Come rimandare l'inizio della pensione di soli cinque anni quando hai vent'anni può costarti decine di migliaia di dollari

Rimandare di cinque anni l'inizio della pensione quando si hanno vent'anni può creare un buco di 40.000 sterline nei propri risparmi: è quanto rivela una nuova ricerca.

Un giovane lavoratore di 22 anni con uno stipendio annuo di 25.000 sterline, iscritto automaticamente a un piano pensionistico e che continua a risparmiare per tutta la vita lavorativa, potrebbe aspettarsi di avere 210.000 sterline all'età di 68 anni.

Ma lo stesso fondo raggiungerebbe solo 170.000 sterline se si rinunciasse al sussidio fino ai 27 anni, e 135.000 sterline se si aspettasse fino ai 32 anni.

Ciò si basa sui livelli minimi di risparmio previsti dall'iscrizione automatica, anche se se si versa di più, molti datori di lavoro aumenteranno anche i loro contributi.

Le cifre tengono conto degli aumenti salariali, della crescita degli investimenti, delle spese e dell'inflazione nel corso degli anni.

Chi aderisce più tardi al piano pensionistico perde il potere della crescita composta , che è estremamente vantaggiosa se si inizia da giovani perché ha più tempo per funzionare, afferma la società pensionistica Standard Life che ha effettuato i calcoli.

Crescita composta significa che, poiché qualsiasi rendimento dell'investimento resta nel tuo piatto, ottieni un rendimento su quell'importo maggiore, e poi un rendimento su quella somma ancora più grande, e così via ancora e ancora.

Si può iniziare con un piccolo contributo alla pensione, ma i rendimenti ottenuti avranno comunque un effetto esponenziale nel lungo periodo.

Se sei più grande e hai già beneficiato della crescita composta, vale la pena mostrare ai giovani adulti la tabella di Standard Life qui sotto. (Puoi anche raccontare loro la storia di Prudence e Extravaganza: scorri verso il basso per saperne di più.)

Standard Life sostiene che i giovani devono trovare un equilibrio tra mettere da parte denaro per il lungo termine e far fronte a spese e obiettivi a breve termine.

Ammette che a quell'età le pensioni potrebbero non essere tra le priorità, ma sottolinea che se si inizia presto, il futuro sé probabilmente ringrazierà.

Dean Butler, amministratore delegato per la vendita al dettaglio diretta presso Standard Life, afferma: "Se le tue finanze e le tue circostanze lo consentono, prima ti impegni e inizi a contribuire alla tua pensione, migliore sarà il risultato finale della tua pensione".

"Sebbene ritardare l'ingresso nel mondo del lavoro, ad esempio per proseguire gli studi, possa offrire vantaggi a lungo termine, sia a livello finanziario che personale, è importante tenere presente che in seguito potrebbe essere necessario versare maggiori contributi per raggiungere i propri obiettivi pensionistici.

Allo stesso modo, se si sceglie di lavorare in proprio quando si hanno vent'anni, vale la pena aprire un fondo pensione personale, poiché non si beneficerà dell'iscrizione automatica tramite il posto di lavoro e si potrebbero perdere importanti contributi versati all'inizio della carriera.

Con l'iscrizione automatica le persone vengono iscritte al piano pensionistico ogni volta che iniziano un lavoro, a meno che non scelgano attivamente di non partecipare.

Il contributo minimo è pari all'8% del reddito compreso tra £ 6.240 e £ 50.270. Questo importo è suddiviso in tre parti: il contribuente versa il 4%, il datore di lavoro il 3% e il governo aggiunge l'1% di agevolazioni fiscali.

"Albert Einstein definiva la capitalizzazione l'ottava meraviglia del mondo", afferma Tom Stevenson, direttore degli investimenti di Fidelity International.

Per illustrarne la potenza, Stevenson racconta la storia delle sorelle Prudence ed Extravaganza nella sua guida alla crescita composta per This is Money .

Prudence inizia a risparmiare 20 sterline a settimana a 18 anni, il che le garantisce 1.000 sterline all'anno. Una combinazione di crescita del capitale e reddito da dividendi le garantisce il 10% all'anno, a cui si aggiungono altre 1.000 sterline ogni anno.

"A 38 anni Prudence ha accumulato 63.000 sterline e ora le 1.000 sterline in più all'anno di risparmi iniziano a diventare irrilevanti. A 60 anni, avrà accumulato poco più di 500.000 sterline, anche se smettesse completamente di risparmiare a 38 anni."

Extravaganza trascorre gli anni dai 18 ai 38 divertendosi e senza risparmiare nulla, ma a 38 anni vede il successo della sorella e inizia a risparmiare 20 sterline a settimana e a guadagnare lo stesso 10 percento.

Non riesce mai a recuperare.

"A 60 anni entrambi, Extravaganza ha accumulato solo 80.000 sterline, rispetto al mezzo milione della sorella. E con ogni anno che passa, le loro fortune si dividono sempre di più."

Dean Butler della Standard Life offre i seguenti suggerimenti.

1. Assicurati di sfruttare tutti i vantaggi del tuo piano pensionistico e del supporto pensionistico offerto dal tuo datore di lavoro.

Se, ad esempio, il tuo datore di lavoro offre un piano di contribuzione complementare, in base al quale se versi contributi aggiuntivi il datore di lavoro li integra, valuta di versare l'importo massimo che è disposto a versare per ottenere il massimo vantaggio.

2. Ricevi un bonus quest'anno o ricevi la retribuzione degli straordinari? Decidere di versare parte o tutto il bonus nel tuo piano pensionistico potrebbe farti risparmiare ingenti tasse e detrazioni previdenziali, il che significa che potresti conservarne di più a lungo termine.

Per saperne di più

Allo stesso modo, se lavori straordinario e puoi destinare parte della tua paga al tuo fondo pensione, anche contributi extra relativamente piccoli possono accumularsi nel tempo.

Se puoi, valuta di versare un po' di più nella tua pensione quando ricevi un aumento di stipendio o quando hai qualche risparmio in più.

3. Tieni d'occhio i tuoi investimenti, i rendimenti che ti danno e se corrispondono al livello di rischio che sei disposto a sopportare.

Gli investimenti ad alto rischio potenzialmente registrano una maggiore crescita nel lungo termine, ma il loro valore potrebbe diminuire e aumentare più frequentemente e drasticamente.

Gli investimenti a basso rischio, come particolari tipi di obbligazioni, hanno meno probabilità di subire drastiche diminuzioni di valore, ma con questi potresti non riscontrare una crescita particolarmente significativa.

A vent'anni potresti sentirti più soddisfatto di un investimento ad alto rischio, poiché la tua pensione ha più tempo per riprendersi potenzialmente dai cali del mercato, ma questa soluzione non è adatta a tutti.