Пенсия по возрасту: какое будущее вас ждет и как его улучшить

Будущее вашей пенсии практически уже предопределено датой вашего рождения. Мы чётко объясним, какая пенсионная система подходит именно вам в зависимости от вашего поколения, сколько денег вы можете получать и что вы можете сделать уже сегодня, чтобы улучшить её.

Выход на пенсию — одна из самых серьёзных финансовых проблем для мексиканцев, но путь к ней отмечен глубоким разрывом между поколениями. Многолетние реформы пенсионной системы создали для работников совершенно разные условия, зависящие исключительно от их возраста и времени начала пенсионных взносов. Ваше пенсионное будущее, в значительной степени, уже предопределено, и понимание того, к какой группе вы относитесь, — первый шаг к разумному планированию.

Правила игры для всех разные. В Мексике параллельно существуют три пенсионные системы, и на практике результаты их работы сильно различаются. Определите своё поколение, чтобы понять свою ситуацию:

• Лица старше 50 лет (с возможностью отказа от Закона 73): Закон о социальном обеспечении 1973 года, до 100% (при выходе на пенсию в 65 лет). Они пользуются наибольшими льготами. Размер их пенсии рассчитывается на основе средней заработной платы за последние пять лет.
• Переходное поколение (от 30 до 50 лет): Закон 1997 года (до 1997 года). От 30% до 35% (до вычета надбавок). Они полностью зависят от своих сбережений в период до 1997 года. На протяжении большей части своей трудовой жизни они вносили взносы по низким ставкам (6,5%).
• Молодёжь (до 30 лет): Закон 1997 года (до введения надбавок) с внесенными изменениями, от 45% до 50% (до введения надбавок). Они платят более высокие взносы (до 15%) на протяжении всей трудовой жизни.

Эта «лотерея поколений» создала беспрецедентный разрыв в равноправии. Работник, начавший вносить взносы до 1 июля 1997 года, имеет право на пенсию, размер которой определяется его заработной платой, в то время как тот, кто начал вносить взносы на следующий день, будет зависеть исключительно от накоплений на своём индивидуальном счёте. Несмотря на недавние реформы, направленные на улучшение положения молодых людей, структурное неравенство по признаку даты рождения сохраняется.

Чтобы попытаться смягчить низкие пенсии в системе Afore, в 2025 году начал функционировать Пенсионный фонд социального обеспечения. Этот фонд, финансируемый за счет средств с неактивных счетов Afore и других источников, имеет конкретную цель: дополнять пенсии работников в рамках системы 1997 года.

Как это работает? Цель программы — обеспечить работникам, имеющим на это право, пенсию, эквивалентную их последней зарплате, но не более средней заработной платы, зарегистрированной в Мексиканском институте социального обеспечения (IMSS), которая в 2025 году составит около 17 748 песо в месяц. Например, если пенсия работника с учетом пенсии Afore достигает всего 12 000 песо, фонд перечислит оставшиеся 5748 песо для достижения гарантированного максимума.

Однако есть важное условие, о котором многие не знают: эта надбавка предоставляется только тем, кто выходит на пенсию в 65 лет. Те же, кто решит выйти на пенсию раньше (с 60 лет), получат только свои личные накопления, без права на поддержку из фонда.

«Фонд социального обеспечения — это система социальной защиты, но с одним важным условием: он покрывает ваши расходы только в случае выхода на пенсию в 65 лет. Планирование раннего выхода на пенсию означает отказ от этой надбавки».

Независимо от вашего поколения, проактивное планирование крайне важно. Государственную пенсию следует рассматривать как минимум, а не как потолок.

Для переходного поколения (30–50 лет): срочность имеет первостепенное значение. Ваша предполагаемая пенсия низкая, а времени остаётся всё меньше. Ключевые действия включают:

• Добровольные сбережения: Регулярно вносите дополнительные взносы на свой счет «Афоре».
• Персональные пенсионные планы (ППП): изучите эти инструменты, предлагаемые страховыми компаниями и инвестиционными фондами. Их преимущество в том, что они вычитаются из налогооблагаемой базы, что даёт вам немедленную налоговую выгоду, пока вы копите на будущее.
• Для молодых людей (до 30 лет): ваш главный актив — время. Хотя ваши перспективы улучшились благодаря более высоким обязательным взносам, не стоит расслабляться.
• Возьмите за привычку копить: начните делать добровольные пожертвования, пусть даже небольшие. Сложные проценты сотворят чудеса через 30-40 лет.
• Рассмотрите долгосрочные инвестиции: в дополнение к вышеперечисленному, изучите инвестиции в недорогие ETF, инвестирующие в глобальный рынок. Они обладают большим долгосрочным потенциалом роста.

Для всех работников (до режима):

• Проверяйте выписку по счёту: делайте это не реже одного раза в год. Проверьте свои взносы и эффективность вашего Afore.
• Выберите Afore с хорошей доходностью: не все Afore одинаковы. Сравните чистую доходность и рассмотрите вариант, который стабильно показывает лучшие результаты.