Tabu voluntário: russos explicam por que se autoproíbem de empréstimos

Foram apresentados quase 7,2 milhões de pedidos de proibição total de recebimento de qualquer empréstimo, o que corresponde a 91,5% de todos aqueles que aproveitaram essa oportunidade. Por que as pessoas impõem um tabu sobre suas capacidades financeiras e quais circunstâncias as levam a dar esse passo - no material de MK.

"Estou gastando dinheiro que não é meu"

Olga de Vladimir tem 45 anos. A mulher trabalhou a vida toda como funcionária de recursos humanos em uma das fábricas de sua cidade natal. “Sou casada, mas infelizmente não tenho filhos”, disse ela. — Mas eu tenho meus dois amados gatos e um cachorro. “Eu lhes dou toda a minha atenção.”

Segundo nossa heroína, até os 35 anos, ela se esforçou ao máximo para se manter firme e não queria tomar empréstimos bancários em hipótese alguma: “Prefiro pegar alguns milhares de rublos emprestados de parentes, amigos e conhecidos e pagar aos poucos. E as pessoas pegam empréstimos bancários e depois não conseguem pagar. Quantas vezes já ouvi histórias assim, e com um final triste. Mas, como dizem, nunca diga nunca.”

Há vários anos, o marido de Olga ficou gravemente doente. E a mulher precisava de uma grande soma de dinheiro para o tratamento dele. A nativa de Vladimir tinha 200 mil rublos em sua conta. A quantia não era suficiente, e ela gritou por socorro: "Infortúnios nunca vêm sozinhos. Acredite ou não, minha família imediatamente disse um categórico "não". Que tipo de parentes são eles? Amigos e conhecidos me emprestaram apenas 100 mil rublos. Depois de consultar meu marido, decidi pedir um empréstimo bancário. Claro, tive que fazer isso com muita dificuldade.

Olga conseguiu um empréstimo de um dos bancos, tomando emprestado 300 mil rublos da instituição financeira. E a princípio, nossa heroína conseguiu encontrar fundos para cobrir o empréstimo todo mês. Felizmente, a mulher tinha um segundo apartamento, que herdou dos pais. Ela alugou a propriedade para estudantes visitantes da região de Vladimir. E uma pequena quantia, 15 mil rublos, foi parar no cartão bancário de Olga. Mas um ano depois, as alunas se mudaram e a renda do aluguel do apartamento acabou.

“Houve uma escassez catastrófica de dinheiro. Comecei a doar quase todo o meu pequeno salário para pagar empréstimos. E meu marido e eu passamos a viver exclusivamente da pensão dele – 25 mil rublos. Que bom que ele melhorou depois da operação. E ele começou a se recuperar lentamente”, acrescentou Olga.

Em algum momento, a mulher começou a perceber que estava contando quase cada centavo. E novamente decidi entrar em contato com o banco. Já para o segundo empréstimo da minha vida: "O que mais eu poderia fazer?! Tenho um marido doente e animais de estimação para cuidar. E todos eles precisam ser alimentados." Olga fez um empréstimo, desta vez de 200 mil rublos, para cobrir o primeiro empréstimo que fez para o tratamento do marido. Surpreendentemente, não senti nada de especial nisso. Por algum motivo, era difícil para mim entender que estava gastando o dinheiro de outra pessoa. No começo, as coisas estavam indo bem, mas depois minhas despesas começaram a aumentar. E um belo dia, percebi que estava quitando dois dos meus empréstimos e também gastando o dinheiro do empréstimo com sabe-se lá o quê: em roupas de que não preciso, em alguns bonecos de gato que estão acumulando poeira na prateleira, em mais toalhas de cozinha”, reclama nossa heroína.

E Olga decidiu parar antes que, segundo suas próprias palavras, enlouquecesse com o dinheiro que parecia ser seu, mas que na verdade o banco lhe deu como empréstimo. A mulher percebeu que era hora de resolver o problema de forma radical. “Peguei uma calculadora e descobri que em um mês, além de pagar dois empréstimos, gastei 30 mil assim, com todo tipo de bobagem.” E então, como nossa heroína observou, talvez o céu tenha tido pena dela, enviando-lhe notícias sobre uma restrição voluntária à emissão de empréstimos: “Literalmente, no dia seguinte à entrada oficial desta lei em vigor, fui ao site dos Serviços do Estado e emiti uma autoproibição da emissão de um empréstimo.”

Como Olga observou, ela ainda tem seis meses para pagar dois empréstimos. Parece que este é o meu caráter: extravagância aliada à irresponsabilidade, além da incapacidade de viver dentro dos meus recursos. Para ser sincero, até o fim pensei que nunca sairia deste atoleiro de crédito, mas felizmente pessoas inteligentes inventaram autoproibições mágicas para idiotas como eu.

"Eu nunca soube contar dinheiro"

Angelina, nossa segunda heroína, é uma moscovita nativa. A jovem de 33 anos finalmente se separou dos pais há alguns anos e se mudou para um apartamento próprio, que seus parentes lhe deram: “Depois de me formar na universidade, consegui um emprego como advogada em uma grande empresa de consultoria. E depois de pagar vários salários, decidi começar a organizar minha nova casa. A primeira coisa que fiz foi pegar um empréstimo para comprar uma máquina de lavar. Escolhi uma muito cara na loja. Como resultado, calcularam que eu teria que pagar cerca de 10 mil rublos por mês. E, considerando que eu nunca soube contar dinheiro, concordei imediatamente com tudo.”

Tudo ficaria bem, mas depois de algum tempo Angelina decidiu fazer uma segunda educação superior. Desta vez é psicológico. Ela não sonhava em entrar para o departamento de orçamento, apenas para o de pagamento de taxas, e para isso precisava de um empréstimo novamente: "No começo, pedi dinheiro emprestado aos meus amigos, mas todos recusaram sob vários pretextos. Não havia nada a fazer, então fui ao banco e peguei um empréstimo de 300 mil rublos."

Segundo a moscovita, ela pagou seus empréstimos regularmente durante os primeiros meses. Mas então tudo deu errado. “Eu não precisava pagar despesas correntes nem parcelar o dinheiro no banco. Por isso, comecei a recorrer a microfinanças para pequenas quantias. E assim foi: peguei dinheiro de uma microfinança e paguei um empréstimo bancário, peguei e paguei... Ao mesmo tempo, comprei vários tipos de equipamentos para a casa a crédito e comecei uma reforma. Comecei a ir de férias para o mar a cada três meses – eu queria ter férias de verdade... As despesas estavam aumentando e eu não conseguia parar de viajar”, ​​conta a menina.

Em determinado momento, a menina ficou tão envolvida nesse carrossel de crédito que aprendeu a falsificar certificados de salário e a fazer microcréditos quase a cada dois meses. "A pilha de dívidas aumentou, mas minha vida não mudou muito — nenhuma aquisição importante apareceu. Só há despesas. Até o papel higiênico especial com cheiro de flor balinesa."

Finalmente, o número de empréstimos e microcréditos tornou-se crítico: "Eu tinha empréstimos em provavelmente 10 bancos e organizações de microfinanças, muitas com dois. O valor total que peguei emprestado ultrapassou um milhão. E além de toda essa "riqueza", perdi meu emprego, ao qual me dediquei por quase dez anos. Acontece que não foi fácil encontrar um lugar adequado - eu saí de todos os lugares depois de alguns meses. Ou o salário não me agradava muito, ou eu não me dava bem com a gerência, ou a equipe não atendia às minhas necessidades. Além de tudo, foi então que terminei com meu namorado e me vi no fundo do poço: desempregada, com empréstimos e praticamente sem dinheiro.

Após consultar seus pais, Angelina retornou à sua terra natal e decidiu alugar seu apartamento por 70 mil rublos por mês. Esse valor foi suficiente para cobrir vários empréstimos; o pai da menina a ajudou a pagar o restante de suas dívidas. Mas ele impôs uma condição: estabelecer uma autoproibição de conceder empréstimos: “Sou muito grato ao meu pai por isso. Pelo menos agora vivo com minhas posses. Finalmente encontrei um emprego. E pago regularmente os empréstimos que me pesam no pescoço.”

"Os bancos são diferentes"

Igor, morador de Irkutsk, de 29 anos, trabalha como especialista em TI, adora motocicletas, shows de rock e viajar. Ele mora sozinho por enquanto, ganha bem e prefere evitar dívidas. Pelo contrário, geralmente são os amigos e conhecidos que tentam pedir emprestado “cinco mil até o dia do pagamento”. No entanto, o homem aproveitou a oportunidade para proibir empréstimos quase imediatamente após sua introdução. Amigos que souberam de suas ações ficaram surpresos. "Por que você precisa disso?" — perguntaram eles. "Você não suporta dívidas." De fato, Igor gosta de planejar todas as suas despesas com antecedência, e compras impulsivas estão fora de cogitação no caso dele. "Minhas chances de entrar em uma loja e estourar o orçamento comprando o iPhone mais recente ou uma viagem para as Seychelles são mínimas", ri nosso herói.

No entanto, ele emitiu uma autoproibição de forma bastante consciente – e por três razões ao mesmo tempo. O primeiro é o caso da irmã de sua avó. “Tia Lyuda recebeu uma ligação de alguém supostamente do banco e foi simplesmente enganada usando o esquema padrão”, diz o homem. A velha senhora não só enviou aos golpistas todos os 600 mil rublos que havia economizado ao longo de muitos anos, como também conseguiu um empréstimo de 300 mil rublos e enviou esse dinheiro "por correio". “Entramos em contato com a polícia e registramos um boletim de ocorrência”, compartilhou Igor. “Mas no verão fará três anos que isso aconteceu, e eles não devolveram nosso dinheiro, nem prenderam os criminosos, nem mesmo o mensageiro que pegou o dinheiro da tia Lyuda da última vez.” Nosso herói pensava que seu parente era um idoso e que isso definitivamente não aconteceria com ele, até que um dia ele se pegou conversando com “ninguém sabe quem” sobre a necessidade de “renovar o seguro saúde”. “Quase ditei a mensagem de texto que chegou ao meu telefone para o ‘registrador’, após o que os criminosos teriam obtido acesso à minha conta no ‘Gosuslugi’”, disse o homem. “Parei no último momento.”

A segunda razão pela qual o morador de Irkutsk decidiu emitir uma proibição é a falta de proteção de todos os dados pessoais dos russos. “Meus dados não são exceção”, diz ele. “Na primavera passada, comecei de repente a receber ofertas de várias organizações de microfinanças, casas de penhores e outras organizações com as quais nunca tinha tido qualquer relação na minha vida e, em teoria, elas não deveriam saber o meu número de telefone.” Igor decidiu descobrir por conta própria quem estava enviando seus dados pessoais para essas “empresas duvidosas” e até descobriu. “Um gerente de uma concessionária de motocicletas decidiu vender toda a sua base de clientes, que me incluía, por meio de terceiros”, disse o homem. Igor decidiu reclamar do que estava acontecendo com Roskomnadzor. Mas lá lhe disseram que “os únicos fundamentos para inspeções são fatos identificados de dano”. “Bem, já que chamadas e mensagens de texto de agências de crédito não são consideradas fraudes, então ninguém vai punir aqueles que negociam dados pessoais”, reclamou.

A terceira razão para a autoproibição é o comportamento extremamente estranho dos próprios bancos. No outono passado, o homem decidiu verificar seu histórico de crédito. Ele fez perguntas às agências de crédito relevantes e ficou surpreso ao descobrir que não era um “candidato perfeito”. A história acabou se revelando extremamente suspeita. "Acontece que três grandes bancos me negaram empréstimos, mas o problema é que não enviei nenhuma solicitação a eles! — indigna-se nosso herói. — Não solicitei empréstimo em lugar nenhum. Muito provavelmente, as mesmas empresas "cinzentas" que ganham a vida comprando dados pessoais tentaram solicitar empréstimos online em meu nome." O morador de Irkutsk então começou a se corresponder com os bancos para que eles excluíssem os dados sobre seus pedidos. “Não tenho fobia de crédito, mas os bancos são diferentes”, disse o homem. — Dois bancos analisaram a situação, resolveram, pediram desculpas e apagaram as informações. E este último afirmou que os pedidos foram submetidos através de “marketplaces” e que ajustar meu histórico de crédito é problema meu, você consegue imaginar?!” Depois disso, nosso herói quis minimizar a necessidade de interagir com tais organizações financeiras e proibir completamente a emissão de todos os empréstimos.

"Uma ferramenta para a maturidade pessoal"

A oportunidade de proibir voluntariamente empréstimos por meio do "Gosuslugi" tornou-se disponível para os russos em 1º de março. Você pode solicitar uma restrição total ou parcial ao recebimento de empréstimos selecionando o tipo de organização (banco ou organização de microfinanças) e o método de solicitação (no escritório e online, ou somente online). No entanto, é impossível impor uma proibição a grandes empréstimos direcionados – hipotecas, empréstimos garantidos para automóveis e empréstimos educacionais.

A popularidade deste serviço surpreendeu até as próprias autoridades. Segundo o OKB, 7,94 milhões de pessoas usaram o serviço somente no primeiro mês. Além disso, 91,5% das pessoas desse grupo estabeleceram uma proibição completa de todos os tipos de empréstimos.

A principal razão para estabelecer autoproibições é a segurança. Como lembrou a consultora de investimentos Yulia Kuznetsova, de acordo com o Banco Central da Federação Russa, em 2024 o número de tentativas de obtenção de empréstimos usando dados pessoais roubados aumentou em mais de 30% em comparação a 2023. Somente no segundo semestre de 2024, mais de 100.000 casos de solicitações de empréstimos suspeitas foram registrados. Nesse contexto, a introdução da autoproibição tornou-se uma medida de proteção eficaz para muitos russos contra o roubo de dados pessoais e o registro de empréstimos por fraudadores. “A autoproibição de contrair empréstimos se mostrou popular porque resolve dois grandes problemas de uma só vez: o medo de fraudadores financeiros e o desejo de se proteger de dívidas mal pensadas”, explicou o especialista. Após uma série de casos de fraudes de grande repercussão envolvendo grandes quantias e pessoas famosas, as pessoas ficaram mais cautelosas: a proibição reduz o risco de alguém fazer um empréstimo em seu nome sem seu conhecimento. “Muitos têm medo de se endividar, especialmente no contexto de crescente fraude e instabilidade financeira”, diz Saida Machavariani, chefe da agência ProFinance.

Muito mais interessantes são as razões psicológicas para estabelecer autoproibições. “Muitas vezes, isso não é apenas proteção, mas uma forma de autocuidado”, diz a neuropsicóloga Ekaterina Tur. — A autoproibição não é inimiga da liberdade, mas um instrumento de amadurecimento pessoal. Uma pessoa assume o papel de um pai atencioso para si mesmo, não permitindo que a “criança” interior se desintegre, cometa um erro ou estrague os planos. A proibição de empréstimos é uma estrutura rígida que controla o comportamento humano. Hoje, a população está se tornando mais alfabetizada economicamente: a maioria das pessoas entende que tomar um empréstimo nem sempre é uma decisão racional. "Ao estabelecer autoproibições, tentamos nos proteger ou evitar tentações", diz Anastasia Lukina, chefe do departamento de marketing da RUDN. Mas, segundo a especialista, as autoproibições apenas criam a ilusão de controle e gestão da própria vida. No entanto, elas não resolvem o problema fundamental das pessoas que solicitam empréstimos: a falta de dinheiro e a incapacidade de resolver alguns problemas urgentes da vida devido à falta de fundos.

A autoproibição neste caso não é uma “cura para a pobreza”, mas uma espécie de barreira psicológica “para o bem”. Segundo Ekaterina Tur, ajuda a manter a estabilidade financeira, não cair no consumo emocional e não buscar prazer de curto prazo em detrimento da estabilidade de longo prazo.