I periodi di interesse senza interessi più brevi peggiorano le transazioni di trasferimento del saldo

Le offerte sulle carte di credito per il trasferimento del saldo stanno diventando meno generose, poiché gli istituti di credito aumentano i costi di prestito e riducono i periodi senza interessi, ha rivelato l'associazione di consumatori Fairer Finance. Queste offerte sono spesso utilizzate dai clienti per ridurre al minimo il costo del loro debito, ma le famiglie ora scopriranno che le offerte sono peggiorate.

Le carte con trasferimento del saldo consentono al richiedente di trasferire il proprio saldo a credito su una nuova carta. In genere, il fornitore offre un periodo iniziale senza interessi per diversi mesi, consentendo al richiedente di estinguere il debito più rapidamente senza accumulare interessi. In genere, il cambio di carta comporta il pagamento di una commissione e, al termine del periodo senza interessi, si applica un TAEG elevato.

La maggior parte dei periodi senza interessi sulle carte di trasferimento del saldo e la commissione di trasferimento sono basati sul rischio – circa 59 su 73, secondo Fairer Finance – il che significa che possono variare per ogni mutuatario a seconda di una verifica del credito. Ma queste offerte, un tempo allettanti, stanno diventando più costose e meno vantaggiose per i mutuatari, poiché sono ridotte da entrambe le parti. I consumatori che ora sottoscrivono una carta di trasferimento del saldo hanno in media solo 18 mesi senza interessi, rispetto ai 20 mesi di tre anni fa. Ciò significa che i consumatori devono estinguere il debito più rapidamente, oppure prolungare il periodo senza interessi per affrontare spese elevate che si accumuleranno rapidamente.

Inoltre, mentre i periodi senza interessi si stanno accorciando, il tasso percentuale annuo medio – il costo totale del prestito di denaro in quell'anno, che i clienti mantengono anche dopo la fine del periodo promozionale – sta aumentando. Nei primi tre mesi del 2022, il TAEG rappresentativo è stato in media del 23,36%. Sebbene sia leggermente aumentato negli anni successivi, ha registrato un netto aumento dall'inizio del 2025, raggiungendo il 28,8% tra aprile e giugno. Questo nonostante i tre tagli del tasso base avvenuti quest'anno.

Anche le commissioni stanno aumentando. La commissione media per il trasferimento del saldo – una commissione una tantum applicata quando si trasferisce il debito tra carte – era del 2,18% all'inizio del 2022, mentre ora è del 2,67%. Ciò significa che le carte per il trasferimento del saldo sono ora più costose per i consumatori che cercano di gestire i propri debiti. Ad esempio, First Direct ha ridotto l'offerta senza interessi sul suo contratto di trasferimento del saldo da 27 a 20 mesi negli ultimi anni, aumentandone la commissione di 0,7 punti percentuali.

James Daley, di Fairer Finance, ha dichiarato: "Le carte di credito con tasso zero sono da tempo uno strumento utile per i consumatori che cercano di gestire i debiti ed evitare costosi pagamenti di interessi. Ma la nostra ultima analisi mostra che le migliori offerte stanno diventando sempre più difficili da trovare. Con l'aumento delle commissioni e la riduzione dei periodi senza interessi, è più importante che mai che i consumatori facciano un giro di negozi, senza dare per scontato di ottenere le stesse condizioni generose che erano standard qualche anno fa".

"I clienti devono anche essere consapevoli del fatto che potrebbero non ottenere la commissione di trasferimento del saldo o il periodo promozionale pubblicizzato, poiché un numero crescente di istituti di credito sta modificando tutti gli aspetti della propria offerta una volta che il cliente è stato sottoposto a verifica creditizia. Ci sono ancora alcune ottime offerte disponibili, ma i clienti devono avere un piano chiaro su come estinguere il debito entro la fine del periodo promozionale, poiché i tassi di interesse standard sono un modo molto costoso per ottenere un prestito."

Tesco Bank offre un'ottima offerta per il trasferimento del saldo, afferma Fairer Finance, poiché il periodo di interesse pari a 0% è di 18 mesi, mentre la commissione di trasferimento è solo dello 0,99% e il TAEG rappresentativo è del 24,9%. Virgin Money ha un'altra buona offerta, sempre con un TAEG del 24,9%. La sua carta offre un periodo di 20 mesi senza interessi con una commissione di trasferimento del 2%.

Sono ancora disponibili alcune carte con periodi di interesse senza interessi più lunghi, sebbene la scelta sia limitata. La carta di trasferimento del saldo a 30 mesi di Virgin Money è disponibile con una commissione di trasferimento del 2,45% e un TAEG del 24,9%. Per chi non desidera pagare una commissione di trasferimento, NatWest offre una carta senza commissioni, ma dovrà accettare un periodo promozionale inferiore di 12 mesi. Anche l'offerta senza commissioni di trasferimento di Santander offre 12 mesi senza interessi.