Tenho 65 anos e dois filhos pequenos: como posso cuidar deles quando eu estiver fora, mas também deixá-los bem com dinheiro?

Tenho 65 anos e dois filhos, um de oito e outro de cinco anos. Estou em uma situação financeira estável e me aposentarei em alguns anos.

No entanto, estou ciente de que, dada a minha idade, talvez eu não fique aqui por tanto tempo quanto a maioria dos pais fica com seus filhos.

Quero dar aos meus filhos a melhor vida possível e prepará-los para quando eu não estiver mais aqui.

Pretendo deixar uma herança para eles, mas talvez o mais importante seja ensiná-los a tomar boas decisões financeiras por conta própria.

O que devo considerar fazer? TM, via e-mail

ROLE PARA BAIXO PARA FAZER SUA PERGUNTA SOBRE PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Harvey Dorset, do This is Money, responde: Como pai mais velho, você reconhece que pode ter menos tempo com seus filhos do que os pais mais jovens.

Mas você também está muito mais seguro financeiramente, já que teve tempo para acumular economias, ativos e investimentos, além de experiência de vida.

Isso significa que você deve ser capaz de fazer arranjos para garantir que seus dois filhos recebam o máximo possível de sua riqueza, mas também deve ser capaz de tomar boas decisões financeiras quando eles assumirem o controle dela.

O This is Money conversou com dois consultores financeiros para descobrir o que você precisa fazer.

> Como funciona o imposto sobre herança - e o que as famílias DEVEM saber

Zoe Brett, planejadora financeira da EQ Investors, responde: Garantir a segurança financeira dos seus filhos requer três elementos fundamentais: construir riqueza, educar e proteger.

Indivíduos podem investir até £ 9.000 por ano em um Junior Isa (Jisa) e £ 2.880 por ano em um Junior self-invested personal pension (Jsipp).

Um ISA Júnior pode ser mantido em dinheiro e render juros, ou o dinheiro pode ser investido no mercado de ações e, com sorte, aumentar de valor ao longo do tempo.

Considerando que o dinheiro seria um investimento de longo prazo, investir provavelmente é uma opção melhor, já que historicamente o investimento tem um desempenho melhor que o dinheiro em espécie no longo prazo.

Os JISAs são isentos de imposto de renda e ganhos de capital , tanto durante o investimento quanto no momento do saque. Os JISAs são isentos de impostos, mas estão sujeitos ao imposto de renda sobre a maior parte do saque na aposentadoria.

Outra vantagem fiscal da Jsipps é o alívio fiscal. O Governo concederá alívio fiscal nas alíquotas básicas para as contribuições da Jsipps, de modo que seu investimento de £ 2.880 se beneficia de um aumento de £ 720, totalizando £ 3.600. Isso torna a Jisas e a Jsipps investimentos altamente eficientes em termos fiscais para seus filhos.

Para o Jisa, aos 18 anos, seus filhos podem receber o dinheiro ou converter o Jisa em um Isa adulto para investimento contínuo. O Jsipp estará sujeito à legislação sobre idade mínima para aposentadoria, que atualmente é de 55 anos (57 a partir de abril de 2028).

Começar a construir patrimônio para seus filhos desde cedo é fundamental. Mesmo pequenas quantias logo se acumularão e os ajudarão em sua jornada financeira, sejam elas despesas com a universidade, a primeira casa, aposentadoria ou outras grandes despesas da vida.

Nunca é cedo demais para começar a educar seus filhos sobre dinheiro.

Há alguns livros excelentes que você pode ler com eles e listei alguns dos meus favoritos abaixo, sem mencionar a riqueza de recursos online.

Também gosto da ideia de colocar as coisas em prática. Algumas ótimas maneiras de fazer isso são:

• Deixe seus filhos ganharem dinheiro fazendo tarefas domésticas.
• Deixe que eles ajudem com o orçamento e tomem pequenas decisões de gastos, por exemplo, com as compras semanais de alimentos.
• Converse com eles sobre dinheiro, explique o que você faz ao pagar contas, mostre-lhes contas de poupança e investimento para demonstrar o poder da capitalização e do investimento.
• Ensine-lhes os benefícios da gratificação adiada, permitindo que vejam suas próprias economias crescerem e que todo o dinheiro que não tinham em brinquedos esteja se transformando em algo maior para eles no futuro. Essa é uma ótima maneira de incutir bons hábitos desde cedo, que eles levarão para a vida adulta.

Os livros sobre finanças que eu recomendaria são:

• Idade 3-7 Os Quatro Ursos do Dinheiro por Mac Gardener ou Plano Financeiro por Monica Eaton

• Finanças 101 para crianças de 8 a 12 anos, por Walter Andal

• Idade 13-18 O Investidor Adolescente por Emmanuel Modu e Andrea Walker ou Eu Quero Mais Pizza por Steve Burkolder

Por fim, manter um bom lar familiar depois de falecer é fundamental para permitir que seus filhos cresçam e se tornem adultos bem ajustados.

Proteção como seguro de vida pode garantir que, caso o pior aconteça enquanto ainda são jovens, a casa da família possa ser mantida financeiramente. Isso significa que a família pode se concentrar em construir uma vida boa, em vez de lutar diariamente.

Uma boa regra prática é calcular as despesas anuais da família e multiplicar pelo número de anos até seu filho mais novo completar 23 anos, adicionando quaisquer dívidas pendentes.

Isso deve lhe dar um valor inicial para o valor da cobertura de vida necessária para garantir estabilidade financeira após seu falecimento.

Escolha uma cobertura de vida que aumente a cada ano de acordo com a inflação para garantir que o valor pago em caso de morte mantenha seu poder de compra.

Rob Bell, fundador e planejador financeiro credenciado da Finova Money, responde: Quando você tem filhos pequenos, suas prioridades mudam.

Você quer dar a eles o melhor começo possível e, ao mesmo tempo, garantir que eles serão cuidados caso você não esteja por perto.

Isto é mais do que dinheiro – é uma questão de segurança, valores e tempo juntos. Aqui estão algumas áreas-chave nas quais eu pensaria.

1. Faça do seu testamento uma prioridade

Um testamento não se trata apenas de dividir bens. Para você, a parte mais importante é definir quem cuidaria dos seus filhos caso você não estivesse mais aqui.

Ter a tutela claramente documentada evita incertezas e dá paz de espírito.

Isso também significa que seus filhos podem ter um relacionamento melhor com eles. Além disso, você pode decidir como os bens serão mantidos e quando eles devem herdar.

2. Proteja seu futuro financeiro

O seguro de vida na forma de benefício de renda familiar pode ser uma opção potencial, embora possa ser caro se você for mais velho e tiver problemas de saúde.

Em vez de um montante fixo, este benefício paga uma renda anual aos responsáveis ​​pelos seus filhos, substituindo o que você teria fornecido. Isso pode garantir a continuidade da educação, das atividades e dos custos da vida diária.

3. Considere trusts

Os fundos fiduciários podem ser uma forma flexível de planejar com antecedência e garantir seguro de vida ou benefícios trabalhistas. Eles permitem que o dinheiro seja administrado em nome dos seus filhos até que eles cresçam e reduzem o risco de grandes quantias serem transferidas para eles antes que estejam prontos. Eles também podem proteger contra impostos sobre herança desnecessários.

4. Não se esqueça das pensões

As pensões podem ser um legado com eficiência fiscal. Além de garantir que os benefícios por morte sejam adequados, certifique-se de que os beneficiários indicados estejam em dia.

É um passo simples, mas frequentemente esquecido, e garante que o dinheiro possa ser passado diretamente para seus filhos ou para um fundo em benefício deles.

5. Construa um pé-de-meia para eles

Considere criar Isas Júnior para cada filho. Mesmo contribuições mensais modestas podem aumentar significativamente ao longo de 10 a 15 anos. Aos 18 anos, eles terão um fundo que podem usar para educação, um depósito para a casa própria ou simplesmente para ter mais opções.

6. Além do dinheiro – o que realmente dura

Embora o planejamento financeiro seja vital, os valores e as experiências que você transmite são igualmente importantes. Pense em como vocês passam o tempo juntos: viagens, tradições familiares e rotinas simples geralmente significam mais do que grandes heranças.

Escrever cartas para aniversários importantes, registrar histórias ou criar um álbum de fotos da família pode criar um legado que eles guardarão para sempre.

7. Cuide de você também

Um dos presentes mais valiosos que você pode dar aos seus filhos é tempo. Ao focar na sua própria saúde e bem-estar, você aumenta as chances de ter mais anos de qualidade com eles.

Investir em condicionamento físico, dieta e exames de saúde regulares faz parte desse plano tanto quanto qualquer produto financeiro.

Colocar tudo isso em prática não precisa acontecer da noite para o dia. Comece com o essencial, testamentos, seguros e pensões, e depois desenvolva com economias e toques pessoais.

A combinação de segurança financeira, tutela clara e as memórias que vocês criam juntos dará aos seus filhos uma base que durará muito além do dinheiro.