Caixa commence à proposer des prêts au logement avec de nouvelles règles

À partir de ce lundi 13, l'accession à la propriété est plus accessible. De nouvelles règles de la Caixa Econômica Federal sont entrées en vigueur pour élargir l'accès au financement immobilier.

Ces mesures devraient injecter 20 milliards de réaux dans le crédit immobilier et, selon la banque, financer 80 000 nouvelles propriétés d'ici la fin de l'année prochaine.

Le paquet soutenu par le gouvernement fédéral comprend l'augmentation du quota de financement maximal à 80 % de la valeur de la propriété et l'augmentation du plafond des propriétés financées par le Système de financement du logement (SFH) de 1,5 million de R$ à 2,25 millions de R$.

Ces changements profitent particulièrement aux familles dont le revenu mensuel est supérieur à 12 000 R$, un groupe qui avait auparavant des difficultés à accéder au crédit immobilier en dehors des taux du marché.

La réduction de l’acompte ouvre l’accès au crédit à des milliers de familles qui étaient sur le point d’obtenir un financement mais qui n’ont pas pu réunir suffisamment de capital initial.

Responsable d'environ 70 % du financement du logement du pays, Caixa sera la principale institution à exploiter le nouveau modèle, qui restera en phase de test jusqu'à fin 2026.

Si le format s’avère efficace pour élargir l’offre de crédit immobilier et réduire les coûts, une pleine exploitation est attendue en 2027.

Quels changements dans la pratique ?

Avant l'entrée en vigueur des nouvelles règles, le financement maximal était limité à 70 % de la valeur du bien. Avec le remboursement de ce quota de 80 %, l'acheteur doit verser un apport personnel moins important.

Exemple pour une propriété d'une valeur de 500 000 R$ :

• Ancienne règle (70 %) : acompte de 150 000 R$
• Nouvelle règle (80 %) : acompte de 100 000 R$

Quels changements pour ceux qui utilisent leur solde FGTS ?

Le système de financement du logement (SFH), créé pour offrir des conditions spéciales et des taux d'intérêt plus bas, a également subi une mise à jour.

Le nouveau plafond de 2,25 millions de R$ élargit le champ d'application des règles qui permettent l'utilisation du solde du FGTS dans le cadre du financement.

Désormais, des propriétés de plus grande valeur peuvent être achetées avec des taux d’intérêt réglementés et des avantages auparavant limités aux gammes de prix inférieures.

Comment utiliser le FGTS dans le financement du logement :

• en guise d’acompte, réduisant ainsi le montant à financer ;
• pour régler le solde impayé, en réduisant les mensualités ou les modalités ;
• pour payer une partie des mensualités, allégeant ainsi le budget mensuel.

Autres questions courantes

Le FGTS peut-il être utilisé pour financer n’importe quel bien immobilier ?

• Oui, à condition que la valeur de la propriété ne dépasse pas 2,25 millions de R$ et que le financement soit dans le cadre du SFH.

Qui peut en bénéficier ?

• Ces nouvelles conditions ont été conçues pour les familles de la classe moyenne dont les revenus mensuels sont supérieurs à 12 000 R$. Les acquéreurs dont les revenus sont inférieurs à ce montant restent éligibles au programme « Mine Casa, Minha Vida », qui propose des logements abordables.

Les règles s’appliquent-elles aux biens neufs et d’occasion ?

• Oui. Ces conditions s'appliquent aux biens neufs et d'occasion, à condition que leur valeur reste dans les limites de la SFH.

Dois-je être client de Caixa pour financer ?

• Non. Toute personne répondant aux exigences en matière de revenus, de capacité de paiement et de documentation peut demander un financement.

Comment puis-je savoir combien je peux financer ?

Caixa propose sur son site Internet un simulateur qui estime la valeur du crédit et des mensualités en fonction du revenu familial et du profil de l'acheteur.

Quelles démarches dois-je suivre pour demander un financement au logement ?

• Rassemblez les documents : justificatifs de revenus, d'identité et déclaration de revenus.
• Exécutez une simulation en ligne sur le site Web de Caixa.
• Recherchez une agence disposant des données nécessaires pour négocier le financement.

Quels changements dans l’utilisation des ressources d’épargne ?

Règles actuelles :

• 65% des ressources déposées en épargne sont obligatoirement affectées au crédit logement ;
• 20% sont retenus par la Banque Centrale, à titre de dépôt obligatoire ;
• 15% restent libres pour les autres opérations bancaires.

Période de transition, de 2025 à janvier 2027 :

• Le pourcentage de dépôt obligatoire passera de 20 % à 15 %. La différence de 5 points de pourcentage sera appliquée au nouveau modèle.

Après la période de transition, à compter de janvier 2027 :

• Fin de l’obligation pour les banques d’allouer 65% des dépôts d’épargne aux prêts à l’habitat ;
• Les dépôts obligatoires à la Banque centrale seront supprimés ;
• Jusqu’à 100 % de l’argent investi en épargne peut être utilisé pour des prêts au logement.