Les taux d’intérêt pourraient chuter à 2,75 % : faut-il souscrire un prêt hypothécaire à taux variable ?
Mise à jour :
Les taux d’intérêt sont sur une trajectoire descendante, laissant les emprunteurs hypothécaires approchant la fin de leur contrat actuel avec une décision à prendre.
La majorité des ménages ayant contracté un prêt hypothécaire ont des taux fixes, la plupart ayant tendance à choisir entre un taux fixe sur deux ou cinq ans.
Sur les 7,1 millions de ménages bénéficiant actuellement d'offres à taux fixe, environ 1,6 million doivent passer à un nouveau taux au cours de cette année, selon UK Finance.
On compte également quelque 540 000 emprunteurs bénéficiant du taux variable standard de leur prêteur. C'est le taux auquel ils se retrouvent une fois leur contrat fixe terminé et qu'ils ne parviennent pas à en changer.
On compte également 591 000 ménages bénéficiant de prêts hypothécaires à taux variable. Ces prêts suivent le taux de base de la Banque d'Angleterre , majoré d'un pourcentage. Par exemple, le taux de base (4,25 %) majoré de 0,5 % donne un taux global de 4,75 %.
Suivez-le : les emprunteurs hypothécaires désireux d'essayer de bénéficier des futures baisses de taux d'intérêt peuvent être tentés d'opter pour un prêt hypothécaire à taux variable, même s'il est plus cher pour le moment.
Les prêts hypothécaires à taux variable sont populaires car certains sont exempts de frais de remboursement anticipé et peuvent donc être remboursés ou échangés sans pénalité.
Il existe également un argument de plus en plus important en faveur du choix d’un prêt hypothécaire à taux variable, étant donné que les taux d’intérêt devraient encore baisser au cours des 12 prochains mois.
Hier, la Banque d'Angleterre a réduit ses taux d'intérêt pour la quatrième fois depuis août de l'année dernière.
Les marchés anticipent actuellement trois nouvelles baisses de taux de 0,25 point de pourcentage de la part de la banque centrale avant la fin de l'année. Cela pourrait signifier que les taux d'intérêt atteindraient 3,5 % d'ici Noël.
Il s’agit d’un consensus de marché partagé par beaucoup, même si certains pensent que le taux de base pourrait être réduit encore plus ou plus rapidement.
Les analystes de Morgan Stanley prévoient que les taux d’intérêt au Royaume-Uni atteindront 3,25 % d’ici la fin de l’année.
La banque américaine prévoit que la Banque d'Angleterre continuera de réduire ses taux d'intérêt au cours des premiers mois de l'année prochaine, les taux d'intérêt s'établissant à 2,75 % au premier semestre 2026, niveau auquel ils devraient rester dans un avenir prévisible.
Les analystes de Morgan Stanley pensent que l'économie britannique sera en difficulté cette année, ce qui obligera la Banque d'Angleterre à prendre des mesures et à réduire ses taux de manière plus agressive.
Ils affirment que la faible croissance du PIB sera exacerbée par un ralentissement des revenus disponibles des ménages.
Dans le même temps, les économistes d’Oxford Economics prédisent que le taux de base finira par tomber à 2,5 % en 2027, niveau auquel il restera, selon eux, tout au long de 2028 et 2029.
Ils estiment que les taux d’intérêt tomberont à 3,75 % d’ici décembre de cette année, puis à 3 % l’année prochaine et enfin à 2,5 % en 2027.
Actuellement, les prêts hypothécaires à taux variable sont plus chers que les prêts à taux fixe, de sorte que les emprunteurs devront renoncer à leurs économies à court terme dans l'espoir d'économies futures plus importantes - et cela n'est bien sûr en aucun cas garanti.
Les taux fixes les plus bas sur cinq et deux ans pour une personne souhaitant refinancer son prêt hypothécaire sont désormais tous deux de 3,84 %, proposés par la Nationwide Building Society, bien qu'ils soient assortis de frais de 1 495 £.
Cette option est accessible aux ménages qui refinancent leur prêt hypothécaire et qui possèdent au moins 40 % de capitaux propres dans leur maison.
Une personne souscrivant un prêt hypothécaire de 200 000 £ sur une durée de remboursement de 25 ans pourrait s'attendre à payer 1 038 £ par mois avec l'offre Nationwide, sans compter les frais de 1 495 £.
Parmi les meilleures offres de prêt hypothécaire à taux variable pour les personnes souhaitant refinancer leur prêt avec au moins 40 % de fonds propres, Santander propose actuellement une offre sur deux ans à 4,35 % (taux de base plus 0,1 %). Cette offre est assortie de frais de 1 058 £, mais sans frais de remboursement anticipé.
Une personne ayant un prêt hypothécaire de 200 000 £ et une durée de remboursement de 25 ans s'attendrait à payer 1 095 £ par mois avec Santander pour commencer.
Mais bien sûr, si les taux d’intérêt devaient chuter à 3,25 % d’ici la fin de l’année, le taux d’intérêt tomberait à 3,35 % et les mensualités à 985 £.
Si les analystes de Morgan Stanley ont raison et que les taux chutent à 2,75 % au cours du premier semestre de l’année prochaine, la situation pourrait être encore meilleure d’ici juin.
Le taux hypothécaire sera tombé à 2,85 % et les mensualités à 933 £.
Réduction des taux : La Banque d'Angleterre a abaissé ses taux d'intérêt aujourd'hui, de 4,5 % à 4,25 %, lors de sa dernière réunion. Elle devrait procéder à trois autres baisses cette année.
Si cela devait se produire, les prêts hypothécaires à taux fixe disponibles pourraient également être plus bas, ce qui permettrait à quelqu’un de bénéficier de taux inférieurs à ceux d’aujourd’hui.
Cependant, tout cela dépend de la justesse des prévisions. De nombreux événements peuvent les faire dérailler : une inflation en plein essor, des droits de douane et des récessions, pour n'en citer que quelques-uns.
Les prévisions doivent également toujours être prises avec des pincettes.
Après tout, au début de l’année dernière, les marchés prévoyaient six ou sept baisses de taux d’intérêt en 2024. Il n’y en a eu que deux au final.
« Les trackers sont intéressants à considérer », déclare Chris Sykes, spécialiste du financement immobilier. « Cependant, les taux fixes restent de loin le choix le plus populaire. »
« Les trackers se négocient généralement avec une prime d'environ 0,5 à 0,75 % par rapport aux taux fixes comparables sur deux ans.
« La question que tout le monde se pose est de savoir quand ce tracker passera en dessous du taux fixe et s'il le fera suffisamment tôt pour permettre de tirer un profit effectif du tracker.
« S'il faut six mois pour que la base baisse de 0,5 à 0,75 %, alors vous aurez payé une prime pendant six mois, et vous aurez ensuite besoin qu'elle baisse en dessous pour que vous puissiez réaliser des bénéfices. »
En fin de compte, cela pourrait être un pari qui vaut la peine d’être pris, en particulier pour ceux qui apprécient la flexibilité supplémentaire de pouvoir changer de produit hypothécaire ou de rembourser par anticipation sans pénalités.
Aaron Strutt, du courtier Trinity Financial, a déclaré : « La plupart des emprunteurs ont tendance à choisir un taux de suivi lorsqu'ils souhaitent un prêt hypothécaire flexible sans frais de remboursement anticipé, souvent parce qu'ils ne veulent pas être liés en raison de la vente de leur propriété ou d'un changement à venir dans leurs finances, leur lieu de travail ou leurs conditions de vie.
Halifax a un taux sur deux ans qui suit le taux de base plus 0,11 %, et bien qu'il ait des frais d'arrangement de 1 499 £, il n'y a pas de frais de remboursement anticipé.
« Le taux de référence sur deux ans de Santander est de 0,1 % supérieur au taux de base pour les prêts hypothécaires jusqu'à 1,5 million de livres sterling et il ne comporte pas non plus de pénalités de sortie anticipée. »
Les taux hypothécaires ont considérablement augmenté au cours des dernières années, ce qui signifie que ceux qui refinancent leur prêt ou achètent une maison sont confrontés à des coûts plus élevés.
Il est donc d’autant plus important de rechercher le meilleur taux possible pour vous et d’obtenir de bons conseils en matière de prêt hypothécaire.
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