Бонус за пополнение: законопроект об ипотечных каникулах при рождении второго ребенка прошел первое чтение

Комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил в первом чтении поправки в закон «О потребительском кредите», которые предоставят некоторым заемщикам ипотечные каникулы сроком до 1,5 года. Воспользоваться новой льготой смогут только семьи при рождении или усыновлении второго или последующего ребенка. И только один раз.

Напомним, что действующее законодательство РФ о кредитных каникулах разрешает заёмщику, в т.ч. имеющему хотя бы одного ребёнка, брать кредитные каникулы. Они предоставляются на срок до шести месяцев, но лишь в том случае, если материальное положение семьи с рождением малыша ухудшилось. Трудная жизненная ситуация предполагает снижение дохода не менее чем на 20% в месяц, а также увеличение расходов на обслуживание займа выше 40% среднемесячных поступлений. С 2019 года, когда у россиян впервые появилась возможность брать ипотечные каникулы, их оформили 50 тыс. человек.

Поправки подготовлены и внесены в Госдуму правительством РФ для поддержки семей с детьми и улучшения демографической ситуации в стране. По данным ВЦИОМ, материальное положение и жилищные условия — самый популярный барьер (39% опрошенных), из-за которого женщины не планируют рождение детей в ближайшие пять лет.

Заемщик для получения ипотечных каникул должен в течение 180 дней с момента рождения, усыновления (удочерения) обратиться в банк или микрофинансовую организацию с требованием о предоставлении такого льготного периода. При этом проценты по основному долгу в этом случае будут начисляться только с седьмого по восемнадцатый месяц каникул.

Топ-менеджер в области финансовых коммуникаций Андрей Лобода отметил в законопроекте ряд плюсов. Например, он расширил круг получателей ипотечных каникул: теперь семьи с детьми смогут рассчитывать на паузу в выплатах независимо от уровня дохода. Для многодетных предусмотрен более длительный срок — до 1,5 лет. «Это дает реальную финансовую передышку в случае жизненных сложностей и снижает риск просрочек. Все знают, что появление детей — это не только радость и счастье, но и большие финансовые траты. В этом свете инициатива оправданна и логична», — пояснил «МК» экономист.

«Новый законопроект позволит «отвязать» кредитные каникулы от долговой нагрузки заёмщика и одновременно в большей степени учитывать проблемы и потребности семьи. Например, если у заёмщицы, пока она обслуживает ипотеку, родился ребёнок, и тем более — второй или третий, она вряд ли сможет выйти на работу сразу после родов, чтобы заработать на обслуживание кредита», — отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова МИльчакова.

Эта инициатива правительства, по ее мнению, безусловно, будет приветствоваться сегодняшними и будущими ипотечными заёмщиками, однако остается открытым вопрос в том, как банки будут исполнять этот закон. По сообщениям СМИ, в первом полугодии 2025 года банки одобряли не более 20% заявок на кредитные, в том числе ипотечные каникулы. «После принятия закона об ипотечных каникулах для семей с детьми, можно будет ожидать, что процент одобрения увеличится с 20% до 25-27%, но не в разы, поскольку сам по себе инструмент кредитных каникул работает, безусловно, в пользу заёмщика, а не кредитной организации. Окончательное решение в этой позитивной инициативе будет оставаться всё равно за банком», — добавила аналитик.

Экономист Лобода обратил внимание и на минусы законодательной инициативы. Во-первых, кредитные каникулы не означают прощения долга — срок ипотеки становится еще больше, а переплата возрастает. Во-вторых, расширение льготы без учета финансового положения заемщика может увеличить нагрузку на банки и привести к росту ставок для новых клиентов. Кроме того, с его слов, существует определенная вероятность, что каникулы будут использовать и семьи, у которых нет в этом острой потребности. Тогда это уменьшит эффективность меры как социальной поддержки.

Имеются и другие риски. Например, норма ипотечных каникул на срок до 18 месяцев вступает в противоречие с другой нормой — требованием к предельному возрасту малыша. Очевидно, что заемщик не сможет начать путь к ипотечным каникулам в день появления на свет малыша. И ему потребуется время, чтобы оформить необходимые документы. Из-за этого полностью воспользоваться объявленным льготным периодом на 18 месяцев вряд ли у кого получится. Остается надеяться, что это противоречие депутаты смогут устранить ко второму чтению законопроекта, которое назначено в Госдуме на 7 октября.

«МК» будет следить за судьбой законопроекта.