Twoja emerytura adekwatna do wieku: jaka przyszłość Cię czeka i jak ją poprawić

Przyszłość Twojej emerytury jest praktycznie przesądzona już od daty Twoich urodzin. Jasno wyjaśnimy, który system emerytalny jest dla Ciebie odpowiedni, biorąc pod uwagę Twoje pokolenie, wysokość emerytury, którą możesz otrzymać, oraz co możesz zrobić już dziś, aby ją poprawić.

Emerytura jest jednym z największych zmartwień finansowych Meksykanów, ale droga do niej jest naznaczona głębokim podziałem pokoleniowym. Reformy systemów emerytalnych na przestrzeni lat drastycznie zmieniły sytuację pracowników, w zależności wyłącznie od ich wieku i momentu rozpoczęcia odprowadzania składek. Twoja przyszłość emerytalna w dużej mierze jest już przesądzona, a zrozumienie, do której grupy się należy, to pierwszy krok do mądrego planowania.

Zasady gry nie są takie same dla wszystkich. W Meksyku współistnieją trzy równoległe systemy emerytalne, co w praktyce przynosi bardzo różne rezultaty. Określ swoje pokolenie, aby zrozumieć swoją sytuację:

• Osoby powyżej 50. roku życia (z możliwością rezygnacji z Ustawy 73): Ustawa o Ubezpieczeniach Społecznych z 1973 r., do 100% (jeśli przechodzą na emeryturę w wieku 65 lat). Osoby te korzystają z najwyższych świadczeń. Ich emerytura jest obliczana na podstawie średniego wynagrodzenia z ostatnich pięciu lat.
• Pokolenie Transition (w wieku 30–50 lat): ustawa z 1997 r. (przed wprowadzeniem). Od 30% do 35% (przed dopłatami). Polegają w 100% na swoich oszczędnościach z okresu przejściowego. Przez większość swojego życia zawodowego wpłacali składki w niskich stawkach (6,5%).
• Osoby młode (poniżej 30. roku życia): ustawa z 1997 r. (przed reformami), od 45% do 50% (przed dodatkami). Korzystają z wyższych składek (wzrastających do 15%) przez całe życie zawodowe.

Ta „loteria pokoleniowa” stworzyła bezprecedensową lukę w wynagrodzeniu. Pracownik, który rozpoczął wpłaty przed 1 lipca 1997 r., ma prawo do emerytury uzależnionej od wynagrodzenia, podczas gdy osoba, która rozpoczęła wpłaty dzień później, będzie zależna wyłącznie od tego, ile uda jej się zaoszczędzić na indywidualnym koncie. Chociaż niedawne reformy mają na celu poprawę sytuacji osób młodych, strukturalne nierówności ze względu na datę urodzenia utrzymują się.

Aby złagodzić niskie emerytury w systemie Afore, w 2025 r. rozpoczął działalność Fundusz Emerytalny na Rzecz Świadczeń Socjalnych. Fundusz ten, finansowany ze środków pochodzących z nieaktywnych kont Afore i innych źródeł, ma konkretny cel: uzupełnianie emerytur pracowników w systemie z 1997 r.

Jak to działa? Celem jest zapewnienie uprawnionym pracownikom emerytury w wysokości ich ostatniego wynagrodzenia, do maksymalnej wysokości średniego wynagrodzenia zarejestrowanego w Meksykańskim Instytucie Ubezpieczeń Społecznych (IMSS), która w 2025 roku wyniesie około 17 748 pesos miesięcznie. Na przykład, jeśli emerytura pracownika z Afore osiągnie jedynie 12 000 pesos, fundusz wpłaci pozostałe 5748 pesos, aby osiągnąć gwarantowaną maksymalną kwotę.

Istnieje jednak kluczowy warunek, o którym wiele osób nie wie: dodatek ten przysługuje wyłącznie osobom, które przejdą na emeryturę w wieku 65 lat. Osoby, które zdecydują się przejść na wcześniejszą emeryturę (po ukończeniu 60 lat), otrzymają jedynie swoje oszczędności, bez prawa do wsparcia z funduszu.

Fundusz Socjalny to sieć bezpieczeństwa, ale z jednym istotnym zastrzeżeniem: obejmuje on tylko osoby przechodzące na emeryturę w wieku 65 lat. Planowanie wcześniejszej emerytury oznacza rezygnację z tego dodatku.

Niezależnie od pokolenia, proaktywne planowanie jest niezbędne. Emerytura rządowa powinna być traktowana jako dolna granica, a nie górna granica.

Dla pokolenia transformacyjnego (w wieku 30-50 lat): pilna potrzeba jest priorytetem. Twoja przewidywana emerytura jest niska, a czasu coraz mniej. Kluczowe działania obejmują:

• Oszczędności dobrowolne: Regularnie dokonuj dodatkowych wpłat na swoje konto Afore.
• Indywidualne Plany Emerytalne (PRP): Zapoznaj się z instrumentami oferowanymi przez towarzystwa ubezpieczeniowe i fundusze inwestycyjne. Mają one tę zaletę, że można je odliczyć od podatku, co daje natychmiastowe korzyści podatkowe podczas oszczędzania na przyszłość.
• Dla osób młodych (poniżej 30. roku życia): Twoim największym atutem jest czas. Chociaż dzięki wyższym obowiązkowym składkom Twoje perspektywy są lepsze, nie popadaj w samozadowolenie.
• Wyrób w sobie nawyk oszczędzania: Zacznij dokonywać dobrowolnych wpłat, nawet drobnych. Odsetki składane zdziałają cuda w ciągu 30 lub 40 lat.
• Rozważ inwestycje długoterminowe: Oprócz powyższych, rozważ inwestycje w tanie ETF-y inwestujące na rynku globalnym. Mają one większy potencjał długoterminowego wzrostu.

Dla wszystkich pracowników (przed reżimem):

• Przejrzyj swój wyciąg z konta: Rób to co najmniej raz w roku. Sprawdź liczbę tygodni wpłat i wyniki swojego konta Afore.
• Wybierz Afore z dobrym zwrotem: Nie wszystkie Afore są takie same. Porównaj zwroty netto i rozważ zmianę na taką, która konsekwentnie oferuje lepsze rezultaty.