, gdyż wyższe stopy procentowe kredytów hipotecznych ograniczają zdolność kredytową i siłę nabywczą ludzi.

A co z wynajmującymi mieszkania na wynajem?

Właściciele nieruchomości przeznaczonych na wynajem, którzy spłacają jedynie odsetki od kredytów hipotecznych, odnotują większy wzrost miesięcznych kosztów niż właściciele domów korzystający z kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.

W związku z tym refinansowanie kredytu hipotecznego w odpowiednim czasie jest koniecznością, a nasz partner L&C może pomóc również w uzyskaniu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości pod wynajem.

Jak porównać koszty kredytu hipotecznego

Najlepszym sposobem na porównanie kosztów kredytu hipotecznego i znalezienie najlepszej dla siebie oferty jest rozmowa z pośrednikiem.

This is Money od dawna współpracuje z bezpłatnym brokerem L&C, aby zapewnić Ci bezpłatną, fachową poradę w zakresie kredytów hipotecznych.

Chcesz zobaczyć najlepsze dzisiejsze stawki kredytów hipotecznych? Skorzystaj z kalkulatora najlepszych stawek kredytów hipotecznych This is Money i L&Cs, aby wyświetlić oferty dopasowane do wartości domu, wysokości kredytu hipotecznego, okresu kredytowania i stałego oprocentowania.

Jeśli jesteś gotowy na znalezienie swojego kolejnego kredytu hipotecznego, skorzystaj z internetowej wyszukiwarki kredytów hipotecznych L&C. Przeszuka ona tysiące ofert od ponad 90 różnych kredytodawców, aby znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie.

> Znajdź najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dzięki This is Money i L&C

Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe mogą ulegać szybkim zmianom, dlatego jeśli potrzebujesz kredytu hipotecznego lub chcesz porównać stopy procentowe, skontaktuj się z L&C tak szybko, jak to możliwe, aby mogli pomóc Ci znaleźć odpowiedni dla Ciebie kredyt hipoteczny.

Usługi hipoteczne świadczone przez London & Country Mortgages (L&C), firmę autoryzowaną i regulowaną przez Financial Conduct Authority (numer rejestracyjny: 143002). FCA nie reguluje większości kredytów hipotecznych typu „kup i wynajmij”. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego.