Het belang van begrip voordat u iemand inhuurt

In de vele jaren dat ik deze column schrijf, heb ik talloze e-mails ontvangen van lezers die me vertelden over slechte ervaringen met een financieel product of dienst. Vaak vragen ze me om aanbevelingen, maar vaak kan ik ze niet helpen.

Een lezer had bijvoorbeeld zijn auto bij Uber geregistreerd om wat bij te verdienen. Het was een auto die hij gebruikte om naar zijn werk te rijden, maar in zijn vrije tijd deed hij nog een paar andere dingen. Hij realiseerde zich niet dat zijn polis elk ander gebruik uitsloot, omdat het risico verandert, en de premie ook. Hij had ooit een ongeluk op weg naar zijn werk, zonder passagiers: de verzekeringsmaatschappij wees zijn aanbod af omdat het voertuig een Uber was en zijn verzekering niet toereikend was. Helaas was er geen manier om hem te helpen.

Een tijdje geleden kreeg ik een ander voorbeeld: iemand die een verzekering had afgesloten voor een auto die hij bij een verzekeringsmaatschappij had gekocht en die total loss was, maar volledig gerepareerd. Omdat het een model uit datzelfde jaar was, besloot hij de auto te verzekeren tegen de factuurwaarde en te verwachten dat hij als nieuw zou worden uitbetaald. Niet alleen was de auto onderverzekerd, maar de verzekeringsmaatschappij paste, conform de contractvoorwaarden, ook nog eens extra afschrijving toe op de handelswaarde.

Er zijn veel van dit soort gevallen. Bijvoorbeeld degenen die klagen dat de bank geld van hun salarisrekening heeft afgeschreven zonder toestemming om hun creditcard te betalen, die niet actueel was. Ze hebben duidelijk het contract dat ze hebben getekend niet gelezen. Bijna al deze gevallen bevatten een clausule die de bank machtigt om automatisch geld over te boeken om de rekeningen actueel te houden (automatische betaling).

Hetzelfde geldt voor vervroegde aflossingen op hypotheken. Sommige banken verlagen de maandlasten, andere verlagen de looptijd, en sommige bieden zelfs de mogelijkheid. Maar het is onmogelijk om de specifieke situatie te kennen zonder het getekende contract te zien. Over het algemeen is het beter om de maandlasten gelijk te houden en de looptijd van de vervroegde aflossing te verkorten.

Verhalen zoals deze – en andere – komen maar al te vaak voor, omdat mensen volledig blindelings financiële producten en diensten kopen. Ze lezen of begrijpen de kenmerken van wat ze kopen niet, of zelfs niet hoe dat product werkt, of of het wel geschikt is voor hun behoeften.

In het geval van verzekeringen begrijpen ze basisconcepten niet, zoals het gebruik van het verzekerde bezit. Bijvoorbeeld: u verzekert uw huis, verhuist vervolgens en gebruikt dat pand als opslagplaats voor uw bandenbedrijf, terwijl u het verhuurt. Als er iets gebeurt, betaalt de verzekeraar u niet, omdat het risico heel anders is. U hebt het verzekerd als huis, niet als opslagplaats. Dit is een fundamentele risicoverhoging en is niet alleen gedekt in de algemene dekkingsvoorwaarden, maar ook wettelijk. Hetzelfde gebeurt wanneer u uw eigen auto ook gebruikt voor personenvervoer. Daarom moet u de juiste verzekering voor uw situatie afsluiten.

Ik heb altijd moeite gehad om te begrijpen waarom mensen dit doen, als het om iets zo belangrijks gaat als hun eigen geld. Hun vermogen. Velen vertrouwen simpelweg op wat de directeur van een financiële instelling hen vertelt, omdat ze het beter zouden moeten weten. Maar vaak is dat niet het geval: het zijn slecht opgeleide verkopers die voor de bedrijven werken, niet voor ons, en wier inkomen grotendeels afhankelijk is van de verkoop aan ons. Daarom hebben ze een sterk belangenconflict. Natuurlijk zijn er ook deskundige mensen met een professionele ethiek die de belangen van de klant boven hun eigen belangen stellen. Maar zij vormen een minderheid.

Daarom moeten we leren verantwoordelijkheid te nemen voor het nemen van financiële beslissingen, want uiteindelijk nemen wij de beslissingen (inclusief de beslissing om te doen wat anderen ons zeggen). Ik heb ook benadrukt dat goed advies erg waardevol is, maar dat je moet weten hoe je jezelf moet adviseren. Het is aan ons om te beslissen of het advies dat we krijgen goed of slecht is voor onze specifieke behoeften.

Aan de andere kant, wanneer u een financieel product of dienst koopt, tekent u altijd een contract (of een aanvraag die een integraal onderdeel van een contract vormt). Het legt de rechten en plichten van beide partijen vast. Voordat u het ondertekent, moet u in ieder geval weten waar u mee akkoord gaat, wat u verplicht bent te doen en wat u ervoor terugkrijgt. Het is het minste wat we voor onszelf en ons geld kunnen doen.