Banche cooperative | Volksbanken e Raiffeisenbanken: In acque calme

Durante l'"Anno Internazionale delle Cooperative", le banche popolari e le banche Raiffeisen (VR) tedesche sembrano navigare in acque tranquille. La presidente dell'associazione, Marija Kolak, ne parlerà a metà settimana, presentando il bilancio annuale finale del gruppo finanziario cooperativo presso la DZ Bank di Francoforte sul Meno. Nell'ultimo esercizio, DZ Bank ha registrato quello che l'amministratore delegato Cornelius Riese ha definito un "ottimo risultato". Dopo aver dedotto imposte per circa 2,4 miliardi di euro, ha registrato un sostanziale aumento degli utili del sette percento.

Ciò non è affatto scontato, data la difficile situazione che sta attraversando l'economia tedesca : le aziende soffrono di elevati costi energetici, debolezza della domanda e aumento della concorrenza. A ciò si aggiunge una scarsa propensione al consumo e agli investimenti, "un riflesso dell'elevato livello di incertezza generalmente elevato tra aziende e consumatori". La debolezza dell'economia sta ora portando a un numero crescente di fallimenti aziendali. Anche le banche di realtà virtuale ne stanno risentendo. Per attutire i crescenti rischi di insolvenza, si stanno investendo più capitali, in modo improduttivo, in accantonamenti per rischi.

"Nonostante le numerose sfide, siamo riusciti a proseguire il nostro percorso di crescita e a superare gli ottimi risultati dell'anno precedente", afferma Riese, CEO di DZ Bank. Il "modello di business diversificato" si è dimostrato particolarmente solido in questo contesto difficile. Il modello di business diversificato si riferisce al duplice ruolo svolto da DZ. Da un lato, è l'istituto leader del gruppo e gestisce, ad esempio, le transazioni in titoli e le operazioni di pagamento per le banche cooperative, per lo più di piccole dimensioni.

D'altro canto, DZ opera per conto proprio, concede prestiti e accompagna grandi aziende a Londra, New York o Hong Kong. Attraverso Union Investment, il Gruppo DZ gestisce la società di gestione fondi del gruppo finanziario cooperativo e con R+V, una delle maggiori compagnie assicurative tedesche. Anche Schwäbisch Hall, una delle principali società edilizie, fa parte del gruppo. Date le fosche prospettive economiche, Riese prevede che la sua banca registrerà una performance leggermente peggiore nel 2025 rispetto all'anno precedente.

Nel complesso, le istituzioni cooperative presentano un bilancio totale quasi pari a quello della Deutsche Bank.

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DZ Bank è di proprietà di 672 banche cooperative, che a loro volta contano 17 milioni di soci. Insieme, queste istituzioni cooperative presentano un totale di bilancio quasi pari a quello di Deutsche Bank. Anche la performance complessiva delle banche cooperative è impressionante. Secondo i risultati preliminari per il 2024, i proventi da interessi e commissioni sono aumentati significativamente e l'utile al netto delle imposte ha superato i 2,1 miliardi di euro.

Tuttavia, Marija Kolak non guarda al futuro senza preoccupazioni. La presidente dell'Associazione Federale delle Banche Cooperative Tedesche (BVR) deve gestire almeno tre costosi casi di ristrutturazione che costeranno caro all'associazione di solidarietà. Tutte le banche associate versano contributi annuali all'associazione, che vengono utilizzati per ristrutturare gli istituti in difficoltà.

La "Effenberg Bank" sta ricevendo particolare attenzione. Nel 2018, la VR-Bank Bad Salzungen Schmalkalden ha assunto l'ex giocatore della nazionale Stefan Effenberg per la sua attività di finanziamento del calcio , suscitando enorme interesse. Da allora, la banca della Turingia è in conflitto con l'autorità di regolamentazione finanziaria BaFin e la BVR (Associazione Federale delle Banche Tedesche). Il rischioso modello di business della piccola banca, che includeva anche investimenti nazionali nel settore immobiliare e nelle energie rinnovabili, ha suscitato particolari critiche. Secondo quanto riportato dai media, la Procura della Repubblica sta indagando.

Il sistema di responsabilità solidale della BVR rischia una perdita a tre cifre in milioni di euro. Sebbene il sistema di garanzia dei depositi cooperativi garantisca che nessun cliente subisca perdite in caso di crisi dal 1934, crea anche incentivi perversi e può indurre i membri del consiglio di amministrazione a intraprendere pratiche commerciali rischiose. L'associazione sta valutando una riforma.

Similmente alle casse di risparmio, che sono per lo più di proprietà comunale, le banche cooperative si concentrano sull'impegno sociale a livello locale . 176 milioni di euro sono stati erogati attraverso donazioni e sponsorizzazioni a club sportivi, organizzatori di fiere e festival. "Le persone sono al centro delle nostre istituzioni", ha dichiarato Marija Kolak in una nota.

Questo non riflette lo spirito del tempo, ma piuttosto fa parte dell'identità della cooperativa. Le Nazioni Unite hanno celebrato questo "contributo valoriale" della forma imprenditoriale cooperativa con l'Anno Internazionale delle Cooperative nel 2025, ha spiegato Kolak. Fedele al motto "Fai del bene e parlane", ha quindi lanciato un "Portale di Engagement" online. Questo offre una panoramica delle attività specifiche delle banche cooperative tedesche.