Ik heb £ 30.000 in een Sharesave-regeling. Hoe kan ik belasting vermijden als ik de aandelen van het bedrijf verkoop?

De afgelopen drie jaar heb ik maandelijks £500 gestort in de Sharesave-regeling van mijn bedrijf, die in augustus afloopt. De optieprijs is 30 pence per aandeel, maar de aandelen staan momenteel op 50 pence, dus ik ben zeker van plan om de aandelen te kopen.

De prijs kan echter onvoorspelbaar zijn en ik houd er niet van om zoveel eieren in één mandje te hebben. Daarom wil ik mijn beleggingen direct verkopen en het geld in ETF's steken in mijn aandelen en obligaties Isa .

Ik wil graag vermogenswinstbelasting vermijden. Kunt u mij de meest fiscaalvriendelijke opties voorstellen om de aandelen te verkopen en ze in de ISA's van mij en mijn partner te plaatsen?

Ik begrijp dat er een mechanisme is om de aandelen binnen 90 dagen na aankoop in mijn ISA te krijgen en vandaaruit te verkopen. De aandelen zijn echter ongeveer £ 30.000 waard, dus meer dan de ISA-vrijstelling van £ 20.000.

Kan ik een deel ervan in de ISA storten tot aan mijn limiet en de rest buiten de ISA verkopen om de CGT te minimaliseren? Zou het helpen om een deel ervan aan mijn partner te schenken?

En gezien de relatief lage waarde, kan ik dit bereiken zonder een financieel adviseur te betalen om het voor mij te regelen? GG, via e-mail

> Hoe vermogenswinstbelasting werkt: de tarieven die u betaalt - en hoe u uw rekening kunt verlagen

Harvey Dorset van This is Money antwoordt: Sharesave-regelingen, ook bekend als Save As You Earn of SAYE, zijn programma's die door werkgevers worden aangeboden en waarmee werknemers aandelen kunnen kopen in het bedrijf waar ze werken tegen een vaste prijs.

Wanneer de regeling afloopt, kunnen spaarders de aandelen kopen tegen de optieprijs die bij aanvang van de regeling is overeengekomen. Dit betekent dat ze de aandelen met korting kunnen kopen. Ook kunnen ze het geld opnemen.

In uw geval is de waarde van de aandelen met ongeveer 66 procent gestegen ten opzichte van de optieprijs. U kunt deze aandelen dus kopen en verkopen, wat een aantrekkelijk rendement kan opleveren.

Als u echter £ 30.000 in de regeling hebt gespaard, heeft u gelijk dat u mogelijk te maken krijgt met CGT-aansprakelijkheid bij de verkoop van uw aandelen.

Ervan uitgaande dat uw ISA-vrijstelling dit belastingjaar nog niet is aangesproken, kunt u nog steeds slechts £ 20.000 aan aandelen onder de belastingregeling brengen.

Dat gezegd hebbende, zijn er misschien manieren om de CGT-rekening te verlagen of deze zelfs helemaal te vermijden als u contant betaalt.

This is Money sprak met financieel adviseur Paul Crossan om erachter te komen welke mogelijkheden u heeft om uw belastingaanslag te verlagen.

Paul Crossan, senior financieel planner bij Hargreaves Lansdown, antwoordt: Sharesave-plannen zijn een uitstekende manier om te sparen.

Ze bieden werknemers de mogelijkheid om aandelen van het bedrijf te kopen tegen een vaste prijs en bieden een waardevol vangnet, want als de aandelenkoers onder de vastgestelde prijs daalt, kunnen werknemers er nog steeds voor kiezen om hun volledige spaargeld terug te nemen als contant geld – meestal met rente.

Dat gezegd hebbende, hebt u volkomen gelijk dat u voorzichtig moet zijn met het 'leggen van zoveel eieren in één mandje'.

Zodra de regeling is voltooid en u de aandelen in bezit heeft, verandert het risicoprofiel drastisch: van een situatie waarin het slechtste uitkomst is dat u uw geld terugkrijgt naar een situatie waarin u nu volatiele, risicovolle aandelen van individuele bedrijven bezit.

Afhankelijk van de mate van diversificatie binnen uw bredere portefeuille is dit mogelijk niet de juiste keuze voor u.

Als u besluit te diversifiëren, kunt u uw belegging nog steeds fiscaal beschermen. U kunt tot £ 20.000 van de opbrengst van uw Sharesave-regeling overzetten naar een ISA - of mogelijk een groter bedrag, afhankelijk van de individuele bijdragelimieten, naar een pensioen zoals een Sipp binnen 90 dagen na de einddatum, zonder dat u daarover vermogenswinstbelasting hoeft te betalen.

Zodra de aandelen in een fiscaal gunstige verpakking zitten, kunnen ze worden aangehouden of verkocht zonder dat er CGT hoeft te worden betaald. De opbrengst kan worden geherinvesteerd in meer gediversifieerde beleggingen.

Als u in drie jaar tijd £ 18.000 heeft gespaard, kan uw winst ongeveer £ 12.000 bedragen. Met een ISA-vrijstelling van £ 20.000 kunt u ongeveer tweederde van de CGT aftrekken.

Als u besluit geen gebruik te maken van een pensioen, kan uw jaarlijkse CGT-vrijstelling van £ 3.000, indien beschikbaar, helpen om de resterende winst te compenseren en, indien nodig, de jaarlijkse CGT-vrijstelling te gebruiken voor daaropvolgende belastingjaren - hoewel dit kan betekenen dat u het risico loopt om het ene aandeel langer aan te houden.

In antwoord op uw vraag over het schenken aan een partner: HM Revenue and Customs staat doorgaans toe dat aandelen aan een echtgenoot of geregistreerd partner worden geschonken zonder dat er onmiddellijk CGT-heffing wordt opgelegd.

Dit zou u in staat kunnen stellen om gebruik te maken van hun jaarlijkse CGT-vrijstelling van £ 3.000. Houd rekening met hun belastingstatus, die mogelijk lager is dan die van u, voordat u ze verkoopt.

Zij erven dan de oorspronkelijke optieprijs van 30p per aandeel als basiskosten en kunnen vervolgens bij verkoop CGT verschuldigd zijn over eventuele toekomstige winsten.

Zodra ze het geld hebben gekregen, zijn ze de nieuwe eigenaar van het geld. Ze kunnen dan zelf bepalen wat ze vervolgens willen doen: ze kunnen hun eigen ISA financieren via het 'bed and ISA'-proces, een pensioenbijdrage leveren of ze kunnen gewoon op de manier die ze willen over het geld beschikken.

Ten slotte vraagt u zich af of dit zonder advies kan. Het simpele antwoord is ja: veel organisaties, zoals Hargreaves Lansdown, zijn uitgerust om dit proces te ondersteunen en uw werkgever heeft mogelijk al een bedrijf waar hij gebruik van maakt.

Als u echter niet zeker weet of een bepaalde beleggingsvorm, zoals een ISA of pensioen, geschikt is voor uw behoeften, kan het de moeite waard zijn om met een financieel adviseur te praten.

Een adviseur beoordeelt uw algehele financiële situatie, niet alleen de Sharesave-regeling, en helpt u uitgebreid met het verkennen van geschikte opties.