De nouvelles règles concernant les virements bancaires entrent en vigueur le 1er juillet : ils peuvent être bloqués pendant 10 jours

De nouvelles mesures de lutte contre la criminalité financière entreront en vigueur en Russie le 1er juillet. Rosfinmonitoring a reçu le droit de suspendre les virements privés vers les cartes bancaires des citoyens pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 jours sans décision de justice. La sénatrice Olga Epifanova l'a récemment rappelé. Le blocage concernera les virements jugés suspects par le Service de renseignement financier. Il s'agit par exemple de petits virements fréquents provenant de différents particuliers, de remboursements de dettes sans justificatifs ou de dépenses atypiques. Par ailleurs, si des actions suspectes sont confirmées par les forces de l'ordre, elles peuvent être bloquées pendant une période pouvant aller jusqu'à 30 jours.

Les autorités soulignent que cette mesure vise à limiter la propagation des fraudes, notamment celles utilisant de fausses cartes et des portefeuilles personnels. Cependant, même les citoyens respectueux des lois risquent d'être pris entre deux feux. Des experts ont expliqué à MK les avantages et les inconvénients de cette innovation financière.

Denis Astafiev, fondateur de la société d'investissement SharesPro :

L'objectif de cette innovation est de renforcer le contrôle préventif et de réagir rapidement aux transactions financières suspectes sans attendre de longues procédures judiciaires. Ces dernières années, les cas d'utilisation du système bancaire pour des retraits d'argent, des retraits clandestins de fonds et le parrainage d'organisations interdites se sont multipliés. L'objectif est de bloquer d'éventuelles activités illégales à un stade précoce et de gagner du temps pour un contrôle approfondi. Cependant, des risques évidents existent. L'absence de décision de justice peut conduire au blocage erroné de clients de bonne foi, en particulier si les filtres de Rosfinmonitoring fonctionnent sur la base de critères formels. Cela peut entraîner des retards de paiement, le gel des salaires, le paiement de contrats, de prêts et d'autres obligations. Les petites entreprises et les particuliers qui ne disposent pas de ressources suffisantes pour faire appel rapidement seront les premiers à en pâtir.

Cette mesure exige une grande transparence et une application précise, ainsi que des voies claires pour un rétablissement rapide des droits des consommateurs. Sans cela, elle risque de devenir une source de tensions sociales et de défiance envers les institutions financières. Il est important que le mécanisme soit ajusté en tenant compte de l'équilibre entre sécurité et droits des citoyens.

Andrey Loboda, économiste, top manager dans le domaine de la communication financière :

La décision d'autoriser Rosfinmonitoring à suspendre les transactions financières des citoyens sans décision de justice témoigne de la volonté de l'État de renforcer le contrôle du blanchiment d'argent et d'autres activités illégales. En tant que mesure de lutte contre la criminalité financière, cette mesure peut s'avérer efficace, car elle permettra de réagir rapidement aux transactions suspectes et de bloquer l'accès à d'éventuelles ressources illégales avant l'intervention des forces de l'ordre. À l'avenir, cette décision pourrait renforcer la stabilité du système financier.

Mais cela présente aussi un inconvénient. Sans critères clairs et sans mécanisme de règlement des litiges transparent, la suspension des opérations peut affecter les clients qui ne sont pas conscients des problèmes. Parallèlement, cela engendre des risques pour les entreprises et les particuliers, par exemple sous la forme de blocage des paiements de salaire ou de prêt immobilier. Les banques devront alors interagir plus activement avec le régulateur afin de minimiser les erreurs. Au début, les litiges et les émotions pourraient être nombreux.

Vladimir Chernov, analyste chez Freedom Finance Global :

L'objectif de cette mesure est, bien sûr, de lutter contre les fraudeurs financiers. Cependant, dans la pratique, on observe déjà de nombreux exemples de blocages erronés de transactions parfaitement légales. Les médias ont décrit des cas où le virement d'un étudiant pour un café destiné à un ami a été bloqué, car il avait été reçu avec la signature « Merci pour la matinée ». Un professeur indépendant s'est plaint que ses revenus, issus de plusieurs centaines de petits virements quotidiens, étaient suspendus, les jugeant douteux. Un autre cas a été révélé : un virement de dette entre amis a été bloqué, car l'expéditeur n'avait laissé aucune explication ni joint de preuve (reconnaissance de dette), ce qui a suscité des soupçons chez le bénéficiaire. Pour de nombreux Russes, de telles situations sont surprenantes, car il ne s'agit pas d'opérations criminelles, mais d'actions courantes et parfaitement légales.

On peut supposer que les nouvelles mesures susciteront une vague de plaintes de la part de la population. Malgré l'importance de lutter contre les infractions financières, il est essentiel d'éviter toute pression excessive sur les citoyens consciencieux. C'est pourquoi nous pensons que le système doit être amélioré. Parmi les mesures supplémentaires, il est possible d'au moins prévoir la possibilité de contester le blocage sous 24 heures via l'application bancaire, de clarifier les critères de suspicion en tenant compte des spécificités sociales et professionnelles, et d'introduire des filtres automatiques basés sur l'IA qui prendront en compte le comportement du client de manière dynamique, et non de manière formelle. Sans ces ajustements, le risque d'ébranler la confiance dans le système bancaire et l'approche formelle de la lutte contre la fraude financière augmente. À cet égard, les Russes pourraient à nouveau massivement se tourner vers les paiements en espèces, ce qui pourrait signifier un recul d'une décennie, car cela affaiblirait le contrôle de l'État, réduirait l'efficacité de l'économie et impacterait le système financier.

Igor Rastorguev, analyste financier :

Cette mesure vise à compliquer la vie des fraudeurs et à préserver l'épargne des Russes facilement persuadés. Les virements réguliers ou les transactions suspectes sont à risque, par exemple dans une autre région, à une heure inhabituelle, avec retrait ultérieur aux distributeurs automatiques. Les personnes qui envoient régulièrement de l'argent pour aider leurs proches, ainsi que les comités d'organisation (écoles et jardins d'enfants) qui collectent régulièrement des fonds pour répondre à divers besoins et voyages, doivent également se méfier de ce piège.

L'efficacité de cette innovation ne pourra être évaluée qu'après un certain temps. Si des statistiques positives concernant des transactions interrompues au profit d'escrocs (escrocs qui collectent les coordonnées des utilisateurs sur les sites de rencontre et les réseaux sociaux – « MK » ) sont disponibles, ou si le droppering devient inefficace, alors la mesure est justifiée. De plus, dissimuler les revenus des travailleurs indépendants (comme le « pain d'épices sur commande ») deviendra quasiment impossible : l'argent non présenté sur des chèques au nom de particuliers sera considéré comme une transaction douteuse. Et s'il est encore possible de prouver le montant total des prestations perçues pour la classe, il s'agit clairement d'une tentative d'évasion fiscale.