Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado podría permitir a un comprador primerizo pedir prestado £124.000 más
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Los compradores primerizos pueden verse obligados a comprar casas más pequeñas y más baratas en zonas menos deseables si eligen el prestamista hipotecario equivocado, según reveló un nuevo análisis.
El corredor hipotecario Trinity Financial ingresó los datos de una pareja ficticia de compradores primerizos en las calculadoras en línea de nueve prestamistas hipotecarios para averiguar cuánto podían pedir prestado.
Se encontró que los prestamistas hipotecarios ofrecen montos de préstamos diferentes a solicitudes con circunstancias idénticas debido a sus diferentes evaluaciones de asequibilidad de la hipoteca.
Basándose en un ingreso conjunto de £80.000 y un depósito del 25 por ciento, la investigación descubrió una diferencia cercana a las £124.000 entre los montos máximos de préstamo más y menos generosos.
Esto significa que quienes no comparan precios para su primera hipoteca pueden terminar comprometiendo la casa que compran, sin saber que potencialmente podrían pedir prestado más en otro lugar.
El análisis encontró que Nationwide Building Society y Atom Bank son los más generosos con los compradores primerizos.
Nationwide ofrece préstamos de hasta seis veces el ingreso anual a través de su programa Helping Hand, disponible para compradores primerizos elegibles con sus hipotecas a tasa fija de cinco y diez años.
Obtener una hipoteca Helping Hand con Nationwide con un plazo fijo de cinco años y un depósito del 25 por ciento podría significar que una pareja que gane £40.000 cada uno (£80.000 en conjunto) podría pedir prestado hasta £480.000.
Esto significa que podrían comprar una casa valorada en 600.000 libras, lo que supone más que el precio medio de una propiedad en Londres.
En el otro extremo del espectro, el análisis encontró que el mismo comprador primerizo podría estar limitado a pedir prestado £356.000 si eligiera Santander.
Dos compradores primerizos que compran juntos
Cada uno gana un salario anual de £40.000 (£80.000 en conjunto)
Empleado a tiempo completo
Fecha de nacimiento: 1 de junio de 1990
Depósito del 25%
£100 + impuesto municipal por mes, £600 seguro de construcción por año si se solicita
70 años de edad de jubilación
Cada uno con una deuda de tarjeta de crédito de £100
Comprar una propiedad con una calificación EPC C
Propiedad en Inglaterra
Con un depósito del 25 por ciento, esto significaría que podrían terminar comprando una propiedad con un valor de £445.000.
Aaron Strutt, de Trinity Financial, dijo: 'Muchos compradores primerizos no se dan cuenta de que la cantidad que pueden pedir prestada varía significativamente según el prestamista al que solicitan una hipoteca.
'Vale la pena comparar precios cuando se trata de asequibilidad de una hipoteca y de pedir prestada la cantidad que necesita.
'La mayoría de los prestamistas utilizan cálculos completamente diferentes para determinar cuánto pueden pedir prestado sus clientes y, como resultado, los tamaños máximos de los préstamos pueden variar significativamente.
'Los prestamistas también pueden ofrecer préstamos sorprendentemente grandes a solicitantes conjuntos con historiales de crédito limpios e ingresos sólidos'.
Una serie de prestamistas hipotecarios han estado flexibilizando sus reglas de asequibilidad y lanzando productos que podrían beneficiar a los compradores primerizos en los últimos meses.
Ayer, Nationwide anunció que ofrecerá a quienes compren una vivienda por primera vez la oportunidad de obtener una hipoteca con un depósito del 5 por ciento al comprar una propiedad nueva.
El día anterior se anunció que los compradores primerizos con al menos un 20 por ciento de depósito ahora pueden comprar con una hipoteca de solo intereses a través del prestamista Gen H.
Desde marzo, muchos prestamistas tradicionales han relajado sus normas hipotecarias , lo que permite a las personas pedir prestado más al comprar una casa.
Y tan sólo el mes pasado, dos prestamistas más pequeños anunciaron que ahora ofrecen a las personas la posibilidad de comprar una casa con una hipoteca que cubre todo el precio de compra .
Tanto April Mortgages como el prestamista poco conocido Gable Mortgages ofrecen préstamos hipotecarios que no requieren que el prestatario realice ningún depósito.
"El mercado hipotecario es bastante complejo hoy en día, y los prestamistas están interesados en atraer a compradores primerizos, por lo que hay numerosos productos diseñados para ayudarlos a acceder al mercado inmobiliario", agrega Strutt.
En términos generales, los prestamistas más grandes ofrecen las tasas más competitivas, mientras que los prestamistas más pequeños cobran más, especialmente si ofrecen un producto más personalizado.
'El hecho de que un prestamista ofrezca múltiplos de ingresos elevados no significa que los prestatarios deban maximizar su préstamo; simplemente es bueno conocer las opciones que tienen disponibles'.
Los prestatarios que necesitan una hipoteca porque su contrato actual de tasa fija está por terminar o están comprando una casa, deben explorar sus opciones lo antes posible.
Los propietarios de viviendas que alquilan también deberían actuar lo antes posible.
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¿Qué pasa si necesito refinanciar mi hipoteca?
Los prestatarios deben comparar tasas, hablar con un agente hipotecario y estar preparados para actuar.
Los propietarios pueden cerrar un nuevo trato con seis a nueve meses de anticipación, a menudo sin obligación de aceptarlo.
La mayoría de las hipotecas permiten añadir comisiones al préstamo y solo se cobran al formalizarlo. Esto significa que los prestatarios pueden obtener una tasa sin pagar costosas comisiones de apertura.
Tenga en cuenta que al hacer esto y no liquidar la tarifa al finalizar, se pagarán intereses sobre el monto de la tarifa durante todo el plazo del préstamo, por lo que esta puede no ser la mejor opción para todos.
¿Qué pasa si estoy comprando una casa?
Quienes tengan compras de vivienda acordadas también deberían procurar conseguir las tasas lo antes posible, para saber exactamente cuáles serán sus pagos mensuales.
Los compradores deben evitar estirarse demasiado y ser conscientes de que los precios de las viviendas pueden caer, ya que las tasas hipotecarias más altas limitan la capacidad de endeudamiento y el poder adquisitivo de las personas.
¿Qué pasa con los propietarios que compran para alquilar?
Los propietarios de viviendas de alquiler con hipotecas de solo intereses verán un aumento mayor en los costos mensuales que los propietarios de viviendas con hipotecas residenciales.
Esto hace que sea esencial refinanciar su hipoteca con suficiente tiempo y nuestro socio L&C también puede ayudar con hipotecas para comprar y alquilar.
Cómo comparar los costos de las hipotecas
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