Transférer de l'argent partout dans le monde est plus facile que jamais. Alors pourquoi est-ce si compliqué pour les Canadiens ?

Lorsque Dick Newson, un résident de Victoria, a essayé d'envoyer 1 000 € à un ami en France via un virement bancaire depuis son compte Scotiabank, il ne s'attendait pas à ce que ce soit un problème.

« Nous avons pu soumettre le dossier et il était marqué "Terminé" », a déclaré Newson lors d'une interview accordée à CBC News la semaine dernière. « Deux semaines plus tard, notre ami nous a dit : "Je n'ai pas encore reçu mon argent." »

Il n'est pas le seul à être frustré, selon un chercheur bancaire, qui note que le transfert d'argent à l'international peut être coûteux, difficile ou déroutant si votre point d'origine est une banque canadienne.

En règle générale, un virement international nécessite des informations telles que le nom du destinataire, le nom de sa banque et des codes tels que le numéro de compte bancaire international (IBAN), le code d'identification bancaire (BIC) ou le code SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Newson a déclaré à CBC News qu'il disposait de tous les codes requis, mais qu'il était frustré par le site Web de la banque, qu'il trouvait déroutant.

« Je suis allé sur leur site web de transfert d'argent international et j'ai essayé de saisir toutes ces informations, mais j'ai eu beaucoup de mal », a-t-il déclaré. Bien que le site web de la Banque Scotia propose le service à 1,99 $, M. Newson a indiqué qu'on lui avait indiqué que ce prix ne s'appliquait pas lorsqu'il a demandé de l'aide, et qu'il devrait payer 25 $ s'il se rendait en agence.

Newson a déclaré à CBC News par courriel lundi que la Banque Scotia avait « déterminé que l'argent avait été déposé, mais dans un compte d'entreprise ou de société, et non dans le compte personnel de notre ami ».

Dans un communiqué envoyé par courriel mardi, la Banque Scotia a déclaré qu'elle « travaillait en étroite collaboration avec notre client pour s'assurer que ce problème soit résolu à sa satisfaction ».

Mais la critique de Newson ne porte pas seulement sur la disparition de l'argent. Il estime que le processus d'envoi d'argent à l'étranger devrait être plus simple et moins coûteux, à l'instar des virements Interac pour les transferts au Canada.

« Il devrait être aussi simple de passer par la banque pour faire la même chose [à l’international] », a-t-il déclaré.

Les banques canadiennes ne font pas face à beaucoup de concurrence

L'économiste du commerce international Werner Antweiler souligne que les banques canadiennes ne font pas face à une forte concurrence dans ce pays lorsqu'il s'agit de gérer les devises étrangères et de transférer de l'argent à travers le monde.

« C'est un oligopole. Seules quelques banques se trouvent dans une situation très confortable », a déclaré Antweiler, professeur d'économie à la Sauder School of Business de l'Université de la Colombie-Britannique à Vancouver.

« Et cela signifie qu'ils peuvent maintenir des frais relativement élevés. Surtout ceux qui sont invisibles pour la plupart des clients. »

Bien qu'il ne parle pas spécifiquement de la situation de Newson, Antweiler a souligné que les banques canadiennes n'ont pas à fournir le même niveau d'interconnexion que de nombreuses banques étrangères.

« Nous n'avons pas actuellement le type de système simplifié, par exemple, qui existe dans l'Union européenne, où les transferts sont effectués en temps réel et à un coût vraiment bas », a-t-il déclaré.

« Nos banques canadiennes rendent très difficile la détention d'argent dans une devise étrangère », a déclaré Antweilier, soulignant que les problèmes liés au transfert d'argent peuvent également s'appliquer aux marchés un peu plus proches de chez nous.

Il a souligné que même si vous pouvez avoir un compte d’épargne américain dans certaines banques canadiennes, vous ne pouvez déposer ou retirer des fonds qu’avec bon nombre de ces comptes.

« Je ne peux pas effectuer de transactions sur ce compte aux États-Unis. Il n'est pas relié au système de paiement américain », a-t-il déclaré à propos de son propre compte en dollars américains au Canada.

Les banques canadiennes facturent même la réception d’argent

Les frais bancaires pour envoyer de l’argent à l’étranger peuvent atteindre 45 $ dans des institutions comme RBC.

Pour recevoir un virement bancaire, les banques comme TD Bank factureront 15 $ , en plus des frais que l’expéditeur a dû payer.

L'Association des banquiers canadiens, qui représente les deux banques, souligne que les transferts d'argent internationaux entraînent des coûts car ils sont plus complexes que les transferts nationaux.

Dans une déclaration à CBC News, l'association, qui représente plus de 60 institutions financières, a écrit que le coût du transfert d'argent à l'international reste constant, quel que soit le montant envoyé, « c'est pourquoi les banques facturent généralement des frais fixes plutôt qu'un pourcentage du paiement total. »

Antweiler souligne que la conversion de devises n'est qu'une partie du processus, qui comprend également des mesures anti-fraude, et il convient que ces procédures coûtent de l'argent.

« Il y aura toujours des frais de transaction. Mais la question est : quel devrait-être leur montant et qu'est-ce qui est raisonnable ? »

Antweiler note également que souvent, les taux de change proposés par les grandes institutions sont plus élevés que ceux des systèmes de transfert d’argent alternatifs.

Par exemple, son concurrent canadien, EQ Bank, propose des virements internationaux en ligne grâce à un système soutenu par la société financière britannique Wise. EQ Bank affirme que ses taux de change sont généralement inférieurs à ceux des grandes banques et indique clairement le coût d'emblée.

« Je vais envoyer… 300 $ canadiens… mais combien le destinataire recevra-t-il sur son compte bancaire à la fin de la journée ? » a déclaré Dan Broten, vice-président principal et directeur de la Banque EQ à Toronto, soulignant la conviction de son entreprise selon laquelle les taux de change plus élevés d'une banque traditionnelle constituent également une sorte de frais indirects.

« De nombreux clients, lorsqu'ils traitent avec une grande institution financière, ne comprennent pas toujours clairement ce qui se passe. En réalité, c'est complètement caché », a déclaré Broten.

Les concurrents tentent de rendre les choses plus faciles et moins chères

Les alternatives canadiennes aux grandes banques pourraient voir l’opportunité de cibler les clients qui envoient de l’argent à l’extérieur du Canada, et certaines font la publicité de transferts d’argent internationaux moins chers pour leurs clients.

La société Fintech Wealthsimple a récemment lancé une nouvelle gamme de produits, certains virements bancaires traditionnels étant gratuits pendant plusieurs semaines et donnant accès à un système alternatif à moindre coût, également via Wise.

Wise propose ses propres comptes, ainsi qu'une carte de débit permettant aux clients de recevoir et de dépenser de l'argent dans plusieurs devises ou en ligne. Dans une déclaration à CBC News, Wise a indiqué que ses frais moyens s'élèvent à 0,53 % des fonds envoyés, contre une moyenne de 2 à 5 % pour le secteur, selon l'entreprise.

Le coût inférieur fait partie de l’attrait des entreprises comme Wealthsimple.

« Vous savez exactement ce que vous payez et ce sera beaucoup moins cher, voire sans frais », a déclaré Hanna Zaidi, vice-présidente de la stratégie de paiement chez Wealthsimple.

Elle dit que son entreprise n'a pas besoin de facturer autant pour les virements bancaires, car elle n'a tout simplement pas les mêmes coûts qu'une institution traditionnelle.

« Nous n'avons pas d'agences bancaires. Nous n'avons pas tous ces frais administratifs ni ces frais généraux à gérer », a-t-elle expliqué.

La concurrence accrue pourrait inciter les banques traditionnelles à réagir, Antweiler soulignant qu'il y a plus de bénéfices à réaliser à mesure que davantage de clients recherchent des transferts d'argent internationaux.

« Entrer sur le marché en tant que nouveau concurrent et proposer un produit moins cher vous permettra de conquérir des parts de marché », a-t-il déclaré.

L'argent d'un homme de Victoria toujours disparu

De retour en Colombie-Britannique, Newson reconnaît qu'il devra peut-être simplement jouer le jeu de l'attente, mais il a déclaré qu'il aimerait voir les banques se faire davantage concurrence lorsqu'il s'agit de faciliter l'envoi d'argent à l'étranger.

« J’aimerais simplement que les banques prennent les choses en main et disent : « Vous savez, nous aimerions rendre les choses plus faciles. »

Cependant, il a également noté que cela fait plus d'un mois et qu'il n'a toujours pas récupéré son argent, tandis que son ami en France est également sans l'argent (sans argent liquide).

« La Banque Scotia a fait ce qu'elle pouvait de ce côté-là », a-t-il déclaré, ajoutant qu'il estimait que la banque avait « intensifié ses efforts » pour lui fournir des informations supplémentaires afin de l'aider.

Alors, la prochaine fois ? Il dit qu'il utilisera un service concurrent qui ne dépendra peut-être pas des banques traditionnelles.