J'ai 65 ans et deux jeunes enfants : comment puis-je subvenir à mes besoins quand je ne serai plus là, mais aussi les aider à bien gérer leur argent ?

J'ai 65 ans et deux enfants de huit et cinq ans. Ma situation financière est stable et je prendrai ma retraite dans quelques années.

Cependant, je suis conscient qu'étant donné mon âge, je ne serai peut-être pas là aussi longtemps que la plupart des parents le sont pour leurs enfants.

Je veux offrir à mes enfants la meilleure vie possible et les préparer pour quand je ne serai plus là.

J’ai l’intention de leur laisser un héritage, mais peut-être plus important encore, je veux leur apprendre à prendre de bonnes décisions financières par eux-mêmes.

Que devrais-je envisager de faire ? TM, par courriel

FAITES DÉFILER VERS LE BAS POUR POSER VOTRE QUESTION DE PLANIFICATION FINANCIÈRE

Harvey Dorset, de This is Money, répond : En tant que père plus âgé, vous reconnaissez que vous passez peut-être moins de temps avec vos enfants que les parents plus jeunes.

Mais vous êtes également beaucoup plus en sécurité financièrement, étant donné que vous avez eu le temps de constituer une épargne, des actifs et des investissements, ainsi que de l’expérience de vie.

Cela signifie que vous devez être en mesure de prendre des dispositions pour garantir que vos deux enfants reçoivent autant de votre patrimoine que possible, mais qu'ils soient également en mesure de prendre de bonnes décisions financières une fois qu'ils en auront pris le contrôle.

This is Money s’est entretenu avec deux conseillers financiers pour savoir ce que vous devez faire.

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Zoe Brett, planificatrice financière chez EQ Investors, répond : Assurer la sécurité financière de vos enfants nécessite trois éléments fondamentaux : créer un patrimoine, éduquer et protéger.

Les particuliers peuvent investir jusqu'à 9 000 £ par an dans un Junior Isa (Jisa) et 2 880 £ par an dans un Junior self-invested personal pension (Jsipp).

Un Junior Isa peut être détenu en espèces et générer des intérêts, ou l'argent peut être investi en bourse et, espérons-le, prendre de la valeur au fil du temps.

Étant donné que l’argent sera détenu à long terme, investir est probablement une meilleure option, car historiquement, l’investissement a surpassé l’argent liquide sur le long terme.

Les Jisas sont exonérés d'impôt sur le revenu et les plus-values , tant lors de leur investissement que lors de leur retrait. Les Jsipps fructifient en franchise d'impôt, mais sont soumis à l'impôt sur le revenu sur la majeure partie du retrait à la retraite.

Un autre avantage fiscal de Jsipps est l'allègement fiscal. Le gouvernement accorde un allègement fiscal au taux de base pour les cotisations Jsipp. Votre investissement de 2 880 £ bénéficie ainsi d'un bonus de 720 £, portant ainsi le total à 3 600 £. Jisas et Jsipps constituent donc des placements fiscalement avantageux pour vos enfants.

Pour le Jisa, à 18 ans, vos enfants pourront soit retirer l'argent, soit le convertir en un compte ISA pour adultes afin de poursuivre leurs investissements. Le Jsipp sera soumis à l'âge minimum légal de la retraite, actuellement fixé à 55 ans (57 ans à compter d'avril 2028).

Il est essentiel de commencer tôt à constituer un patrimoine pour vos enfants. Même les petites sommes s'accumuleront rapidement et les aideront dans leur parcours financier, qu'il s'agisse des frais d'études, de l'achat d'une première maison, de la retraite ou d'une autre dépense importante de la vie.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à éduquer vos enfants sur la gestion de l’argent.

Il existe d'excellents livres que vous pouvez lire avec eux et j'ai répertorié quelques-uns de mes favoris ci-dessous, sans parler d'une multitude de ressources en ligne.

J'aime aussi l'idée de mettre les choses en pratique. Voici quelques excellentes façons de le faire :

• Laissez vos enfants gagner leur argent de poche en faisant des tâches ménagères.
• Laissez-les vous aider à établir votre budget et à prendre de petites décisions en matière de dépenses, par exemple pour les courses alimentaires hebdomadaires.
• Parlez-leur d’argent, expliquez-leur ce que vous faites lorsque vous payez vos factures, montrez-leur des comptes d’épargne et d’investissement pour démontrer le pouvoir de la capitalisation et de l’investissement.
• Apprenez-leur les bienfaits de la gratification différée en les laissant voir leur propre compte d'épargne fructifier et en constatant que tout l'argent qu'ils n'ont pas investi en jouets leur permet de se constituer un bien plus important plus tard. C'est un excellent moyen d'inculquer de bonnes habitudes dès leur plus jeune âge, qu'ils conserveront à l'âge adulte.

Les livres sur l’argent que je recommanderais sont :

• 3-7 ans Les quatre oursons de l'argent de Mac Gardener ou Money Plan de Monica Eaton

• Finances 101 pour les enfants de 8 à 12 ans par Walter Andal

• 13-18 ans L'investisseur adolescent d'Emmanuel Modu et Andrea Walker ou Je veux plus de pizza de Steve Burkolder

Enfin, maintenir un bon foyer familial après votre décès est primordial pour permettre à vos enfants de grandir et de devenir des adultes bien adaptés.

Une protection comme l'assurance-vie peut garantir que, si le pire devait arriver pendant leur jeunesse, le logement familial serait maintenu financièrement. Ainsi, la famille peut se concentrer sur la construction d'une vie meilleure plutôt que sur les difficultés quotidiennes.

Une bonne règle empirique consiste à calculer les dépenses annuelles de la famille et à les multiplier par le nombre d'années jusqu'à ce que votre plus jeune enfant atteigne l'âge de 23 ans, en ajoutant toutes les dettes impayées.

Cela devrait vous donner un chiffre de départ pour le montant de la couverture vie dont vous avez besoin pour assurer votre stabilité financière à votre décès.

Choisissez une assurance vie qui augmente chaque année en fonction de l’inflation pour garantir que le capital versé au décès conserve son pouvoir d’achat.

Rob Bell, fondateur et planificateur financier agréé chez Finova Money, répond : Lorsque vous avez de jeunes enfants, vos priorités changent.

Vous voulez leur donner le meilleur départ possible, tout en vous assurant qu'ils seront pris en charge si vous n'êtes pas là.

Il ne s'agit pas seulement d'argent : il s'agit de sécurité, de valeurs et de temps passé ensemble. Voici quelques points clés sur lesquels je réfléchirais.

1. Faites de votre testament une priorité

Un testament ne se limite pas à la répartition des biens. Pour vous, l'essentiel est de déterminer qui s'occupera de vos enfants si vous n'êtes plus là.

Le fait que la tutelle soit clairement documentée évite l’incertitude et procure une tranquillité d’esprit.

Cela signifie également que vos enfants pourront entretenir une meilleure relation avec eux. De plus, vous pourrez décider comment leurs biens seront détenus et quand ils hériteront.

2. Protéger leur avenir financier

Une assurance-vie sous forme de prestation de revenu familiale pourrait être une option potentielle, même si cela peut être coûteux si vous êtes âgé et en mauvaise santé.

Au lieu d'une somme forfaitaire, cette aide verse un revenu annuel aux tuteurs de vos enfants, remplaçant ainsi ce que vous auriez fourni. Elle peut assurer la continuité de l'éducation, des activités et des dépenses quotidiennes.

3. Envisager les fiducies

Les fiducies peuvent être un moyen flexible de planifier et de détenir une assurance-vie ou des avantages sociaux. Elles permettent de gérer l'argent au nom de vos enfants jusqu'à leur majorité et réduisent le risque de transmission de sommes importantes avant qu'ils ne soient prêts. Elles peuvent également vous protéger contre des droits de succession inutiles.

4. N'oubliez pas les retraites

Les pensions de retraite peuvent constituer un héritage fiscalement avantageux. Outre le fait de vous assurer que les prestations de décès sont adéquates, assurez-vous que vos bénéficiaires désignés sont à jour.

Il s’agit d’une étape simple, mais souvent négligée, qui garantit que l’argent peut être transmis directement à vos enfants ou à une fiducie à leur profit.

5. Constituez-leur un petit pécule

Envisagez de créer un compte Junior ISA pour chaque enfant. Même des cotisations mensuelles modestes peuvent fructifier considérablement sur 10 à 15 ans. À 18 ans, ils disposeront d'une réserve qu'ils pourront utiliser pour leurs études, leur logement ou simplement pour élargir leurs horizons.

6. Au-delà de l'argent : ce qui dure vraiment

Si la planification financière est essentielle, les valeurs et les expériences que vous transmettez le sont tout autant. Pensez à la façon dont vous passez votre temps ensemble : les voyages, les traditions familiales et les routines simples ont souvent plus d'importance que les héritages importants.

Écrire des lettres pour des anniversaires marquants, enregistrer des histoires ou créer un livre photo de famille peut créer un héritage qu'ils chériront pour toujours.

7. Prenez soin de vous aussi

L'un des cadeaux les plus précieux que vous puissiez offrir à vos enfants est du temps. En vous concentrant sur votre santé et votre bien-être, vous multipliez vos chances de passer de belles années avec eux.

Investir dans la forme physique, l’alimentation et les bilans de santé réguliers fait partie intégrante de ce plan, au même titre que n’importe quel produit financier.

Mettre tout cela en place ne se fait pas du jour au lendemain. Commencez par l'essentiel : testament, assurances et retraite, puis développez votre épargne et vos petites attentions personnelles.

La combinaison de la sécurité financière, d’une tutelle claire et des souvenirs que vous créez ensemble donnera à vos enfants une base qui durera bien au-delà de l’argent.