Мне 65 лет, у меня двое маленьких детей. Как мне обеспечить их всем необходимым, когда меня не станет, и при этом обеспечить их деньгами?

Мне 65 лет, у меня двое детей — восьми и пяти лет. У меня стабильное финансовое положение, и через несколько лет я выйду на пенсию.

Однако я понимаю, что, учитывая мой возраст, я, возможно, не смогу прожить со своими детьми столько же, сколько большинство родителей.

Я хочу дать своим детям лучшую жизнь, какую только смогу, и подготовить их к тому, что будет, когда меня не будет рядом.

Я планирую оставить им наследство, но, что, пожалуй, ещё важнее, я хочу научить их самостоятельно принимать правильные финансовые решения.

Что мне следует рассмотреть? TM, по электронной почте

ПРОКРУТИТЕ ВНИЗ, ЧТОБЫ ЗАДАТЬ СВОЙ ВОПРОС ПО ФИНАНСОВОМУ ПЛАНИРОВАНИЮ

Харви Дорсет из This is Money отвечает: Как отец старшего возраста, вы признаете, что у вас может быть меньше времени на общение со своими детьми, чем у молодых родителей.

Но вы также гораздо более защищены в финансовом отношении, учитывая, что у вас было время накопить сбережения, активы и инвестиции, а также накопить жизненный опыт.

Это значит, что вы должны быть в состоянии принять меры, чтобы гарантировать, что ваши двое детей получат как можно больше вашего богатства, но также и чтобы вы могли принимать правильные финансовые решения, как только они возьмут его под контроль.

Журнал This is Money поговорил с двумя финансовыми консультантами, чтобы узнать, что вам нужно делать.

> Как работает налог на наследство — и что семьи ДОЛЖНЫ знать

Зои Бретт, финансовый консультант компании EQ Investors, отвечает: « Чтобы обеспечить финансовую безопасность вашим детям, необходимо три основных элемента: накопление богатства, образование и защита».

Физические лица могут инвестировать до 9000 фунтов стерлингов в год в Junior Isa (Jisa) и 2880 фунтов стерлингов в год в Junior Self-Invested Personal Pension (Jsipp).

Junior Isa можно хранить в наличных деньгах и получать проценты, или же деньги можно инвестировать в фондовый рынок и надеяться на рост их стоимости с течением времени.

Учитывая, что деньги будут долгосрочным вложением, инвестирование, вероятно, будет лучшим вариантом, поскольку исторически инвестиции превосходили наличные деньги в долгосрочной перспективе.

Сберегательные счета JSIPS не облагаются налогом на прибыль и прирост капитала как при инвестировании, так и при выводе средств. Сберегательные счета JSIPS не облагаются налогом на прибыль, но облагаются подоходным налогом на большую часть выводимой суммы при выходе на пенсию.

Ещё одним налоговым преимуществом программы Jsipps являются налоговые льготы. Правительство предоставит налоговые льготы по базовой ставке для взносов в Jsipp, поэтому ваши инвестиции в размере 2880 фунтов стерлингов получат дополнительную прибавку в размере 720 фунтов стерлингов, что увеличит общую сумму инвестиций до 3600 фунтов стерлингов. Это делает программы Jisas и Jsipps высокоэффективными с точки зрения налогообложения для ваших детей.

Что касается Jisa, то по достижении 18 лет ваши дети могут либо забрать деньги, либо конвертировать Jisa во взрослую ISA для дальнейшего инвестирования. На Jsipp будет распространяться действие закона о минимальном пенсионном возрасте, который в настоящее время составляет 55 лет (57 лет с апреля 2028 года).

Важно начать создавать активы для своих детей как можно раньше. Даже небольшие суммы вскоре станут весомым подспорьем в их финансовом развитии, будь то оплата обучения в университете, приобретение первого жилья, выход на пенсию или другие крупные траты в жизни.

Никогда не рано начинать обучать детей обращению с деньгами.

С ними вы можете почитать несколько замечательных книг, и ниже я перечислил несколько своих любимых, не говоря уже о множестве ресурсов в Интернете.

Мне также нравится идея применения знаний на практике. Вот несколько отличных способов:

• Позвольте вашим детям зарабатывать карманные деньги, выполняя работу по дому.
• Позвольте им помочь с составлением бюджета и принятием решений о небольших расходах, например, о еженедельных покупках продуктов.
• Поговорите с ними о деньгах, объясните, что вы делаете, когда оплачиваете счета, покажите им сберегательные и инвестиционные счета, чтобы продемонстрировать силу сложных процентов и инвестирования.
• Объясните им преимущества отложенного удовлетворения, показав, как растут их собственные сбережения, и как все деньги, которые они не потратили на игрушки, накапливаются и превращаются в нечто большее в будущем. Это отличный способ привить им полезные привычки с раннего возраста, которые они пронесут и во взрослую жизнь.

Книги о деньгах, которые я бы порекомендовал:

• Возраст 3–7 лет. «Четыре денежных медведя» Мака Гарденера или «Денежный план» Моники Итон

• Финансы для детей 8–12 лет. Уолтер Андал.

• Возраст 13–18 лет. «Юный инвестор» Эммануэля Моду и Андреа Уокер или «Я хочу больше пиццы» Стива Берколдера

Наконец, сохранение хорошего семейного очага после вашей смерти имеет первостепенное значение для того, чтобы ваши дети могли вырасти уравновешенными людьми.

Такая защита, как страхование жизни, может гарантировать, что в случае беды, случившейся с детьми в раннем возрасте, семейный дом будет финансово обеспечен. Это означает, что семья сможет сосредоточиться на построении хорошей жизни, а не на ежедневных трудностях.

Хорошее практическое правило — рассчитать годовые расходы семьи и умножить их на количество лет, оставшихся до достижения вашим младшим ребенком возраста 23 года, добавив при этом любые непогашенные долги.

Это должно дать вам начальную цифру суммы страхования жизни, необходимой для обеспечения вашей финансовой стабильности после смерти.

Выберите страхование жизни, стоимость которого ежегодно увеличивается на величину инфляции , чтобы гарантировать, что единовременная сумма, выплачиваемая в случае смерти, сохранит свою покупательную способность.

Роб Белл, основатель и дипломированный финансовый консультант компании Finova Money, отвечает: « Когда у вас появляются маленькие дети, ваши приоритеты меняются».

Вы хотите обеспечить им наилучший старт, но в то же время убедиться, что о них позаботятся, когда вас не будет рядом.

Речь идёт не только о деньгах, но и о безопасности, ценностях и времени, проведённом вместе. Вот несколько ключевых моментов, которые я бы обдумал.

1. Сделайте свое завещание приоритетом

Завещание — это не просто раздел имущества. Для вас самое важное — указать, кто будет заботиться о ваших детях, если вас не станет.

Четко документированное оформление опеки позволяет избежать неопределенности и обеспечивает душевное спокойствие.

Это также означает, что ваши дети смогут лучше с ними общаться. Кроме того, вы сможете решать, как будет распоряжаться их активами и когда они смогут вступить в наследство.

2. Защитите свое финансовое будущее

Страхование жизни в форме семейного пособия может стать потенциальным вариантом, хотя это может оказаться дорогостоящим, если вы пожилой человек и у вас слабое здоровье.

Вместо единовременной выплаты, эта выплата представляет собой ежегодный доход, выплачиваемый опекунам ваших детей, заменяя то, что вы бы им выплачивали. Это может обеспечить непрерывность образования, досуга и покрытия расходов на повседневную жизнь.

3. Рассмотрите возможность создания трастов

Трасты могут быть гибким способом планирования и хранения страхования жизни или льгот по работе. Они позволяют управлять деньгами от имени ваших детей до их совершеннолетия и снижают риск передачи им крупных сумм до того, как они к этому готовы. Они также могут защитить от ненужного налога на наследство .

4. Не забывайте о пенсиях

Пенсии могут стать эффективным способом получения наследства с точки зрения налогообложения. Помимо того, чтобы убедиться в адекватности пособий по смерти, убедитесь, что назначенные вами бенефициары имеют актуальную информацию.

Это простой шаг, но его часто упускают из виду, а ведь он гарантирует, что деньги перейдут напрямую к вашим детям или в трастовый фонд в их пользу.

5. Создайте для них резервный фонд.

Рассмотрите возможность создания детского сберегательного счета ISA для каждого ребёнка. Даже скромные ежемесячные взносы могут значительно вырасти за 10–15 лет. В 18 лет у ребёнка появится накопительный счёт, который он сможет использовать на образование, покупку жилья или просто для расширения своего выбора.

6. Помимо денег – что действительно вечно

Хотя финансовое планирование играет важную роль, ценности и опыт, которые вы передаёте, не менее важны. Подумайте о том, как вы проводите время вместе: путешествия, семейные традиции и простые привычки часто значат больше, чем большое наследство.

Написание писем к знаменательным датам, запись историй или создание семейного фотоальбома могут стать наследием, которое дети будут беречь вечно.

7. Позаботьтесь и о себе.

Один из самых ценных подарков, которые вы можете дать своим детям, — это время. Заботясь о своём здоровье и благополучии, вы увеличиваете свои шансы провести с ними больше времени качественно.

Инвестиции в фитнес, диету и регулярные медицинские осмотры являются такой же важной частью этого плана, как и любой финансовый продукт.

Реализация всего этого не обязательно должна происходить в одночасье. Начните с самого необходимого: завещания, страховки и пенсионного обеспечения, а затем наращивайте сбережения и личные качества.

Сочетание финансовой безопасности, четкой опеки и воспоминаний, которые вы создаете вместе, даст вашим детям фундамент, который будет существовать еще долгое время, помимо денег.