La metà dei lavoratori del settore privato non ha accesso a un piano pensionistico

Gli americani sono continuamente incoraggiati ad accantonare denaro in un piano pensionistico 401(k) o in altri piani pensionistici per garantirsi una vita confortevole, se non addirittura comoda, negli ultimi anni. Eppure, circa la metà dei lavoratori statunitensi nel settore privato non ha accesso a un piano pensionistico offerto dal datore di lavoro, un enorme ostacolo alla creazione di un patrimonio sufficiente per la pensione, secondo un recente studio.

Secondo l' analisi del Pew Charitable Trusts, circa 56 milioni di lavoratori nelle aziende degli Stati Uniti non sono in grado di risparmiare tramite un piano pensionistico attraverso il loro lavoro. E sebbene questi dipendenti possano in linea di principio risparmiare da soli, molti sono costretti a dare priorità al cibo e al pagamento delle bollette nel presente, piuttosto che a creare un gruzzolo per il futuro, come ha rilevato lo studio.

I risultati sottolineano il crescente divario tra chi ha una pensione e chi non ce l'ha, con quasi il 30% degli americani over 59 che non ha risparmi su cui contare quando smette di lavorare. I conti correnti gestiti dai datori di lavoro, come i 401(k), possono aiutare i lavoratori a risparmiare perché il denaro viene detratto automaticamente dalle buste paga al lordo delle imposte, mentre molti datori di lavoro offrono anche un contributo aziendale, che contribuisce ad aumentare i risparmi.

"I risultati del Pew confermano ciò che sappiamo da anni: il sistema pensionistico americano è profondamente diseguale", ha dichiarato a CBS MoneyWatch l'esperta di pensioni Teresa Ghilarducci, economista del lavoro e professoressa alla New School for Social Research.

Ha aggiunto: "Quasi la metà dei lavoratori del settore privato – 56 milioni di persone – non ha accesso ai piani pensionistici aziendali. Se includiamo i lavoratori autonomi, i lavoratori in contanti e molti lavoratori del settore pubblico, il numero sale a ben 83 milioni. Non si tratta di un divario, ma di una crisi".

Circa il 70% di tutti i fondi pensione statunitensi è detenuto in piani pensionistici a contribuzione definita o a prestazione definita gestiti dal datore di lavoro, inclusi i fondi pensione 401(k) e le pensioni, nonché in piani governativi, come rilevato dal Congressional Research Service in un'analisi del 2023. Il resto è depositato in conti pensionistici individuali, o IRA.

Sebbene sia possibile risparmiare per la pensione senza un piano pensionistico 401(k), molti lavoratori che non hanno accesso a questi piani hanno affermato di aver incontrato difficoltà nell'accumulare ricchezza, secondo l'indagine Pew. Ad esempio, un terzo dei lavoratori senza accesso a un conto pensionistico aziendale ha dichiarato di non avere più denaro a fine mese.

"Per accumulare ricchezza e raggiungere la sicurezza finanziaria, individui e famiglie hanno bisogno di un modo comodo ed efficace per accumulare beni", ha osservato il Pew nella sua analisi. "La ricerca dimostra che le persone hanno 15 volte più probabilità di risparmiare per la pensione se il denaro viene detratto automaticamente dalla loro busta paga".

Altri ricercatori hanno evidenziato le profonde lacune del sistema pensionistico americano. Ad esempio, un'analisi del 2023 dell'Economic Innovation Group ha rilevato che il 70% dei lavoratori a basso reddito, ovvero coloro che guadagnano 37.000 dollari o meno, non ha accesso a piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro .

Mentre i guru della finanza spesso esortano gli americani a prepararsi al momento in cui non potranno più lavorare, la ricerca del Pew dimostra chiaramente che le persone senza accesso a un piano pensionistico incontrano notevoli ostacoli nel raggiungere la sicurezza finanziaria, ha osservato Ghilarducci.

"Ciò che conferma il rapporto Pew, e ciò che noi esperti sapevamo da anni, è che risparmiare per la pensione non è tanto una questione di responsabilità personale quanto di accesso", ha affermato.

Ghilarducci ha aggiunto: "Senza un piano aziendale, anche il lavoratore più disciplinato e preparato finanziariamente si trova ad affrontare svantaggi strutturali nel risparmio".

La ricerca del Pew Research Center sottolinea che milioni di americani si avvicineranno alla pensione facendo affidamento sulla previdenza sociale come principale, o addirittura unica, fonte di reddito in età avanzata. Allo stesso tempo, il programma di previdenza sociale è sulla buona strada per esaurire i suoi fondi fiduciari entro il 2034 , un anno prima di quanto previsto in precedenza.

A quel punto, circa 70 milioni di beneficiari della previdenza sociale vedrebbero i loro sussidi mensili ridotti di circa il 20%. Ciò creerebbe probabilmente difficoltà finanziarie per circa il 40% dei beneficiari della previdenza sociale che oggi dipendono dal programma come unica fonte di reddito.

Sebbene i legislatori abbiano ancora tempo per rivedere il programma e rafforzarne le finanze, il Congresso deve ancora adottare misure per rafforzare la previdenza sociale.

"Il rapporto Pew è un campanello d'allarme", ha detto Ghilarducci. "Se il Congresso non interviene, le persone più danneggiate saranno quelle che meno se lo possono permettere: i lavoratori senza conti pensione e senza pensioni, i lavoratori autonomi e chi guadagna poco."