Bonus pour la reconstitution : le projet de loi sur les congés hypothécaires pour la naissance d'un deuxième enfant a passé sa première lecture.

La Commission des marchés financiers de la Douma d'État a approuvé en première lecture des amendements à la loi sur le crédit à la consommation, qui accorderont à certains emprunteurs des reports de remboursement de prêts hypothécaires pouvant aller jusqu'à un an et demi. Seules les familles ayant un deuxième enfant ou plus pourront bénéficier de ce nouvel avantage. Et ce, une seule fois.

Pour rappel, la législation russe actuelle sur les reports de remboursement de prêts hypothécaires permet aux emprunteurs, y compris ceux ayant au moins un enfant, de bénéficier de reports de remboursement. Ces reports sont accordés pour une durée maximale de six mois, mais uniquement si la situation financière de la famille s'est dégradée suite à la naissance de l'enfant. Une situation de vie difficile nécessite une baisse de revenus d'au moins 20 % par mois, ainsi qu'une augmentation des charges d'emprunt supérieure à 40 % du revenu mensuel moyen. Depuis 2019, date à laquelle les Russes sont devenus éligibles aux reports de remboursement de prêts hypothécaires, 50 000 personnes en ont bénéficié.

Ces amendements ont été préparés et soumis à la Douma d'État par le gouvernement russe afin de soutenir les familles avec enfants et d'améliorer la situation démographique du pays. Selon VTsIOM, la situation financière et les conditions de logement constituent les obstacles les plus courants (39 % des répondants) empêchant les femmes d'envisager d'avoir des enfants dans les cinq prochaines années.

Pour bénéficier d'un différé d'amortissement hypothécaire, l'emprunteur doit en faire la demande auprès de la banque ou de l'organisme de microfinance dans les 180 jours suivant la naissance ou l'adoption de l'enfant. Les intérêts sur le capital restant dû ne courront qu'à compter du septième au dix-huitième mois du différé d'amortissement.

Andrey Loboda, responsable de la communication financière, a souligné plusieurs avantages du projet de loi. Par exemple, il a élargi l'admissibilité aux reports de remboursement des prêts hypothécaires : les familles avec enfants peuvent désormais bénéficier d'un report de paiement, quel que soit leur niveau de revenus. Les familles nombreuses bénéficient d'une période plus longue, pouvant aller jusqu'à un an et demi. « Cela offre un véritable répit financier en cas de difficultés de la vie et réduit le risque de retard de paiement. Chacun sait qu'avoir des enfants est non seulement une source de joie et de bonheur, mais aussi un fardeau financier important. De ce point de vue, cette initiative est justifiée et logique », a expliqué l'économiste à MK.

« Le nouveau projet de loi permettra de dissocier les reports de remboursement de prêts de l'endettement de l'emprunteur et, parallèlement, de mieux prendre en compte les problèmes et les besoins de la famille. Par exemple, si une emprunteuse a un enfant pendant le remboursement de son prêt immobilier, et encore moins un deuxième ou un troisième, il est peu probable qu'elle puisse reprendre un emploi immédiatement après la naissance pour gagner suffisamment pour rembourser son prêt », a noté Natalia Milchakova, analyste principale chez Freedom Finance Global.

Elle estime que cette initiative gouvernementale sera certainement bien accueillie par les emprunteurs hypothécaires actuels et futurs, mais la question se pose de savoir comment les banques appliqueront cette loi. Selon les médias, au premier semestre 2025, les banques n'ont approuvé que 20 % des demandes de prêt, y compris les exonérations de remboursement. « Après l'adoption de la loi sur les exonérations de remboursement pour les familles avec enfants, on peut s'attendre à ce que le taux d'approbation passe de 20 % à 25-27 %, mais pas de manière significative, car le mécanisme d'exonération de remboursement lui-même profite indéniablement à l'emprunteur, et non à l'établissement prêteur. La décision finale concernant cette initiative positive appartiendra toujours à la banque », a ajouté l'analyste.

L'économiste Loboda a également souligné les inconvénients de l'initiative législative. Premièrement, les reports de remboursement ne signifient pas annulation de dettes : la durée du prêt hypothécaire s'allonge et les remboursements excessifs augmentent. Deuxièmement, étendre l'avantage sans tenir compte de la situation financière de l'emprunteur pourrait alourdir la charge des banques et entraîner des taux plus élevés pour les nouveaux clients. De plus, a-t-il noté, il est probable que des familles n'ayant pas de besoins urgents profitent des reports, ce qui réduirait l'efficacité de la mesure en tant que mesure de soutien social.

Il existe également d'autres risques. Par exemple, la disposition prévoyant des reports de remboursement hypothécaire pouvant aller jusqu'à 18 mois entre en conflit avec une autre disposition : l'âge maximum requis pour l'enfant. De toute évidence, les emprunteurs ne pourront pas commencer leur report de remboursement hypothécaire le jour de la naissance de l'enfant. Ils auront également besoin de temps pour remplir les formalités administratives nécessaires. De ce fait, il est peu probable que quiconque puisse pleinement utiliser le délai de grâce de 18 mois annoncé. On espère que les députés parviendront à résoudre ce conflit d'ici la deuxième lecture du projet de loi, prévue à la Douma d'État le 7 octobre.

MK suivra l'évolution du projet de loi.