A IA calculou corretamente meu imposto sobre herança? STEVE WEBB responde
Atualizado:
Nosso patrimônio atual é o seguinte: casa £ 625.000; dinheiro £ 40.000; ativos £ 32.000 (carros); dívidas £ 32.000 (hipoteca e empréstimo de carro) e pensão £ 900.000.
Se assumirmos que a venda dos carros paga as dívidas, então temos £ 625.000 em ativos, £ 40.000 em dinheiro e £ 900.000 em pensão.
De acordo com a AI, a pensão não fará parte do patrimônio, pois está em um fundo fiduciário. Portanto, não pode ser usada para pagar as dívidas do patrimônio.
Portanto, com um valor bruto do patrimônio (incluindo pensão) de £ 1.565.000 e assumindo uma isenção de imposto sobre herança de £ 1 milhão, o patrimônio precisaria encontrar £ 226.000 para pagar o imposto sobre herança.
As duas crianças ainda moram na casa e podem continuar morando assim por muitos anos, então elas precisariam vender a casa para pagar o restante da herança de £ 186.000.
Eles provavelmente pagarão 20 por cento de imposto sobre o saque do restante da nossa pensão.
Steve Webb: Role para baixo para descobrir como fazer a SUA pergunta sobre pensão
Isso constitui um forte argumento para que possamos aproveitar agora nosso dinheiro isento de impostos de 25%, o que não altera a conta do imposto sobre herança.
Mas transferir £ 225.000 da pensão para um ISA a. pagaria o imposto sobre herança do patrimônio e b. reduziria o imposto de renda pago por nossos filhos.
Isso parece uma loucura total. Você concorda? Rachel Reeves vai te ouvir como alguém altamente respeitado nesses assuntos?
VÍDEO: Você pode ASSISTIR Steve respondendo à pergunta desta semana - role para baixo e clique em reproduzir
Steve Webb responde: Fiquei interessado em ler que você usou IA como um guia para suas perguntas sobre finanças pessoais.
Achei que seria útil oferecer algumas dicas sobre quando isso pode ser uma boa ideia, mas também as limitações de fazê-lo, antes de responder à sua pergunta específica.
Pessoalmente, não tenho problema em usar ferramentas de IA e, às vezes, faço isso sozinho, talvez quando estou pesquisando algo e quero encontrar um artigo ou documento.
Mas você precisa ter muito cuidado antes de confiar na IA para planejamento financeiro. Aqui estão algumas coisas para considerar.
1. A IA pode simplesmente errar – isso é conhecido como "alucinação". Muitas vezes, fiz uma pergunta a uma ferramenta de IA e recebi uma resposta que eu sabia estar incorreta.
Isso é administrável se você conhece bem um assunto, mas se o motivo pelo qual você está usando IA é porque é um assunto desconhecido, como você pode saber se a resposta está certa ou não?
2. Por esse motivo, normalmente peço à ferramenta de IA que me forneça uma fonte — de preferência uma oficial, como gov.uk — para que eu possa verificar de forma independente se o que me foi dito é verdade.
3. A resposta que você obtém depende muito da pergunta que você faz, e pode valer a pena experimentar fazer a pergunta de maneiras diferentes para ver se isso revela alguma diferença importante na resposta.
No seu caso, o que a ferramenta de IA disse está tecnicamente correto até certo ponto: as pensões em um fundo fiduciário não fazem parte do "patrimônio" regido pelo seu testamento.
Quando uma pensão é mantida em um fundo, são os administradores, guiados pelos seus desejos, que decidem quem receberá o dinheiro.
Mas onde você ou a IA chegaram à conclusão errada foi ao concluir – incorretamente – que nenhum dinheiro da pensão pode ser usado para pagar nenhuma conta de IHT.
Ferramentas de IA: tenha cuidado ao fazer perguntas sobre finanças pessoais e esteja ciente de suas limitações
Para ilustrar isso, vejamos o exemplo que você deu. Suponhamos que você morra antes de sua esposa e que seus bens, nesse momento, sejam apenas a casa, o dinheiro e a pensão.
Se presumirmos que você deixou tudo para sua esposa, então não haverá imposto de herança a pagar naquele momento.
Isso ocorre porque as transferências entre parceiros casados (e pessoas em uniões civis) são isentas de imposto sobre herança.
A isenção padrão de IHT de £ 325.000 e o "alívio de residência" de £ 175.000, quando o patrimônio inclui sua própria casa, serão repassados à sua esposa e adicionados às isenções dela.
Como você bem disse, isso significa que £ 1 milhão dos ativos serão cobertos por isenções de imposto sobre herança quando o segundo parceiro morrer e deixar tudo para seus dois filhos.
No entanto, quando as pensões estiverem dentro do escopo do imposto sobre herança (a partir de abril de 2027), a conta do imposto sobre herança será alocada 'pro rata' aos diferentes elementos do patrimônio para fins de imposto sobre herança.
Fundamentalmente, isso *inclui* a pensão.
No caso que você mencionou, seus ativos totais são de £ 1.565.000, e a cota de pensão é de £ 900.000 ou cerca de 57,5 por cento.
Isso significa que o imposto sobre herança devido em relação à pensão é de 57,5 por cento do valor total da conta (que você calculou corretamente em £ 226.000), então será em torno de £ 130.000.
Seus filhos podem solicitar que esse valor seja deduzido pelo plano antes de receberem o pagamento, que é de £ 770.000 após o imposto sobre herança, dividido entre os dois. Assim, parte da conta do imposto sobre herança *pode* ser paga com o fundo de pensão.
O restante da conta do imposto sobre herança é de cerca de £ 96.000, e você mencionou £ 40.000 em dinheiro que poderiam ser usados, deixando £ 56.000.
Embora isso possa, em princípio, ser coberto pela venda da casa, seus filhos podem, alternativamente, usar parte do fundo de pensão herdado (pagando imposto de renda sobre quaisquer saques, supondo que você morra com pelo menos 75 anos e tenha fundos para saque) para pagar essa conta se, por exemplo, preferirem não vender a casa da família.
Há várias outras maneiras de financiar uma conta de imposto sobre herança, que são abordadas aqui: Como calcular e pagar o imposto sobre herança.
Por fim, sobre sua pergunta sobre dinheiro isento de impostos, embora eu não possa lhe dar conselhos financeiros pessoais, vale a pena estar ciente de que os 25% de dinheiro isento de impostos não podem mais ser sacados após a morte do segurado.
Se você pegar dinheiro livre de impostos agora e investir, essa parte do patrimônio — embora ainda sujeita ao imposto sobre herança — poderá ser recebida por seus filhos livre de imposto de renda.
Claro, mesmo que você não tenha sacado os 25% de dinheiro livre de impostos, sua pensão ainda poderá ser paga livre de impostos em caso de morte antes dos 75 anos.
Para alguém com ativos bem acima de um milhão de libras, eu recomendo fortemente que você procure aconselhamento financeiro especializado (humano) independente.
Há muitos outros aspectos da sua situação que não abordei, mas que um consultor poderia sugerir para você e sua esposa pensarem.
Apesar de todo o valor que essas novas ferramentas têm, e que sem dúvida crescerão com o tempo, minha opinião é que as pessoas precisam estar muito cientes de suas limitações.
Pelo menos por enquanto, precisamos ser particularmente cuidadosos ao tomar decisões financeiras baseadas apenas na resposta de uma ferramenta de Inteligência Artificial.
O ex-ministro das pensões Steve Webb é o tio agonizante do This Is Money.
Ele está pronto para responder às suas perguntas, esteja você ainda economizando, em processo de parar de trabalhar ou lidando com suas finanças na aposentadoria.
Steve deixou o Departamento de Trabalho e Pensões após a eleição de maio de 2015. Agora ele é sócio da empresa de consultoria e atuário Lane Clark & Peacock.
Se você quiser fazer uma pergunta a Steve sobre pensões, envie um e-mail para [email protected] .
Steve fará o possível para responder à sua mensagem em uma coluna futura, mas não poderá responder a todos ou se corresponder privadamente com os leitores. Nada em suas respostas constitui aconselhamento financeiro regulamentado. As perguntas publicadas às vezes são editadas por questões de brevidade ou outros motivos.
Inclua um número de contato durante o dia na sua mensagem. Ele será mantido em sigilo e não será usado para fins de marketing.
Caso Steve não consiga responder à sua pergunta, você também pode entrar em contato com a MoneyHelper, uma organização apoiada pelo governo que oferece assistência gratuita com pensões ao público. Ela pode ser encontrada aqui e seu número é 0800 011 3797.
Steve recebe muitas perguntas sobre a previdência estatal e a terceirização. Se você estiver escrevendo para Steve sobre este assunto, ele responde a uma pergunta típica de um leitor sobre a previdência estatal e a terceirização aqui.
This İs Money
