Como adiar o início da aposentadoria por apenas cinco anos aos 20 anos pode custar dezenas de milhares

Adiar o início da aposentadoria por cinco anos aos 20 anos pode criar um rombo de £ 40.000 em suas economias, revela uma nova pesquisa.

Um jovem trabalhador de 22 anos que recebe £ 25.000 por ano, que é inscrito automaticamente em um plano de previdência e se dedica a poupar durante toda a vida profissional pode esperar ter £ 210.000 aos 68 anos.

Mas o mesmo fundo chegaria a apenas £ 170.000 se você optasse por não participar até os 27 anos, e £ 135.000 se esperasse até os 32 anos.

Isso se baseia em níveis mínimos de poupança no regime de inscrição automática — embora, se você investir mais, muitos empregadores também aumentarão suas contribuições.

Os números levam em consideração aumentos salariais, crescimento do investimento, encargos e inflação ao longo dos anos.

Aqueles que aderem a um plano de previdência mais tarde perdem o poder do crescimento composto , o que é extremamente benéfico se você começar jovem, porque terá mais tempo para trabalhar, diz a empresa de previdência Standard Life, que fez os cálculos.

Crescimento composto significa que, como qualquer retorno de investimento permanece no seu pote, você obtém um retorno sobre esse valor maior e, depois, um retorno sobre essa quantia ainda maior, e assim por diante, repetidamente.

Você pode começar com uma pequena contribuição para uma pensão, mas obter retornos sobre seus retornos ainda terá um efeito exponencial no longo prazo.

Se você é mais velho e já aproveitou os benefícios do crescimento composto, vale a pena mostrar aos jovens adultos a tabela da Standard Life abaixo. (Você também pode contar a eles a história de Prudência e Extravagância - role para baixo para saber mais.)

A Standard Life diz que os jovens precisam encontrar um equilíbrio entre guardar dinheiro para o longo prazo e cumprir com custos e metas no curto prazo.

Ele admite que as pensões podem não estar na lista de prioridades nessa idade, mas enfatiza que, se você começar cedo, seu eu futuro provavelmente agradecerá por isso.

Dean Butler, diretor administrativo de varejo direto da Standard Life, diz: "Se suas finanças e circunstâncias permitirem, quanto mais cedo você se envolver e começar a contribuir para sua aposentadoria, melhor será seu resultado final na aposentadoria."

'Embora adiar a entrada no mercado de trabalho, por exemplo, para prosseguir com os estudos, possa oferecer benefícios de longo prazo, tanto financeiros quanto pessoais, é importante ter em mente que isso pode exigir que você contribua mais no futuro para atingir suas metas de aposentadoria.

'Da mesma forma, se você escolher o trabalho autônomo aos vinte e poucos anos, vale a pena abrir um plano de previdência pessoal, pois você não se beneficiará da inscrição automática por meio de um local de trabalho e poderá perder contribuições importantes no início da carreira.'

Com a inscrição automática, as pessoas são inscritas em uma pensão sempre que começam um emprego, a menos que optem ativamente por não fazê-lo.

A contribuição mínima é de 8% dos seus rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270. Mas essa contribuição é dividida em três partes: você contribui com 4%, seu empregador com 3% e o governo com 1% de isenção fiscal.

"Albert Einstein chamou a composição de a oitava maravilha do mundo", diz o diretor de investimentos da Fidelity International, Tom Stevenson.

Para ilustrar seu poder, Stevenson conta a história das irmãs Prudence e Extravaganza em seu guia de crescimento composto para This is Money .

Prudence começa a economizar £ 20 por semana aos 18 anos, o que lhe rende £ 1.000 por ano. Uma combinação de crescimento de capital e dividendos lhe rende 10% ao ano, além de acrescentar £ 1.000 a cada ano.

Aos 38 anos, Prudence já acumulou £ 63.000, e agora a economia extra de £ 1.000 por ano começa a se tornar irrelevante. Aos 60, ela já acumulou pouco mais de £ 500.000, mesmo que pare de poupar completamente aos 38.

Extravaganza passa os anos dos 18 aos 38 se divertindo e não economizando nada, mas aos 38 ela vê o sucesso da irmã e começa a economizar £ 20 por semana e ganha os mesmos 10 por cento.

Ela nunca alcança.

Aos 60 anos, Extravaganza acumulou apenas £ 80.000, em comparação com o meio milhão da irmã. E a cada ano que passa, suas fortunas divergem ainda mais.

Dean Butler, da Standard Life, oferece as seguintes dicas.

1. Certifique-se de que você está aproveitando todos os benefícios do seu plano de previdência e do suporte previdenciário oferecido pelo seu empregador.

Se seu empregador oferece um esquema de contrapartida, por exemplo, onde se você pagar contribuições adicionais ele as igualará, considere pagar o valor máximo que seu empregador igualará para aproveitar ao máximo.

2. Receber um bônus este ano ou receber pagamento por horas extras? Decidir transferir parte ou a totalidade do seu bônus para o seu plano de previdência pode evitar que você pague impostos e deduções significativas do Seguro Nacional, o que significa que você pode ficar com uma parte maior a longo prazo.

Ler mais

Da mesma forma, se você estiver trabalhando horas extras e puder destinar parte do seu pagamento para sua aposentadoria, mesmo contribuições extras relativamente pequenas podem aumentar ao longo do tempo.

Se você puder, pense em contribuir um pouco mais para sua aposentadoria quando receber um aumento salarial ou tiver uma pequena poupança extra.

3. Fique de olho nos seus investimentos, nos retornos que eles estão lhe dando e se eles correspondem ao nível de risco com o qual você se sente confortável.

Investimentos de alto risco podem apresentar maior crescimento no longo prazo, mas seu valor pode subir e descer com mais frequência e dramaticamente.

Investimentos de menor risco, como determinados tipos de títulos, têm menor probabilidade de sofrer reduções drásticas de valor, mas você pode não experimentar um crescimento particularmente significativo com eles.

Aos 20 anos, você pode se sentir mais feliz com algum investimento de maior risco, pois sua aposentadoria tem mais tempo para se recuperar de quedas no mercado, mas isso não será adequado para todos.