Lifetime Isas (Lisas) : Fonctionnement et comparaison des prestataires

Un compte ISA à vie (ou Lisa) vous permet d'épargner jusqu'à 4 000 £ par an, avec un complément de cotisation de 25 % de la part du gouvernement. Il est conçu pour vous aider à épargner en vue de deux scénarios : l'achat d'un premier logement et la retraite.

Vous pouvez potentiellement obtenir un total de 32 000 £ du gouvernement si vous maximisez vos cotisations chaque année entre 18 et 50 ans, l'âge auquel vous cessez de gagner le bonus Lifetime Isa.

Le bonus du gouvernement semble être un gros cadeau, mais il y a quelques éléments à prendre en compte avant d’ouvrir un Lisa.

Premièrement, les Lisas ont suscité des critiques, craignant qu'elles n'incitent les jeunes épargnants à délaisser la retraite. Pour beaucoup, notamment ceux qui bénéficient d'un régime de retraite complémentaire, l'épargne-retraite reste une solution plus avantageuse, et leur Lisa devrait venir compléter ce dispositif.

Les Lisas sont également critiquées car le bien acheté doit coûter moins de 450 000 £. Ce niveau est resté stable depuis leur lancement en 2017, malgré la hausse des prix de l'immobilier au cours de cette période.

Enfin, il y a une pénalité financière si vous retirez de l’argent pour une raison autre que celles indiquées.

Mais en général, les Lisas sont une option utile pour un groupe spécifique de personnes : celles de moins de 40 ans qui économisent un acompte pour une première maison et qui répondent aux critères d’admissibilité.

Nous examinons ici le fonctionnement des Lisa, les types de produits disponibles, leurs avantages et leurs inconvénients. Nous examinons également les fournisseurs disponibles sur le marché, vous proposant des options pour une Lisa en espèces et une Lisa en actions.

Un Lifetime ISA est un type de compte d'épargne individuel spécialement conçu pour aider les jeunes à épargner pour leur première maison ou pour leur retraite.

Les 4 000 £ que vous pouvez économiser chaque année avec un Lisa font partie de votre allocation Isa globale de 20 000 £.

Le principal attrait des comptes Lisas réside dans la prime gouvernementale de 25 % sur les cotisations. Cependant, les critères d'éligibilité et les règles d'utilisation de votre argent sont plus stricts que ceux des autres comptes ISA.

Admissibilité

Toute personne âgée de 18 à 39 ans peut ouvrir un Lifetime Isa.

Cela inclut ceux qui possèdent déjà une maison et qui épargnent pour une retraite, bien que l'argent ne puisse pas être utilisé pour l'achat d'une maison, à moins que vous ne soyez un primo-acheteur.

Vous pouvez cotiser à un Lisa jusqu'à l'âge de 50 ans, ce qui signifie que les épargnants peuvent potentiellement gagner un total de 32 000 £ auprès du gouvernement en mettant de côté 4 000 £ par an à partir de 18 ans.

Votre compte reste ouvert après vos 50 ans et votre épargne peut continuer à générer des intérêts ou des rendements d'investissement, mais vous ne pouvez pas effectuer davantage de cotisations.

Si vous utilisez un Lisa pour votre retraite, vous ne pourrez retirer de l’argent qu’une fois que vous aurez atteint l’âge de 60 ans.

Si vous achetez une maison avec quelqu'un d'autre qui répond aux critères, vous pouvez tous les deux utiliser le Lifetime Isa pour l'achat, ce qui vous donne plus de bonus.

Règles concernant l'accès à l'argent

Vous ne pouvez utiliser l'argent que pour acheter une première maison d'une valeur maximale de 450 000 £ ou pour votre retraite lorsque vous atteignez 60 ans.

Si vous devez effectuer un retrait pour d'autres raisons, vous êtes frappé d'une lourde pénalité de 25 % affectant vos propres contributions et pas seulement la prime du gouvernement.

Il n’y a pas de pénalité de retrait si vous êtes en phase terminale et qu’il vous reste moins de 12 mois à vivre.

Autres bons à savoir

Les ISA à vie en espèces et les ISA à vie en actions sont disponibles.

Vous pouvez détenir plusieurs comptes ISA à vie, mais vous ne pouvez pas déposer d'argent dans plus d'un compte au cours de chaque année fiscale.

Le maximum de 4 000 £ que vous pouvez verser sur un Lifetime Isa est comptabilisé dans votre allocation Isa annuelle de 20 000 £.

Si vous disposez d'un ISA Help to Buy et d'un ISA Lifetime, vous ne pouvez utiliser le bonus que de l'un d'eux pour acheter une maison. Notez toutefois que les ISA Help to Buy sont fermés aux nouveaux épargnants.

À notre avis, les Lifetime Isas sont les meilleurs choix pour les acheteurs novices qui vont certainement acheter une propriété dans les prochaines années.

Si vous envisagez d'ouvrir un Lifetime ISA pour cette raison, vous devez connaître les règles et les critères d'éligibilité.

Par exemple, vous devez être un primo-accédant. Vous pouvez également acheter avec un autre primo-accédant et utiliser tous deux une carte Lisa et son bonus.

Il est possible d'acheter avec quelqu'un qui n'est pas un acheteur novice et d'utiliser votre Lisa, bien qu'il ne puisse pas utiliser sa propre Lisa s'il en avait une.

La propriété doit coûter moins de 450 000 £ et le Lisa doit être ouvert pendant au moins 12 mois avant que vous puissiez l'utiliser pour l'achat.

Vous ne pouvez pas avoir déjà possédé un bien immobilier, ni au Royaume-Uni ni ailleurs. Il est important de noter que le bien que vous achetez doit également être situé au Royaume-Uni.

Ce programme ne s'adresse pas à ceux qui achètent une maison locative ou une maison de vacances : vous devez acheter une maison dans laquelle vous prévoyez de vivre.

Enfin, vous devez acheter la propriété avec un prêt hypothécaire.

Comment accéder à l'argent pour un dépôt de maison

Lorsque vous achetez finalement une propriété, ne retirez pas simplement les fonds, car cela entraînerait une pénalité.

C'est plutôt le notaire qui gère votre achat qui devra s'occuper du retrait de l'argent. Vous devrez l'informer que vous utilisez une Lisa pour acheter le bien.

Vous pouvez utiliser l'argent pour l'acompte lorsque vous échangez des contrats avant la fin, bien qu'il ne puisse y avoir de retard de plus de 90 jours.

Si la vente échoue, votre notaire pourra remettre l'argent et le bonus dans votre Lisa – même si le montant doit être le même.

Les ISA à vie peuvent augmenter les fonds des épargnants, mais en pratique, il n'y a pas beaucoup de fournisseurs sur le marché.

C'est particulièrement vrai pour les comptes ISA à vie en espèces. Les grandes banques ne les proposent généralement pas, ce qui signifie que les épargnants peuvent choisir parmi un petit nombre de fournisseurs moins connus.

Parmi ces derniers figurent Moneybox, Paragon Bank, Plum et Tembo. Le meilleur fournisseur de comptes ISA à vie en termes de taux est actuellement Plum* , qui offre aux épargnants un taux d'intérêt de 4,75 %, bien que ce taux baisse de 1,14 % après 12 mois.

La pénurie de produits pourrait poser problème aux primo-accédants disposant d'un horizon de placement plus court. Investir est une démarche à long terme – la règle générale est d'au moins cinq ans – donc un compte ISA à vie n'est probablement pas le bon choix si vous souhaitez acheter un logement plus tôt.

Les personnes intéressées par les actions et les parts Lifetime ISA peuvent choisir parmi des noms plus reconnaissables que les épargnants en espèces.

Les fournisseurs incluent AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox et Nutmeg.

Pour les investisseurs autonomes :

AJ Bell

Vous pouvez ouvrir un AJ Bell Lifetime ISA* avec un minimum de 250 £ ou en mettant en place un prélèvement automatique mensuel d'au moins 25 £.

AJ Bell prélève 0,25 % par an sur vos investissements. Pour les actions, les fonds d'investissement , les fonds négociés en bourse (ETF) , les obligations et les titres d'État , ces frais sont plafonnés à 3,50 £ par mois.

En termes de frais de négociation, AJ Bell facture 1,50 £ pour les transactions de fonds et 5 £ pour les transactions d'actions.

Si vous préférez confier la gestion de vos investissements à un gestionnaire agréé, vous pouvez choisir l'un des portefeuilles prêts à l'emploi d'AJ Bell. Il vous suffit de consulter les frais courants sous-jacents de ces fonds.

Hargreaves Lansdown

Vous pouvez ouvrir un Hargreaves Lansdown Lifetime Isa* avec un investissement forfaitaire minimum de 100 £ ou en établissant un paiement mensuel minimum de 25 £.

Les investisseurs paient des frais annuels de 0,25 % sur le premier million de livres sterling détenu dans des fonds, 0,10 % sur la valeur comprise entre 1 et 2 millions de livres sterling et rien sur tout ce qui est au-delà.

Il n’y a pas de frais de transaction pour l’achat ou la vente de fonds.

Pour les actions , les fonds d'investissement, les ETF, les obligations et les titres d'État, les frais de 0,25 % sont plafonnés à 45 £ par an. Des frais de transaction s'appliquent, à partir de 11,95 £ par transaction si vous effectuez moins de neuf transactions par mois.

Vous pouvez investir dans les actions, fonds ou fiducies de votre choix. Si vous préférez une approche plus sereine, vous pouvez opter pour l'un des portefeuilles ISA prêts à l'emploi de Hargreaves Lansdown, adaptés à différents besoins d'investissement.

Assurez-vous de vérifier tous les frais courants liés aux investissements eux-mêmes.

Pour les investisseurs passifs :

AJ Bell Dodl

Dodl est l'application d'AJ Bell destinée aux investisseurs moins expérimentés. Vous pouvez ouvrir un compte ISA Dodl Lifetime* avec un prélèvement automatique mensuel de 100 £ ou de 25 £.

La gamme d'investissements est plus limitée que celle de sa plateforme d'investissement complète, mais elle vous offre toujours plus de choix que d'autres plateformes sans intervention.

Vous pouvez opter pour l'un des sept portefeuilles prêts à l'emploi d'AJ Bell, une sélection d'ETF qui suivent un secteur de marché ou un thème d'investissement, ou choisir parmi 80 actions disponibles via l'application.

Les frais de compte de Dodl sont faibles (0,15 %), mais vérifiez les frais des placements sous-jacents. Les fonds propres d'AJ Bell comportent des frais courants de 0,31 %.

Dodl offre un taux d'intérêt très compétitif de 4,32 % sur les liquidités détenues sur votre compte.

Tirelire

Moneybox cible avec son Lifetime ISA ceux qui économisent un acompte pour leur premier logement, plutôt que de cibler les personnes qui investissent pour leur retraite.

Lors de votre inscription, Moneybox vous propose un choix de trois portefeuilles classés par risque : prudent, équilibré et aventureux.

Grâce à ces fonds, Moneybox vous permet d'investir dans des liquidités, des actions mondiales et des actions immobilières internationales. Commencez à investir avec seulement 1 £.

Il facture 1 £ par mois pour couvrir les frais de transaction et applique également des frais de plateforme de 0,45 %. Les investisseurs paient en plus des frais pour les fonds indiciels, avec des frais courants compris entre 0,11 et 0,18 % par an.

Noix de muscade

Le Lifetime Isa de Nutmeg a une exigence de somme forfaitaire minimale de 100 £.

Vous choisissez un style d’investissement et un niveau de risque, puis Nutmeg gère votre portefeuille pour vous.

Vérifiez les frais de Nutmeg. En tant que service de gestion d'investissement, ces frais peuvent être relativement élevés. Pour ses stratégies d'investissement à gestion active, Nutmeg facture 0,75 % par an jusqu'à 100 000 £ d'investissements et 0,35 % au-delà.

Gardez à l’esprit qu’il y a également des coûts liés aux fonds sous-jacents.

Une famille

Vous pouvez ouvrir le Lifetime Isa* de OneFamily avec un investissement forfaitaire minimum de 250 £ ou un prélèvement automatique de 25 £ par mois.

Il existe deux choix de fonds : le fonds Actions mondiales s'adresse aux investisseurs prêts à prendre un peu plus de risques pour des rendements potentiellement supérieurs, tandis que le fonds Mixte mondial s'adresse aux investisseurs plus prudents.

Les frais de gestion annuels de ces fonds sont élevés, à 1,1 %. Cependant, ce sont les seuls frais facturés par OneFamily, ce qui les rend plus faciles à comprendre.

Les Isas à vie valent généralement la peine pour les acheteurs novices qui savent qu'ils achèteront certainement une propriété dans les prochaines années et que la propriété coûtera moins de 450 000 £.

Cette cohorte est celle qui bénéficiera le plus de l’utilisation du compte, car le généreux bonus gouvernemental de 25 % peut les aider à économiser pour un dépôt plus rapidement qu’ils n’auraient pu le faire autrement.

C'est un compte moins utile pour épargner en vue de la retraite. Vous devez cesser d'y cotiser à 50 ans, mais vous ne pouvez y accéder qu'à 60 ans ; vous perdrez donc 10 ans d'épargne.

Si épargner dans un Lisa signifie renoncer à un régime de retraite professionnel ou ne pas bénéficier des cotisations de l’employeur, la première chose à faire devrait être de s’inscrire automatiquement au régime de retraite et de maximiser les cotisations de l’employeur.

Cependant, un compte Lisa peut toujours être utile en combinaison avec d'autres comptes. Et si vous faites partie d'un groupe qui ne bénéficie pas des cotisations patronales à une retraite, comme les travailleurs indépendants, la prime gouvernementale est un moyen de bénéficier d'un complément similaire.

> Les meilleurs taux hypothécaires pour les primo-accédants

Comment décider si un Lifetime ISA en vaut la peine pour vous

Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider d’ouvrir un Lifetime Isa – et les inconvénients peuvent l’emporter sur les avantages pour certaines personnes.

Posez-vous les questions suivantes lorsque vous envisagez un ISA à vie :

Pensez-vous que vous aurez besoin de retirer de l’argent en cas d’urgence ?

Les comptes ISA à vie ne sont pas une bonne option si vous avez besoin d'accéder facilement à votre argent. Vous perdrez un quart de votre épargne lors du retrait, y compris le bonus et les intérêts ou la croissance de vos placements.

C’est une perte importante, vous devez donc être sûr de pouvoir bloquer votre argent jusqu’à ce que vous achetiez une maison ou que vous preniez votre retraite.

Savez-vous combien vous devrez économiser pour un apport immobilier ?

Si vous souhaitez épargner pour une maison en utilisant un Lifetime Isa, vous devez savoir quel type de valeur immobilière vous envisagez.

Tout d’abord, vous ne pouvez acheter qu’une propriété d’une valeur de 450 000 £ ou moins, ce qui peut être un problème dans les endroits plus chers comme la capitale et pour ceux qui ont besoin d’une première maison plus grande que d’habitude, par exemple s’ils ont une famille.

Deuxièmement, cela vous aide à planifier le montant de votre épargne sur un compte Lifetime Isa. Tout excédent de fonds au-delà de votre dépôt restera sur le compte, auquel vous ne pourrez accéder qu'à 60 ans, sans pénalité.

Maximisez-vous les cotisations de l’employeur à un régime de retraite d’entreprise ?

Après avoir acheté une maison, le Lifetime Isa devient un produit de retraite inférieur par rapport à l'épargne dans un régime de retraite d'entreprise.

Les règles d'inscription automatique obligent les employeurs à cotiser à votre régime de retraite. Certains employeurs vont au-delà du minimum requis, en versant une cotisation équivalente à la vôtre jusqu'à un certain montant.

Si épargner dans un Lifetime ISA signifie que vous ne tirez pas le maximum de cotisations possibles de votre employeur, vous renoncez à de l'argent gratuit.

Le Lifetime ISA n'est qu'un bon véhicule d'épargne-retraite pour les travailleurs indépendants, qui ne reçoivent pas de cotisations patronales pour leur retraite.

Envisagez-vous d’utiliser un Lifetime Isa dans les cinq prochaines années et êtes-vous prêt à investir ?

Si vous prévoyez d'acheter une maison dans les cinq ans, il est judicieux d'ouvrir un compte ISA à vie et de profiter des bonus pendant cette période. Toute période plus courte est inférieure à la période traditionnellement recommandée par les conseillers financiers pour investir plutôt qu'épargner.

Mais si vous restez plus longtemps avec de l'argent liquide, vous ratez l'opportunité d'obtenir de meilleurs rendements.

Les efforts et les risques liés à l'investissement sont pratiquement invisibles pour ceux qui épargnent pour leur retraite professionnelle. La grande majorité d'entre eux sont placés dans un fonds par défaut et n'ont pas à se soucier de la gestion de leurs investissements.

Si vous envisagez de détenir un compte ISA Lifetime, vous devrez être plus proactif et mieux informé. Même si vous choisissez une plateforme personnalisée comme Nutmeg, il est important de vous renseigner sur ses différentes approches d'investissement et de réfléchir au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

De nombreux experts financiers pensent que l’un des plus grands risques du Lifetime ISA est que les jeunes ouvrent simplement une version en espèces et s’y tiennent, perdant potentiellement des milliers de livres de rendement d’investissement au fil des décennies.

Cela s'ajoute aux cotisations manquantes de l'employeur à une pension, s'ils conservent leur Lifetime Isa comme produit de retraite après avoir acheté une maison.

Pourriez-vous avoir besoin de recourir à des prestations sociales à un moment donné de votre vie ?

L'épargne accumulée sur votre compte ISA à vie sera prise en compte si vous devez un jour demander des prestations, mais l'épargne retraite n'est pas incluse dans l'évaluation.

Si vous êtes dans une situation financière précaire ou dans un emploi précaire où vous pourriez devoir compter sur les prestations sociales à un moment donné dans le futur, toute épargne que vous accumulez sera protégée dans un pot de retraite.

Quel est votre taux d'imposition sur le revenu ?

Le gouvernement accorde un allègement fiscal sur les cotisations aux fonds de pension, conformément au principe selon lequel nous épargnons tous pour la retraite à partir de revenus non imposés.

Ce calcul est basé sur des taux d'imposition de 20 %, 40 % ou 45 %. Ainsi, si vos revenus sont insuffisants pour payer l'impôt sur le revenu ou si vous êtes soumis au taux de base de 20 %, le bonus Lifetime Isa est une bonne affaire, surtout si votre objectif principal est l'achat d'un logement.

Mais si vous êtes au taux de 40 ou 45 %, vous recevrez plus d’argent du gouvernement si vous continuez à épargner pour votre retraite.

Votre fonds Lifetime ISA sera exonéré d'impôt lors de votre retrait, mais vos versements proviennent de vos revenus imposables. Le bonus Lifetime ISA égalise les conditions pour les contribuables au taux de base, mais pas pour ceux aux taux plus élevés.

Avec les pensions, les contribuables à taux élevé bénéficient d'un coup de pouce supplémentaire dès le départ grâce à un allègement fiscal plus important - augmentant la taille du fonds initial qui bénéficie ensuite encore plus de la croissance composée des investissements.

Les retraits de pension seront imposés comme des revenus à la retraite, mais de nombreuses personnes se retrouvent avec un taux d’imposition inférieur à celui qu’elles percevaient lorsqu’elles gagnaient un salaire, de sorte que le système global joue en leur faveur.

Investir en ligne est simple, peu coûteux et peut être effectué depuis votre ordinateur, votre tablette ou votre téléphone, à l’heure et à l’endroit qui vous conviennent.

Lorsqu'il s'agit de choisir une plateforme d'investissement DIY, un ISA en actions et parts, un plan de retraite personnel auto-investi ou un compte d'investissement général, la gamme d'options peut sembler écrasante.

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Chaque fournisseur propose une offre légèrement différente, facturant plus ou moins cher la négociation ou la détention d'actions et donnant accès à une gamme différente d'actions, de fonds et de fonds d'investissement.

Lorsque vous choisissez celui qui vous convient le mieux, il est important d'examiner le service qu'il offre, ainsi que les frais d'administration et de négociation, ainsi que tous les autres coûts supplémentaires.

Nous mettons en évidence les principaux acteurs dans le tableau ci-dessous, mais nous vous conseillons de faire vos propres recherches et de prendre en compte les points de notre guide complet des meilleurs comptes d'investissement .

Les plateformes présentées ci-dessous sont sélectionnées indépendamment par les journalistes spécialisés de This is Money. Si vous ouvrez un compte via des liens marqués d'un astérisque, This is Money percevra une commission d'affiliation. Cela ne compromet en rien notre indépendance éditoriale.

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Charles Stanley Direct *	0,30%	Frais de plateforme minimum de 60 £, maximum de 600 £. 100 £ de retour en transactions gratuites par an	4 £	10 £	Gratuit pour les fonds	n / A	Plus de détails
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(Source : ThisisMoney.co.uk avril 2025. Les frais administratifs peuvent être prélevés mensuellement ou trimestriellement