¿La guerra cancela los préstamos? Aclaramos tus dudas.

Las crecientes tensiones geopolíticas plantean cada vez más en el debate público la cuestión de cómo las grandes crisis podrían afectar la vida cotidiana. Además de las cuestiones de seguridad y estabilidad económica, cabe mencionar un aspecto igualmente importante de la vida: las finanzas personales.

Las hipotecas y los préstamos personales se contratan durante décadas , y nadie puede predecir qué circunstancias podrían surgir durante este tiempo. El conflicto armado es una situación excepcional, lo que genera preocupación sobre el futuro de las obligaciones bancarias.

Vale la pena comprender cómo funcionan los mecanismos jurídicos y financieros en tales realidades y qué escenarios pueden aplicarse a los prestatarios en caso de guerra .

La guerra no cancela los préstamos . El acuerdo firmado con el banco sigue vigente, independientemente de los acontecimientos que ocurran a su alrededor. Incluso si la propiedad hipotecada se destruye como consecuencia de la guerra, la deuda no desaparece . El prestatario sigue obligado a pagar las cuotas, ya que la garantía, ya sea un apartamento o una casa, es solo un elemento adicional; lo más importante es la obligación personal . Esto está estipulado por ley, pero son consideraciones puramente teóricas. El ejemplo de Ucrania demuestra que las autoridades pueden desempeñar un papel importante en este asunto. Más adelante se hablará de ello.

VER: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido su dictamen sobre WIBOR. Esto podría suponer una revolución para los préstamos en Polonia.

Como muestran los análisis de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos), el FMI (Fondo Monetario Internacional) y el Banco Central Europeo, los conflictos armados desestabilizan el sistema financiero , pero no conducen a la anulación automática de las obligaciones crediticias, que siguen siendo la base de las transacciones económicas.

En situaciones extremas, los bancos pueden (aunque no están obligados a) ofrecer moratorias en los préstamos , aplazamientos de algunas cuotas o extensiones del plazo de pago. Sin embargo, estas decisiones dependen de la política de la institución financiera o de las regulaciones gubernamentales. Al declarar el estado de guerra, el estado puede introducir regulaciones para proteger a sus ciudadanos .

Muchos prestatarios dependen del seguro, pero las pólizas de seguro de hogar estándar excluyen la responsabilidad por daños causados ​​por guerras o actos terroristas. Esto significa que, incluso si el edificio queda completamente destruido, la aseguradora no suele cubrir las pérdidas . También conviene recordar que una disminución del valor de la propiedad no afecta la cantidad adeudada al banco.

VER: Polonia podría conceder a Ucrania un préstamo por valor de más de 100 millones de euros.

Si el prestatario incumple, el banco tiene derecho a reclamar la deuda y, en el caso de una hipoteca, también a embargar la propiedad. Esto puede ser extremadamente difícil en tiempos de guerra, pero la deuda en sí no caduca.

En algunos países, como Ucrania, el Estado simplemente ordenó a los bancos suspender temporalmente el cobro de deudas , lo que demostró que el alcance real de las obligaciones depende de las decisiones del gobierno y de las capacidades de la economía.

El día antes de la agresión rusa, el banco central ucraniano ordenó a los bancos comerciales no considerar las cuotas impagadas como atrasos y, en consecuencia, no iniciar procesos de cobro de deudas ni rescindir contratos. Esta recomendación permanecerá vigente durante un mes tras el fin oficial de la guerra.

El paso más importante en una situación difícil es contactar con su banco . Suponiendo, por supuesto, que sea posible. En una zona de conflicto, no siempre es posible contactar con la línea directa ni acudir a la sucursal más cercana. Los clientes pueden solicitar:

• suspensión total o parcial del pago de las cuotas
• reestructuración de deuda, por ejemplo, ampliación del plazo del préstamo
• cambio de calendario de pagos

VER: ¿Bajarán las tasas de interés? Es muy posible un alivio para los prestatarios.

Además, la legislación polaca prevé la posibilidad de utilizar la cláusula rebus sic stantibus , que permite solicitar la modificación de los términos del contrato en caso de circunstancias extraordinarias e imprevistas.