Le banche commerciali sono ansiose di dare ai mutuatari 35.000 sterline in più in contanti: ecco perché

Ora le banche consentono a chi vuole acquistare una casa di prendere in prestito decine di migliaia di dollari in più quando cerca un mutuo.

Da marzo, diversi istituti di credito hanno allentato le regole sui mutui, consentendo alle persone di ottenere prestiti più consistenti quando acquistano una casa.

A marzo, Santander ha allentato lo "stress test" , ovvero la parte della richiesta di un mutuo in cui l'istituto di credito verifica che il mutuatario sia ancora in grado di far fronte alle rate mensili qualora il tasso di interesse aumentasse.

Secondo quanto affermato, questa modifica significa che il cliente medio potrà prendere in prestito fino a 35.000 sterline in più.

Santander è stata seguita da Lloyds Banking Group , che ha aumentato i prestiti in media di 38.000 sterline, così come HSBC , First Direct e Barclays .

Questa sarà una buona notizia per chi acquista casa, soprattutto per chi acquista per la prima volta e che solitamente ha bisogno di prestiti più consistenti.

Ma perché ciò accade proprio ora e cosa devono sapere i mutuatari?

Gli istituti di credito sottopongono i mutuatari a uno 'stress test', per verificare se saranno ancora in grado di sostenere le rate qualora il tasso aumentasse al termine del contratto a tasso fisso.

Fino alle recenti modifiche, chi sottoscriveva un mutuo biennale a tasso fisso con un interesse del 4,5% poteva essere sottoposto a uno stress test per valutare la propria capacità di pagare il 7,5%.

Con un tasso fisso a cinque anni, questo potrebbe essere pari al 6,5%, anche se poche banche rendono pubblici i loro "tassi di stress".

Ciò dà alla banca una certa sicurezza che, se il mutuatario non rifinanziasse il mutuo e optasse invece per il tasso variabile standard più elevato, potrebbe comunque permettersi i costi mensili più elevati.

Ora le banche consentono ai debitori di prolungare ulteriormente la durata delle loro finanze perché il contesto normativo è cambiato.

Le recenti linee guida della Financial Conduct Authority hanno incoraggiato i creditori a non limitare indebitamente l'accesso a mutui convenienti, soprattutto ora che i tassi di interesse iniziano a stabilizzarsi.

David Hollingworth, direttore associato di L&C Mortgages, afferma: "I tassi di stress in genere non vengono pubblicati, ma solitamente implicano l'utilizzo di un margine superiore al tasso di reversibilità, spesso l'SVR.

"Con l'aumento delle tariffe, spesso è diventato più difficile permettersele, dato che anche i tassi di stress sono naturalmente aumentati.

"L'autorità di regolamentazione ha recentemente emesso un promemoria per i creditori circa la loro flessibilità nell'applicazione dei tassi di stress, e i creditori non hanno perso tempo ad applicarla".

Ieri Savills ha riferito che l'allentamento dei test di stress sui mutui potrebbe far aumentare il numero di acquirenti di prima casa fino al 24 per cento nei prossimi cinque anni.

Ciò potrebbe significare che più di , o più di 80.000 persone saliranno sulla scala immobiliare.

Tuttavia, l'agente immobiliare ha anche suggerito che allentare gli stress test sui mutui potrebbe causare un aumento dei prezzi degli immobili compreso tra il 5 e il 7,5 per cento in cinque anni.

Hollingworth teme che, senza un aumento del numero di case costruite, le norme più flessibili sui prestiti ipotecari potrebbero far aumentare la domanda e portare a un aumento dei prezzi delle case.

"Se ci limitiamo ad aumentare l'ammontare dei prestiti senza costruire più case, rischieremo in ultima analisi di far salire i prezzi delle case", afferma.

Tuttavia, i mediatori creditizi hanno accolto con favore i cambiamenti, ritenendoli un passo necessario per aiutare più persone a raggiungere il successo.

Per saperne di più

Felicity Barnett, responsabile delle operazioni di prestito presso il broker Mortgage Advice Bureau, afferma: "Aggiornando un quadro di stress test vecchio di un decennio e allineandolo più strettamente alla realtà economica odierna, hanno aperto le porte a più persone che hanno difficoltà a entrare nel mercato immobiliare, consentendo loro di potenzialmente contrarre maggiori prestiti.

"Dato che gli ultimi dati di Halifax mostrano che il prezzo medio di una casa è ora pari a 6,6 volte il reddito, questi limiti di prestito rafforzati potrebbero fare la differenza tra l'acquisto di una casa in loco o l'essere costretti a trasferirsi a chilometri di distanza.

"Per molti, non si tratta solo di una casa: si tratta di stare vicini alla famiglia, al lavoro e alla comunità".

Tuttavia, riuscire ad ottenere un mutuo più elevato non risolverà il problema di trovare una casa per ogni potenziale acquirente.

Nicholas Mendes, responsabile tecnico dei mutui presso il broker John Charcol, aggiunge: "Per chi ha un reddito stabile e una solida storia creditizia, i cambiamenti potrebbero fare la differenza tra continuare a vivere in affitto o acquistare finalmente una casa".

Tuttavia, l'accessibilità ai mutui è solo un tassello del puzzle. Gli elevati prezzi delle case e la cronica mancanza di offerta rimangono gli ostacoli maggiori.

C'è anche la reale preoccupazione che allentare le regole possa in alcuni casi ritorcersi contro di loro.

Mendes continua: "Un indebitamento più elevato, anche se tecnicamente sostenibile oggi, aumenta anche l'esposizione a futuri shock finanziari.

"Un cambiamento nelle circostanze personali o una variazione nei tassi di interesse in futuro potrebbero mettere sotto pressione i bilanci delle famiglie, in particolare per coloro che hanno raggiunto il limite."

Anche se le banche potrebbero allentare le regole sui test di stress sui mutui, l'altro elemento di accessibilità è il rapporto prestito/reddito.

Si tratta di un limite massimo all'importo che le banche possono concedere in prestito in base al reddito annuo di una persona.

Alla maggior parte dei mutuatari verrà offerto un mutuo fino a 4,5 volte il reddito familiare annuo, anche se ad alcuni potrà essere offerto di più.

Ciò è dovuto a una regola imposta dalla Banca d'Inghilterra, la quale stabilisce che solo il 15 percento del portafoglio mutui di una banca può essere costituito da prestiti con un tasso superiore al multiplo di 4,5.

La norma è stata introdotta più di un decennio fa, in seguito alla crisi finanziaria, allo scopo di ridurre il rischio.

Tuttavia, alcuni, tra cui Nicholas Mendes, sostengono che oggi il limite sia "obsoleto".

Aggiunge: "Il risultato è una tensione. Un numero maggiore di mutuatari ora può beneficiare di prestiti più elevati grazie alle valutazioni di accessibilità finanziaria aggiornate, ma gli istituti di credito sono ancora limitati nel numero di prestiti che possono offrire.

"Ciò li obbliga a prendere decisioni difficili su chi sostenere e, in molti casi, il sistema favorisce inavvertitamente i prestiti più consistenti rispetto agli acquirenti alle prime armi ".