Do PayPal ao Klarna, compras em loja em prestações: a partir de 8 euros por mês

A partir de junho de 2025, a Klarna estará disponível no Google Pay nos Estados Unidos, permitindo que os usuários paguem compras acima de US$ 35 (cerca de € 8 por mês) em quatro parcelas sem juros. Ao mesmo tempo, o PayPal lançará uma carteira sem contato NFC com opções de até 24 meses na Europa até o final do ano. A previsão é de que ela chegue à Itália logo após a Alemanha.

Essas soluções, chamadas “Compre Agora, Pague Depois” (Bnpl), revolucionam os gastos na loja, oferecendo por um lado maior flexibilidade e acesso imediato aos produtos, mas também impulsionam despesas mensais fixas que, somadas a uma hipoteca, contas e assinaturas diversas, podem pesar no orçamento familiar a ponto de comprometê-lo.

Klarna em parcelas na loja, a situação nos EUA

A parceria entre a Klarna e o Google inaugura uma nova era de pagamentos digitais nos Estados Unidos. A partir de junho de 2025, os usuários do Google Pay poderão optar pelo "Pagamento em 4" para dividir compras acima de US$ 35 em quatro parcelas mensais sem juros, uma fórmula que eleva o valor da parcela para cerca de 8 euros por mês.

Com mais de 85 milhões de consumidores ativos e 600.000 lojas parceiras, a Klarna enriquece o ecossistema do Google, já utilizado por 25 milhões de usuários nos EUA. A integração não para no checkout; aliás, através do aplicativo Klarna, você pode gerenciar envios, devoluções e planos de reembolso, transformando a carteira digital tradicional em um verdadeiro centro financeiro completo.

O PayPal também está chegando à Itália

Até o final de 2025, a Itália também deverá se beneficiar da nova carteira sem contato do PayPal, já em implementação na Alemanha e em outros mercados europeus. Disponível na versão mais recente do aplicativo para Android e iOS, o serviço utiliza o chip NFC e o circuito Mastercard para permitir pagamentos rápidos e seguros em lojas físicas habilitadas.

Os usuários poderão escolher pagar cada despesa em 3, 6, 12 ou 24 meses : as três primeiras parcelas serão sem juros, enquanto juros poderão ser aplicados nos planos mais abrangentes.

O que nos espera no futuro?

O conceito de propriedade privada, pedra angular da nossa vida social e econômica durante séculos, está agora sendo desafiado pela digitalização de todos os aspectos da vida cotidiana. Com o advento da internet, cada vez mais objetos e serviços, de assistentes de voz a geladeiras inteligentes, de e-books a carros conectados, permanecem apenas formalmente nas mãos dos consumidores, enquanto, na realidade, permanecem "assinados" pelas empresas que controlam licenças, atualizações e até mesmo ativação.

Essa mudança não é apenas uma mudança de paradigma , significa que a propriedade se torna um direito de acesso remotamente revogável, com riscos reais de vigilância, interrupção de serviço ou manipulação por fabricantes ou mudanças de propriedade corporativa, criminosos no caso de ataques cibernéticos ou até mesmo autoridades estatais adversas.

À medida que o mercado migra cada vez mais para modelos de aluguel e assinatura , as alternativas “analógicas” correm o risco de desaparecer ou permanecer confinadas a nichos. As gerações futuras crescerão acostumadas a não possuir integralmente o que usam no dia a dia, confiando sua liberdade e privacidade a plataformas e contratos digitais. Nesse cenário, a verdadeira questão será redefinir os direitos , garantias e proteções para aqueles que “acessam”, mas nunca possuem, os objetos que compram e usam.

Quais são os riscos?

Além disso, o pagamento parcelado, embora ofereça flexibilidade e a possibilidade de parcelar o valor sem juros se pago em dia, esconde armadilhas que podem se transformar em verdadeiras armadilhas financeiras. A ausência de custos iniciais e a facilidade de uso tornam o Bnpl extremamente atraente, mas o acúmulo de múltiplos planos de pagamento, para compras de eletrônicos, assinaturas, alimentação ou férias, pode levar rapidamente ao superendividamento , especialmente na ausência de educação financeira, como na Itália.

Já em 2022, uma análise do Crif mostrou como a taxa de inadimplência dos contratos do Bnpl dobrou em relação ao ano anterior, destacando um fator crítico que afeta particularmente os consumidores mais jovens , que tendem a adiar até mesmo pequenas quantias sem avaliar completamente o compromisso total. Soma-se a isso a falta de uma avaliação real da solvência: ao contrário dos empréstimos tradicionais, o Bnpl não exige uma análise aprofundada das garantias ou da renda do usuário, muitas vezes recorrendo a algoritmos simplificados de inteligência artificial e verificações superficiais.

Outro fator de risco é a fragilidade das proteções legais: os contratos do Bnpl podem prever renovações automáticas, penalidades por atrasos que nem sempre são comunicadas com clareza e cláusulas que limitam a possibilidade de contestação. A longo prazo, o impacto no histórico de crédito pode se traduzir em dificuldades no acesso a instrumentos financeiros mais estruturados, bem como em um aumento nos custos totais se as taxas de juros forem aplicadas a diferimentos mais longos.

Na ausência de uma educação financeira sólida, a combinação desses problemas críticos — fácil acesso ao crédito, aumento das taxas de inadimplência, avaliações de crédito simplificadas e proteções legais limitadas — pode transformar o que parece ser um pagamento mensal confortável em um perigoso ciclo de dívidas.