La moitié des travailleurs du secteur privé n'ont pas accès à un régime de retraite

Les Américains sont constamment encouragés à épargner dans un plan 401(k) ou un autre plan de retraite pour s'assurer une retraite confortable, voire confortable. Pourtant, près de la moitié des travailleurs américains du secteur privé n'ont pas accès à un plan de retraite d'employeur, ce qui constitue un obstacle majeur à la constitution d'un patrimoine suffisant pour la retraite, selon une étude récente.

Selon une analyse du Pew Charitable Trusts, environ 56 millions de salariés d'entreprises américaines ne peuvent pas épargner via un plan de retraite professionnel. Si ces salariés peuvent en principe épargner par eux-mêmes, nombre d'entre eux sont contraints de privilégier l'alimentation et le paiement des factures au présent plutôt que la constitution d'un pécule pour l'avenir, révèle l'étude.

Les résultats soulignent le fossé grandissant entre les retraités fortunés et les plus démunis : près de 30 % des Américains de plus de 59 ans n'ont aucune épargne sur laquelle se reposer après leur départ à la retraite. Les comptes d'entreprise, comme les plans 401(k), peuvent aider les travailleurs à épargner, car l'argent est prélevé automatiquement sur leur salaire avant impôts. De nombreux employeurs versent également une contribution complémentaire, ce qui contribue à accroître l'épargne.

« Les conclusions de Pew confirment ce que nous savons depuis des années : le système de retraite américain est profondément inégalitaire », a déclaré à CBS MoneyWatch Teresa Ghilarducci, experte en retraite, économiste du travail et professeure à la New School for Social Research.

Elle a ajouté : « Près de la moitié des travailleurs du secteur privé, soit 56 millions de personnes, n'ont pas accès à un régime de retraite professionnel. Si l'on inclut les travailleurs indépendants, les travailleurs rémunérés en espèces et de nombreux travailleurs du secteur public, ce chiffre atteint le chiffre stupéfiant de 83 millions. Il ne s'agit pas d'une pénurie, mais d'une crise. »

Selon une analyse du Congressional Research Service (CRS) de 2023, environ 70 % des actifs de retraite américains sont détenus dans des régimes de retraite à cotisations déterminées ou à prestations déterminées parrainés par l'employeur, notamment des plans 401(k) et des régimes de retraite, ainsi que dans des régimes parrainés par l'État. Le reste est placé dans des comptes de retraite individuels (IRA).

Bien qu'il soit possible d'épargner pour la retraite sans plan 401(k), de nombreux travailleurs n'y ayant pas accès ont déclaré rencontrer des obstacles à la constitution d'un patrimoine, selon l'enquête Pew. Par exemple, un tiers des travailleurs n'ayant pas accès à un compte de retraite d'employeur ont déclaré ne plus avoir d'argent à la fin du mois.

« Pour constituer un patrimoine et atteindre la sécurité financière, les particuliers et les familles ont besoin d'un moyen pratique et efficace d'accumuler des actifs », souligne Pew dans son analyse. « Les recherches montrent que les individus sont 15 fois plus susceptibles d'épargner pour leur retraite si l'argent est prélevé automatiquement sur leur salaire. »

D'autres chercheurs ont souligné les failles béantes du système de retraite américain. Par exemple, une analyse de 2023 de l'Economic Innovation Group a révélé que 70 % des travailleurs à faibles revenus, soit ceux gagnant 37 000 dollars ou moins, ne bénéficient pas d'un régime de retraite parrainé par leur employeur .

Alors que les gourous de la finance exhortent souvent les Américains à se préparer pour le moment où ils ne pourront plus travailler, l'étude Pew montre clairement que les personnes n'ayant pas accès à un plan de retraite sont confrontées à des obstacles importants pour atteindre la sécurité financière, a noté Ghilarducci.

« Ce que confirme le rapport Pew, et ce que nous, les experts, savions depuis des années, c'est qu'épargner pour la retraite n'est pas tant une question de responsabilité personnelle qu'une question d'accès », a-t-elle déclaré.

Ghilarducci a ajouté : « Sans plan d’épargne-retraite, même le travailleur le plus discipliné et le plus instruit financièrement est confronté à des désavantages structurels en matière d’épargne. »

L'étude Pew souligne que des millions d'Américains aborderont leur retraite en dépendant de la Sécurité sociale comme principale, voire unique, source de revenus. Parallèlement, le programme de Sécurité sociale est en passe d' épuiser ses fonds fiduciaires d'ici 2034 , soit un an plus tôt que prévu.

À ce stade, environ 70 millions de bénéficiaires de la Sécurité sociale verraient leurs prestations mensuelles réduites d'environ 20 %. Cela engendrerait probablement des difficultés financières pour les quelque 40 % de bénéficiaires de la Sécurité sociale qui dépendent aujourd'hui de ce programme comme seule source de revenus.

Bien que les législateurs aient encore le temps de réformer le programme pour renforcer ses finances, le Congrès n’a pas encore pris de mesures pour consolider la sécurité sociale.

« Le rapport Pew est un signal d'alarme », a déclaré Ghilarducci. « Si le Congrès n'agit pas, les plus touchés seront ceux qui en ont le moins les moyens : les travailleurs sans épargne retraite ni pension, les travailleurs à la tâche et les bas salaires. »