SOFIPO vs. CETES: dove investire i tuoi primi 100 $?

Investire non è più una cosa da milionari. Con soli 100 pesos, puoi iniziare a guadagnare. Ma qual è il posto migliore per investire i tuoi soldi? Confrontiamo le due opzioni più sicure e popolari per i principianti in Messico: SOFIPO e CETES. Ecco la verità, senza giri di parole.

L'idea che serva una grande fortuna per iniziare a investire è uno dei miti finanziari più persistenti e dannosi. Oggi in Messico, la realtà è che con soli 100 pesos, chiunque può fare il primo passo per far fruttare il proprio denaro. I due punti di ingresso più sicuri, accessibili e popolari per gli investitori principianti sono CETES (tramite Cetesdirecto) e SOFIPO (Popular Financial Companies) tramite le loro applicazioni digitali.

Entrambe le opzioni offrono rendimenti più elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale e sono protette dalle tutele governative. Tuttavia, operano in modo diverso e presentano vantaggi e svantaggi distinti. Quale è la migliore per te? Questa guida completa spiega tutto ciò che devi sapere per prendere una decisione consapevole.

Una SOFIPO, o Società Finanziaria Popolare, è un istituto finanziario regolamentato che mira a promuovere il risparmio e a fornire accesso al credito e agli investimenti, soprattutto in settori non sempre serviti dal sistema bancario tradizionale. In pratica, molte SOFIPO moderne operano come banche digitali tramite app mobili, offrendo conti di debito, opzioni di risparmio e, soprattutto, prodotti di investimento con rendimenti molto interessanti.

* Regolamentazione: Sono supervisionate dalla Commissione nazionale per le banche e i valori mobiliari (CNBV) e dalla CONDUSEF, che ne garantisce l'operatività secondo standard rigorosi.

* Assicurazione di protezione: i tuoi risparmi e investimenti in un SOFIPO sono protetti dal Fondo di protezione (Prosofipo) fino a 25.000 UDIS a persona per SOFIPO. Ciò equivale a circa 202.000 pesos nel 2025.

* Esempi popolari: alcuni dei SOFIPO più noti con app di investimento sono Klar, Finsus e Kubo Financiero.

I CETES (Certificati del Tesoro Federali) sono strumenti di debito emessi dal governo messicano. In parole povere, quando si acquista un CETE, si presta denaro al governo federale per un periodo di tempo specificato (28, 91, 182 o 364 giorni). Alla scadenza, il governo restituisce il denaro più un rendimento.

* Rischio: Sono considerati l'investimento a più basso rischio in Messico, poiché sono garantiti direttamente dal governo federale. Il rischio di insolvenza del governo è estremamente basso.

* Piattaforma: Il modo più semplice per investire è tramite Cetesdirecto, una piattaforma online gratuita gestita da Nacional Financiera (NAFIN), una banca governativa per lo sviluppo. Puoi aprire un conto e iniziare a investire con un minimo di 100 pesos.

* Rendimento: Il tasso di rendimento del CETES è strettamente legato al tasso di interesse di riferimento della Banca del Messico (Banxico).

Ora che abbiamo capito di cosa si tratta, confrontiamoli in base ai fattori più importanti per un investitore principiante.

Caratteristica SOFIPO (ad esempio Klar, Finsus) CETES (via Cetesdirecto)

| Rendimento | Generalmente più alto. Offrono tassi fino al 17% annuo per determinate durate. | Più basso ma molto sicuro. Il tasso è variabile e segue quello di Banxico. |

| Sicurezza | Elevata. Protezione Prosofipo fino a 25.000 UDIS (circa 202.000 MXN). | Massima sicurezza. Garanzia del governo federale. L'assicurazione IPAB non è valida in questo caso; il governo stesso fornisce la garanzia. |

| Esenzione fiscale | Sì. Le dichiarazioni dei redditi sono esenti dall'imposta sul reddito fino a un saldo medio di 5 UMA all'anno (circa $ 198.000 MXN nel 2025). | No. Le dichiarazioni generano un'imposta sul reddito (ISR) che viene automaticamente trattenuta. |

| Liquidità | Flessibile. Molti offrono conti a vista con rendimenti giornalieri e disponibilità immediata di fondi. | Buono. Puoi vendere i tuoi CETES prima della scadenza, sebbene il prezzo possa variare. Esistono anche fondi giornalieri (BONDDIA) con liquidità immediata. |

| Investimento minimo | A partire da $ 50 o $ 100 pesos. | A partire da $ 100 pesos. |

| Piattaforma | App mobili moderne e facili da usare. | Piattaforma web e app funzionali, anche se per alcuni potrebbero risultare meno intuitive. |

"Il miglior SOFIPO in cui investire in questo momento è Klar perché offre uno dei migliori tassi di rendimento […] e puoi effettuare un deposito minimo di 100 pesos messicani." – Recensione di Klar.mx.

Uno dei vantaggi più significativi e meno noti dei SOFIPO sono i vantaggi fiscali. La legge stabilisce che gli interessi pagati dai SOFIPO alle persone fisiche sono esenti dall'imposta sul reddito (ISR), a condizione che il saldo medio giornaliero degli investimenti non superi l'equivalente di 5 UMA annualizzate.

Ciò significa che, per importi fino a circa 198.000 pesos, tutti i rendimenti ottenuti da un SOFIPO sono di vostra proprietà, senza alcuna ritenuta fiscale. Tuttavia, i rendimenti del CETES sono soggetti all'imposta sul reddito, che riduce l'utile finale.

Esempio pratico (figure illustrative):

* Investi 100.000 dollari in un SOFIPO con un interesse annuo del 14%. Il tuo guadagno netto è di 14.000 dollari.

* Investi 100.000 dollari nel CETES (Sistema di Compensazione dei Contribuenti Spagnolo) con un tasso dell'11% annuo. Il tuo utile lordo è di 11.000 dollari. Dopo la ritenuta d'acconto, il tuo utile netto potrebbe essere inferiore.

Come iniziare a investire oggi?

* Scarica l'app: cerca "Klar", "Finsus" o "Kubo Financiero" nell'app store del tuo telefono.

* Registrazione: il processo è completamente digitale. Ti serviranno il tuo INE (Istituto Nazionale di Statistica), il CURP (Registro Valutario) e i tuoi dati personali.

* Finanzia il tuo conto: effettua un bonifico SPEI dal tuo conto bancario al CLABE che ti verrà fornito dall'app.

* Investi: all'interno dell'app, scegli l'opzione di investimento (a richiesta o a termine) e l'importo che desideri investire.

Apri un conto su Cetesdirecto:

* Accedi al portale: vai su http://www.cetesdirecto.com o scarica l'app.

* Crea il tuo account: ti serviranno il tuo CURP, RFC, indirizzo e un conto bancario intestato a te (CLABE).

* Firma il contratto: il processo è digitale e crea un "Contratto Express" con un limite di deposito mensile. Puoi prorogarlo in seguito con la tua firma elettronica.

* Trasferisci e investi: invia fondi al tuo conto Cetesdirecto e dalla piattaforma scegli lo strumento (CETES, BONDDIA, ecc.) e la scadenza in cui desideri investire.

La verità, senza mezzi termini, è che non esiste una risposta univoca, ma piuttosto una strategia intelligente che sappia combinare entrambe le cose.

* Per i tuoi primi risparmi e se cerchi il massimo rendimento con agevolazioni fiscali (fino a 198.000 MXN): i SOFIPO sono un'opzione migliore grazie alle aliquote elevate e all'esenzione dall'imposta sul reddito. Sono ideali per obiettivi a breve e medio termine.

* Per il nucleo del tuo fondo di emergenza, e se la massima sicurezza è la tua priorità assoluta: i CETES sono imbattibili. Il loro sostegno governativo li rende il rifugio più sicuro per il tuo capitale.

* La strategia vincente: diversificare. Puoi investire parte del tuo denaro in un SOFIPO per sfruttare gli elevati rendimenti esentasse, e un'altra parte in Cetesdirecto come ancora di sicurezza.

Iniziare a investire è la decisione finanziaria più importante che tu possa prendere per il tuo futuro. Con opzioni così accessibili, l'unico errore è non iniziare.