Ho 55 anni e voglio prelevare 15.000 sterline dal mio fondo pensione: posso farlo esentasse? Risponde Steve Webb.

Ho 55 anni e ne compio 56 quest'anno. Vorrei prelevare 15.000 sterline dalla mia pensione perché vorremmo comprare un camper e viaggiare un po'.

Abbiamo valutato la possibilità di chiedere un prestito, ma sono molto costosi. Non ho intenzione di andare in pensione e per il momento non ci penso.

Potrei prelevare quell'importo senza pagare le tasse? Incide sul resto dei miei soldi e posso continuare a versare contributi alla mia pensione?

Non ho intenzione di stipulare altri contratti dopo questo. Il mio mutuo scade tra cinque anni, non vedo l'ora.

Steve Webb risponde: Uno dei grandi vantaggi di avere una pensione di tipo "pot of money" è che ora si ha molta flessibilità su come e quando riscuoterla.

La possibilità di utilizzare la pensione per godersi questa fase della propria vita è un aspetto positivo e una ricompensa per i sacrifici fatti per accumulare denaro.

Ma ci sono diverse trappole a cui fare attenzione e le elencherò qui di seguito.

Probabilmente è ovvio, ma bisogna sempre tenere a mente che i soldi spesi a cinquant'anni non saranno disponibili quando si sarà in pensione.

A quel punto non riceverai più uno stipendio e potresti dipendere in larga misura dalla tua pensione statale e dal fondo pensione privato rimanente.

Considerando che la maggior parte delle persone avrà una pensione più lunga del previsto, è importante essere cauti nel prelevare denaro in anticipo.

Un ulteriore punto da sottolineare è che l'età minima di accesso alla pensione (la cosiddetta "età minima normale di pensione") è destinata ad aumentare da un giorno all'altro, il 6 aprile 2028, da 55 a 57 anni.

Questo non ti riguarderà, ma è qualcosa che altri lettori leggermente più giovani di te potrebbero voler prendere in considerazione. Troverai maggiori informazioni su questo cambiamento in uno dei miei precedenti articoli .

Dal punto di vista fiscale, esistono diversi modi per accedere alla pensione e il trattamento fiscale è diverso in ogni caso.

Un'opzione è quella di trasferire il tuo fondo pensione in quello che viene chiamato prelievo "flexi-access".

Con questa soluzione, si prende un quarto del proprio capitale attuale esentasse e si versa il resto in un conto di prelievo dove continua a essere investito.

Successivamente potrai prelevare ulteriori importi da quel piatto di prelievo, anche se al momento del prelievo saranno soggetti a tassazione.

Per fare un esempio, se hai 60.000 £ nel tuo fondo pensione, potresti ricavarne 15.000 esentasse da spendere nel tuo camper e nei tuoi viaggi, e investire il resto.

Una seconda opzione è quella di trasferire il tuo fondo pensione verso una diversa forma di prelievo.

Questo metodo è talvolta chiamato prelievo a "quote" (o più formalmente "somma forfettaria pensionistica di fondi non cristallizzati" o UFPLS). In questo caso, ogni quota prelevata è esente da imposte al 25% e tassata al 75%.

Ad esempio, se ipotizziamo che tu sia un contribuente con aliquota base e prelevi (diciamo) £ 18.000 da un accordo del genere, otterrai un quarto (£ 4.500) esentasse e pagherai il 20 percento di tasse sulle restanti £ 13.500.

Questo ti porta a dover pagare 2.700 £ di tasse e ti lascia con poco più di 15.000 £ al netto delle tasse.

Per saperne di più

Una terza opzione è quella di incassare l'intero piatto.

In questo caso puoi detrarre il 25% delle tasse, ma il resto verrà aggiunto al tuo reddito imponibile per quest'anno.

Il problema è che se hai anche uno stipendio, potresti facilmente scoprire che aggiungendo il 75 percento della tua pensione ti ritrovi in una fascia di imposta più alta e pagherai molte tasse.

Per quanto riguarda i versamenti futuri per la pensione, non c'è motivo di principio per cui non si possa continuare a costituire risparmi pensionistici anche se si è avuto accesso a del denaro per un motivo particolare.

Tuttavia, il problema principale che potresti dover affrontare è quello denominato Money Purchase Annual Allowance (MPAA).

Se si preleva denaro dalla pensione "a capitale" in un modo che comporta l'utilizzo di reddito imponibile (ad esempio se si opta per un prelievo con accesso flessibile e si preleva più del 25 percento esentasse), si attiva un limite annuale molto più basso sull'importo che si può versare beneficiando al contempo dell'agevolazione fiscale.

Per essere più precisi, la normale franchigia annuale per i risparmi fiscalmente agevolati è attualmente pari a £ 60,00 all'anno, ma la franchigia ridotta (MPAA) è di sole £ 10.000.

Ciò significa che se ritieni di voler probabilmente versare più di £ 10.000 all'anno (incluso il contributo del datore di lavoro) nella tua pensione, magari tra qualche anno, quando avrai estinto il mutuo, allora dovrai assicurarti di evitare di accedere alla tua pensione ora in un modo che faccia scattare il limite inferiore.

Per saperne di più su cosa attiva e cosa non attiva l'MPAA, clicca qui.

Infine, se hai 55 anni o più, puoi anche contattare il servizio gratuito "Pension Wise" per discutere le tue opzioni prima di prendere una decisione. Probabilmente questa sarebbe la cosa più sensata da fare prima.