In quattro anni, la Russia potrebbe registrare 1,8 milioni di fallimenti personali.

Qualunque cosa si dica, la bancarotta personale è più uno stato mentale ed esistenziale per una persona che uno status giuridico formalizzato ufficialmente. La bancarotta lascia un segno indelebile non tanto sulla storia creditizia quanto sull'anima. Il proverbio di Salomone, "Tutto passa, e anche questo passerà", non si applica in questo caso. E le statistiche imparziali catturano solo la punta di questo iceberg socioeconomico, non riuscendo a rifletterne la vera portata.

Innanzitutto, diamo un'occhiata ai numeri. Secondo Fedresurs, lo scorso anno il numero di cittadini dichiarati falliti dai tribunali è stato di 431.900, in aumento del 23,5% rispetto al 2023 (349.600). 55.600 persone hanno potuto avviare una procedura fallimentare extragiudiziale (tramite il Centro Multifunzionale), con un aumento del 250% su base annua. I russi che hanno ottenuto questo status dal 2015, quando è stato introdotto il meccanismo fallimentare, ora devono ai creditori un totale di circa 4 trilioni di rubli.

Quest'anno, i fallimenti personali hanno raggiunto una velocità senza precedenti. Secondo un'importante banca statale, in Russia sono state avviate sei procedure fallimentari al minuto nei primi due trimestri del 2025. Un ritmo impressionante! Nel frattempo, qualcosa di ben più significativo rimane sullo sfondo: il terreno fertile per questo fenomeno, riflesso anche in diversi dati. Secondo la Banca Centrale, la quota di crediti in sofferenza (con oltre 90 giorni di ritardo) nelle banche russe ha attualmente raggiunto il 10,5% dei portafogli di prestiti al consumo. Nell'ultimo anno, questa cifra è aumentata del 2,8%, dal 7,7%. Oppure, come ha mostrato un'indagine dell'Ufficio Nazionale di Ricerca Finanziaria (NAFI) dell'anno scorso, il 73% dei cittadini non dispone di risparmi sufficienti a sopravvivere senza un flusso di reddito regolare (sotto forma di stipendio mensile o interessi sui depositi) anche solo per un trimestre.

In breve, questo puzzle è composto da moltissimi pezzi. Tra questi, i risultati di un sondaggio condotto dalla Confederazione Internazionale delle Società dei Consumatori (ConfOP): il 22% degli intervistati non è in grado di pagare gli interessi sui prestiti, il 18,5% spende più della metà del proprio reddito mensile per le rate e il 21% considera eccessivo il proprio debito. E tutte queste persone sono, di fatto, potenzialmente in bancarotta. Non di fatto, ma nella loro percezione, il che non è meno importante. Non è necessario aspettare che un pagamento sia in ritardo di novanta giorni, tanto meno dichiarare bancarotta personale. Se un debitore è in ritardo con un pagamento, la consapevolezza della sua situazione di stallo può verificarsi entro pochi giorni, o addirittura immediatamente.

La procedura fallimentare è l'ultima spiaggia necessaria. Vi si ricorre quando né la ristrutturazione né le trattative con i creditori hanno funzionato. I russi devono 35 trilioni di rubli alle banche; ogni persona economicamente attiva nel paese ha un debito di 459.000 rubli; 50 milioni di cittadini hanno almeno un prestito. Ma dov'è il confine che separa tutte queste persone dalla bancarotta, non necessariamente legalizzata? Questo confine è intangibile e insidioso, come le sabbie mobili nel deserto, che attendono i viaggiatori quasi a ogni passo e che sono destinate a travolgere coloro che hanno trattato gli elementi con disprezzo.

È uno scenario classico: qualcuno contrae nuovi prestiti per estinguere quelli vecchi. Nella fretta o per ignoranza, non controlla i tassi di interesse e le penali per i ritardi di pagamento. L'illusione di una situazione senza problemi e impunità crea un effetto valanga, una spirale di debiti sempre più profonda: ad esempio, qualcuno prende in prestito 300.000 rubli da una banca, non riesce a pagare, chiede microprestiti e poi non riesce a rimborsarli puntualmente. Alla fine, il debito totale sale a 1,8 milioni di rubli, e poi arrivano multe, procedimenti legali e riscossione forzata. Ottenere la grazia salvifica del fallimento non è più così significativo in questo caso. Tuttavia, è importante ricordare che un cittadino dichiarato fallito viene privato dei suoi diritti: ora gli è vietato contrarre prestiti, rilasciare garanzie, effettuare transazioni o condurre affari tramite una persona giuridica. L'essenza di ciò che sta accadendo risiede in processi e tendenze a lungo termine che non promettono alcun beneficio alla popolazione.

I debiti gravano sempre di più sulle risorse finanziarie dei russi. Sempre più cittadini si trovano ad affrontare un "divario debito-credito", con la loro solvibilità erosa dall'inflazione, la stagnazione dei redditi reali, l'aumento incessante delle bollette e molto altro. Rimborsare i prestiti è incommensurabilmente più difficile oggi rispetto a solo tre o quattro anni fa: il tasso di interesse medio sulle carte di credito è del 40% annuo, sui microcrediti è di circa il 290% (0,8% al giorno) e sui prestiti per auto è del 25-27%. Questa è la parte sommersa dell'iceberg, non presente nelle statistiche sui fallimenti personali, ma che le sta plasmando. Secondo le stime della Federal Reserve, entro il 2029 il numero di cittadini dichiarati finanziariamente insolventi non sarà più di decine o addirittura centinaia di migliaia, ma potrebbe raggiungere 1,8 milioni. Si tratta di un intero esercito di debitori, pronti a una "resa" immediata.