Como mudar de banco quando você tem uma hipoteca

Você quer procurar outro lugar, mas se sente preso à sua hipoteca? Não entre em pânico, você tem o direito de ser infiel ao seu banco. Desde a lei do Pacto de 2019, a questão da domiciliação de renda faz parte das negociações comerciais. Na verdade, o banco exige isso quase o tempo todo — ele é livre para escolher se concede ou não o empréstimo —, mas deve incluí-lo no contrato e mencionar as contrapartidas: taxa preferencial, taxas administrativas de renegociação futuras gratuitas, etc.

Na prática, se você quiser trocar de banco sem ter seu empréstimo quitado (as taxas cobradas hoje são altas em comparação com as de alguns anos atrás), você pode estar em duas situações.

Se não houver cláusula de débito direto no contrato, você pode mudar de banco. Tudo o que você precisa fazer é pedir à instituição de crédito para sacar seus pagamentos mensais da sua nova conta corrente. O mesmo se aplica se houver uma, mas sem compensação explícita: a cláusula é então considerada “abusiva”.

Por outro lado, se a sua oferta de empréstimo incluir uma cláusula de débito direto com uma contrapartida clara, em teoria você não poderá mudar de banco. Mas nada impede que você tenha um banco secundário que será exatamente igual ao seu banco principal. A instituição de crédito exige que seus salários, pensões de aposentadoria ou benefícios sociais sejam depositados em uma conta aberta nela. Mas, como você é livre para usar seu dinheiro, você só precisa configurar uma ordem permanente mensal para o banco secundário e deixar somente o valor do pagamento mensal do empréstimo nessa conta.

Para evitar pagar taxas bancárias desnecessárias, peça à instituição original para remover métodos de pagamento, ofertas de serviços combinados, etc. Você ainda poderá ser cobrado alguns euros por mês em taxas de manutenção de conta. Um truque jurídico, mas se você fizer isso, sua lua de mel com seu banqueiro estará definitivamente acabada.