Tengo 55 años y quiero retirar £15,000 de mi fondo de pensiones. ¿Puedo hacerlo libre de impuestos? STEVE WEBB responde.
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Tengo 55 años y cumplo 56 este año. Quiero retirar 15.000 libras de mi pensión porque queremos comprar una autocaravana y viajar un poco.
Sí, consideramos préstamos, pero son muy caros. No tengo planes de jubilarme y no pienso en ello por ahora.
¿Podría retirar esa cantidad sin pagar impuestos? ¿Afecta al resto de mi dinero? ¿Puedo seguir aportando a mi pensión?
No pienso sacar más después de esto. Mi hipoteca vence en cinco años, así que lo espero con ansias.
Quiero sacar £15.000 de mi fondo de pensión para que podamos comprar una autocaravana y viajar un poco.
Steve Webb: Desplácese hacia abajo para descubrir cómo hacerle SU pregunta sobre la pensión.
Steve Webb responde: Una de las grandes ventajas de tener una pensión del tipo 'fondo de dinero' es que ahora tienes mucha flexibilidad sobre cómo y cuándo tomarla.
La posibilidad de utilizar su pensión para disfrutar de esta fase de su vida es algo positivo y supone una recompensa por los sacrificios que ha hecho para aumentar su fondo.
Pero hay varias trampas con las que hay que tener cuidado y que voy a explicar a continuación.
Probablemente sea obvio, pero siempre debes tener en cuenta que el dinero que gastes en tus cincuenta años no estará disponible para ti cuando te jubiles más adelante.
En esa etapa, ya no recibirá ningún salario y podrá depender en gran medida de su pensión estatal y del fondo de pensión privado restante.
Dado que la mayoría tendremos una jubilación más larga de lo que esperamos, es importante ser cauteloso al retirar dinero anticipadamente.
Un punto adicional a tener en cuenta es que la edad mínima de acceso a las pensiones (la llamada "Edad Mínima Normal de Pensión") aumentará de la noche a la mañana, el 6 de abril de 2028, de 55 a 57 años.
Esto no te afectará, pero es algo que otros lectores un poco más jóvenes podrían considerar. Encontrarás más información sobre este cambio en una de mis columnas anteriores .
En términos fiscales, existen varias formas de acceder a tu pensión, y el tratamiento fiscal es diferente en cada caso.
Una opción es trasladar su fondo de pensión a lo que se llama retiro de "acceso flexible".
Con esta ruta, tomas una cuarta parte de tu capital actual libre de impuestos y luego colocas el resto en una cuenta de retiro donde continúa invirtiéndose.
Luego puede retirar más cantidades de ese fondo de retiro, aunque éstas estarán sujetas a impuestos cuando las retire.
Por ejemplo, si tiene £60 000 en su fondo de pensión, podría retirar £15 000 libres de impuestos para gastar en su autocaravana y viajar, y dejar el resto para invertir.
Una segunda opción es trasladar su fondo de pensión a una forma diferente de retiro.
Esto a veces se denomina retiro en "fragmentos" (o, más formalmente, "fondos de pensión de suma global no cristalizados" o UFPLS). En este caso, cada fracción que se retira está exenta de impuestos en un 25 % y gravada en un 75 %.
Por ejemplo, si suponemos que usted es un contribuyente con tasa básica, si extrajo (digamos) £18.000 de dicho acuerdo, entonces recibiría una cuarta parte (£4.500) libre de impuestos y pagaría un impuesto del 20 por ciento sobre las £13.500 restantes.
Esto le genera una factura de impuestos de £2,700 y le deja con poco más de £15,000 después de impuestos.
Una tercera opción es retirar el bote en su totalidad.
En este caso puedes tomar el 25 por ciento libre de impuestos, pero el resto se agrega a tu ingreso tributable para este año.
El problema con esto es que si usted también tiene un salario, podría fácilmente descubrir que agregar el 75 por ciento de su pensión a eso lo lleva a una banda impositiva más alta y pagará muchos impuestos.
En términos de pagar su pensión en el futuro, en principio no hay ninguna razón por la cual no pueda seguir acumulando ahorros para la pensión incluso si ha accedido a algún dinero por un motivo particular.
Sin embargo, el problema clave al que usted puede enfrentarse es algo llamado la Asignación Anual de Compra de Dinero (MPAA, por sus siglas en inglés).
Si retira dinero de su pensión "de dinero" de una manera que implica tomar ingresos tributables (por ejemplo, si opta por un retiro de acceso flexible y toma más de su 25 por ciento libre de impuestos), entonces activa un límite anual mucho más bajo en la cantidad que puede pagar mientras obtiene una desgravación fiscal.
Para ser más precisos, la asignación anual normal para ahorros con privilegios fiscales es actualmente de £60,00 por año, pero la asignación reducida (la MPAA) es de solo £10,000.
Esto significa que si usted pensaba que probablemente querría depositar más de £10 000 por año (incluyendo su contribución como empleador) en su pensión –quizás dentro de unos años cuando haya saldado su hipoteca– entonces tendría que asegurarse de evitar acceder a su pensión ahora de una manera que active el límite inferior.
Puede leer más sobre qué activa y qué no activa la MPAA aquí.
Por último, como tienes 55 años o más, también puedes ponerte en contacto con el servicio gratuito 'Pension Wise' para hablar sobre tus opciones antes de tomar una decisión, y probablemente sea una buena idea hacerlo primero.
El ex ministro de pensiones Steve Webb es el tío agonizante de This Is Money.
Él está listo para responder sus preguntas, ya sea que todavía esté ahorrando, en proceso de dejar de trabajar o haciendo malabarismos con sus finanzas durante su jubilación.
Steve dejó el Departamento de Trabajo y Pensiones después de las elecciones de mayo de 2015. Actualmente es socio de la firma actuarial y consultora Lane Clark & Peacock.
Si desea hacerle una pregunta a Steve sobre pensiones, envíele un correo electrónico a [email protected] .
Steve hará todo lo posible por responder a su mensaje en una próxima columna, pero no podrá responder a todos ni comunicarse en privado con los lectores. Nada de lo contenido en sus respuestas constituye asesoramiento financiero regulado. Las preguntas publicadas a veces se editan por brevedad u otros motivos.
Incluya un número de contacto durante el día con su mensaje: esto se mantendrá confidencial y no se utilizará con fines comerciales.
Si Steve no puede responder a su pregunta, también puede contactar con MoneyHelper, una organización respaldada por el Gobierno que ofrece asistencia gratuita con las pensiones. Puede encontrarla aquí y su número es 0800 011 3797.
Steve e recibe muchas preguntas sobre la pensión estatal y la subcontratación. Si le escribe a Steve sobre este tema, aquí responde a una pregunta típica de un lector sobre la pensión estatal y la subcontratación.
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