Nigdy nie ubiegaliśmy się o zasiłek rodzinny: czy tracimy prawo do przyszłych państwowych środków emerytalnych?

Mój mąż i ja doczekaliśmy się naszego pierwszego dziecka w 2018 roku, a w zeszłym roku pojawiło się nasze drugie dziecko.

Kiedy urodziło się nasze pierwsze dziecko, nie pobieraliśmy zasiłku rodzinnego – oboje zarabialiśmy ponad 80 000 funtów, więc wydawało nam się to bezcelowe.

W zeszłym roku pracowałam jeszcze do narodzin naszego drugiego dziecka. Następnie rzuciłam pracę tuż przed świętami Bożego Narodzenia.

Nie planuję powrotu do pracy przez najbliższe kilka lat, ale martwię się lukami w moim rejestrze ubezpieczeń społecznych i tym, że kwota ta wpłynie na moją emeryturę, gdy osiągnę wiek emerytalny.

Mój mąż nadal zarabia rocznie kwotę przekraczającą próg uprawniający do zasiłku rodzinnego – czy jednak musimy teraz działać?

Angharad Carrick z This Is Money mówi: Założenie rodziny to dla wielu par ekscytujące wydarzenie, ale może wiązać się z pewnymi wyzwaniami.

Oprócz nieprzespanych nocy, zmian pieluch i ewentualnych napadów złości u dziecka, wiąże się to również z konsekwencjami finansowymi.

Koszty opieki nad dziećmi gwałtownie wzrosły, a obciążenia fiskalne oznaczają, że coraz więcej osób płaci wyższe podatki i traci możliwość korzystania z bezpłatnej opieki nad dziećmi.

Słusznie wspominasz o innym, mniej znanym problemie związanym z zakładaniem rodziny: wpływie na składki na ubezpieczenie społeczne (NI) i emeryturę państwową.

Gdy zaczynasz pracę, Ty i Twój pracodawca płacicie składki NI, które kwalifikują Cię do pewnych świadczeń i emerytury państwowej. Aby otrzymać pełną nową emeryturę państwową, będziesz potrzebować 35 kwalifikujących lat składek NI.

Sytuacja ulega zmianie, jeśli zajdziesz w ciążę i będziesz mieć prawo do ustawowego zasiłku macierzyńskiego przez 39 tygodni.

Przez pierwsze sześć tygodni otrzymasz 90 procent swoich średnich tygodniowych zarobków, po czym otrzymasz niższą kwotę 187,18 £ tygodniowo lub średnią pensję. Niektórzy pracodawcy są bardziej hojni.

Zasadniczo Ty i Twój pracodawca będziecie nadal płacić składki na ubezpieczenie społeczne na podstawie Twojego rzeczywistego wynagrodzenia oraz wszelkich podwyżek wynagrodzenia podczas urlopu ojcowskiego.

Jeśli nie masz prawa do Statutory Maternity Pay, możesz być uprawniony do Maternity Allowance przez okres do 39 tygodni, niezależnie od tego, czy jesteś zatrudniony, czy prowadzisz działalność na własny rachunek. Jednak po 26 tygodniach Twoje składki będą płatne tylko wtedy, gdy jest to określone w zasadach Twojego programu lub umowie o pracę.

Jeśli wrócisz do pracy, możesz mieć możliwość uiszczenia dodatkowych składek w celu zrekompensowania okresu niepłatnego urlopu, a Twój pracodawca musi również wpłacić składki.

Jeśli wrócisz do pracy na część etatu, ale za niższą pensję, Twoja emerytura będzie naliczana wolniej, więc możesz rozważyć płacenie dodatkowych składek.

W Twoim przypadku mówisz, że postanowiłeś nie wracać do pracy przez jakiś czas, co oznacza, że ​​nie będziesz płacił składek na ubezpieczenie społeczne, ale Twoja emerytura będzie nadal inwestowana.

Możesz dokonać dodatkowych wpłat, ale będą one podlegać rocznemu limitowi.

Sytuacja staje się nieco bardziej skomplikowana, gdy dziecko już się urodzi i zaczynasz pobierać zasiłek rodzinny.

Prawo do ubiegania się o ten dodatek przysługuje wszystkim rodzinom. Obecnie wynosi on 26,05 GBP tygodniowo na najstarsze dziecko i 17,25 GBP tygodniowo na każde kolejne.

Jeśli masz dziecko poniżej 12. roku życia i ubiegasz się o zasiłek na dziecko, automatycznie otrzymujesz kredyt na składki NI, jeśli jesteś wymieniony jako wnioskodawca. Jednak tylko jedna osoba może być wymieniona jako wnioskodawca, a jeśli nie ubiegałeś się o niego, gdy urodziło się Twoje pierwsze dziecko w 2018 r., mogłeś stracić kredyty.

W Twoim przypadku wygląda na to, że nadal pracowałeś, więc i tak je zgromadziłeś.

Przeczytaj więcej

Zgodnie z przepisami wprowadzonymi w 2013 r. zasiłek na dziecko zaczyna być odbierany, gdy stajesz się „osobą o wysokich dochodach”. Wcześniej ten zasiłek na dziecko był odbierany, jeśli jeden z rodziców zarabiał od 50 000 do 60 000 funtów, poprzez opłatę za zasiłek na dziecko dla osób o wysokich dochodach.

Gdy zarobki przekroczyły 60 000 funtów, zasiłek na dziecko został całkowicie usunięty. W twoim przypadku i w przypadku twojego męża zarabialiście znacznie ponad tę kwotę, więc nie było potrzeby ubiegania się o niego, ponieważ i tak nie kwalifikowaliście się.

Jednak w zeszłym roku te progi uległy zmianie i teraz rodzic może zarobić 60 000 funtów, zanim zasiłek na dziecko zostanie usunięty, aż do 80 000 funtów, kiedy zasiłek całkowicie zniknie. To jest to, co nazywa się opłatą za zasiłek na dziecko o wysokich dochodach (HICBC).

Mimo że dochody Twojego męża stawiają go powyżej progu uprawniającego do otrzymywania płatności, nie pozbawiają Cię prawa do ubiegania się o świadczenia z tytułu ubezpieczenia społecznego lub ich gromadzenia.

Zapytaliśmy doradców o ich zdanie na temat tego, co można zrobić, aby zwiększyć liczbę punktów ubezpieczenia społecznego.

Holly Tomlinson, doradca finansowy w Quilter, mówi: Bardzo rozsądnie jest już teraz pomyśleć o swojej historii ubezpieczenia społecznego (NI), ponieważ luki w płatnościach mogą mieć wpływ na przyszłe uprawnienia do państwowej emerytury.

Jeśli do niedawna pracowałeś na pełen etat, być może udało ci się już wypracować sobie przyzwoite wyniki, ale dobrze byłoby upewnić się, że czas, w którym nie pracowałeś zawodowo, nadal się liczy.

Aby uniknąć niechcianych opłat administracyjnych lub administracyjnych, jedną z opcji jest zrezygnowanie z płatności, ale nadal rejestracja w celu otrzymywania zasiłku na dziecko. Dzięki temu otrzymasz kredyty NI, omijając jednocześnie opłatę podatkową.

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, powinieneś wypełnić formularz zasiłku rodzinnego i zaznaczyć pole, aby wstrzymać płatności. Otrzymasz wtedy automatycznie środki od momentu rejestracji.

Warto też pomyśleć o czymś więcej niż tylko o kredytach NI. Teraz, gdy już nie zarabiasz, nie będziesz mógł wpłacać składek na emeryturę pracowniczą, a Twoje długoterminowe oszczędności emerytalne mogą zostać w tyle.

Twój mąż może pomóc wypełnić tę lukę, wpłacając składki na rachunek prywatnej emerytury w Twoim imieniu.

Możesz wpłacić do 2880 funtów netto rocznie (3600 funtów brutto z ulgą podatkową w wysokości podstawowej stawki), nawet jeśli nie masz dochodu. Może się to wydawać skromne, ale w ciągu kilku lat może się kumulować i korzystać ze złożonego wzrostu i może stanowić część wspólnej strategii planowania emerytalnego.

Tak więc musisz podjąć działania, aby chronić swoje ubezpieczenie społeczne i upewnić się, że Twoje oszczędności emerytalne nie pójdą na marne, gdy będziesz mógł skupić się na dzieciach.

Odrobina planowania teraz może mieć duże znaczenie w przyszłości.

Freddie Barton, niezależny doradca finansowy w Flying Colours, mówi: Chociaż często wydaje się, że ubieganie się o zasiłek na dziecko jest sprzeczne z intuicją, gdy jeden z partnerów zarabia powyżej progu i ma zastosowanie ustawa HICBC, oznacza to, że osoba składająca wniosek otrzymuje ulgi ubezpieczeniowe i wliczają się one do lat kwalifikujących się do pełnej emerytury państwowej.

A ponieważ już nie pracujesz i nie płacisz składek na ubezpieczenie społeczne z tytułu zatrudnienia, te ulgi mogą okazać się kluczowe, by uniknąć luk w Twojej dokumentacji ubezpieczeniowej.

Gdybym była na Twoim miejscu, złożyłabym wniosek o świadczenia dla obojga dzieci tak szybko, jak to możliwe, ale zrezygnowałabym z otrzymywania świadczeń.

Dobrym pomysłem jest również sprawdzenie aktualnej sytuacji w zakresie składek na ubezpieczenie społeczne (NI) – możesz to zrobić za pośrednictwem usług online HMRC lub prosząc o prognozę wysokości emerytury państwowej.

Działając teraz, ochronisz swoje przyszłe uprawnienia do emerytury państwowej. To prosty krok, który może mieć później duże znaczenie.