Sparer müssen jetzt handeln, sonst besteht die Gefahr, dass sie auf Tausende in ISAs Steuern zahlen müssen

Um ihre Ersparnisse zu maximieren, müssen Sparer eine wichtige Regel kennen. Normalerweise können Steuerzahler mit Grundsteuersatz bis zu 1.000 Pfund an Ersparnissen verdienen, bevor Steuern fällig werden, während für Steuerzahler mit höherem Steuersatz eine Obergrenze von 500 Pfund gilt und Steuerzahler mit zusätzlichem Steuersatz keinen Freibetrag erhalten.

Cash-ISAs bieten jedoch die Möglichkeit, jedes Steuerjahr deutlich mehr zu sparen, ohne dass Steuern auf die Zinsen anfallen. Aktuelle Daten der Bank of England zeigen, dass fast 49,8 Milliarden Pfund auf Cash-ISA-Konten eingezahlt wurden.

Trotzdem kann es für Sparer zu Problemen kommen, wenn sie die Beträge, die sie auf ihr Cash-ISA einzahlen, nicht im Auge behalten, insbesondere dann, wenn sie ihre Ersparnisse diversifizieren und mehrere Konten eröffnen möchten.

Mit dem Cash ISA können alle Sparer jedes Steuerjahr 20.000 £ beiseitelegen und zusätzlich steuerfreie Zinsen erhalten. Diese Grenze ist nicht auf ein einziges Cash ISA beschränkt, d. h. eine Person kann mehrere Cash ISA-Konten eröffnen und ihre Ersparnisse darauf verteilen.

Allerdings gilt das Limit von 20.000 £ für alle Konten zusammen, nicht für 20.000 £ pro Konto. Sie könnten beispielsweise 15.000 £ in einem Cash-ISA, 2.000 £ in einem innovativen Finanz-ISA und 3.000 £ in einem Aktien-ISA haben.

Stellen Sie daher vor der Eröffnung eines neuen Cash-ISA sicher, dass Sie Ihr Guthaben nicht so weit ausgeschöpft haben, dass Ihre übrigen Ersparnisse dadurch beeinträchtigt werden.

Cash ISAs sind eine traditionelle Art von Sparkonten und bieten im Gegensatz zu Standardsparkonten den Vorteil steuerfreier Zinsen. Darüber hinaus werden die Zinsen, die auf einem Cash ISA verdient werden, nicht auf die Spargrenze von 20.000 £ pro Steuerjahr angerechnet.

Für Sparer stehen verschiedene Arten von Cash ISAs zur Verfügung, darunter:

• Leicht zugängliche Cash-ISAs – diese ermöglichen Ihnen jederzeit und ohne zusätzliche Gebühren Zugriff auf Ihr angespartes Geld.
• ISAs mit festem Zinssatz – diese bieten möglicherweise einen höheren Sparzins, es kann jedoch zu einer Strafe kommen, wenn Sie Ihr Geld abheben möchten.
• Hinweis zu Cash ISAs – hier ist eine Vorankündigung erforderlich, wenn Sie Ihr Geld abheben möchten. Einige Sparer verfügen möglicherweise auch über ein Help to Buy ISA, das jedoch nicht mehr für neue Antragsteller geöffnet ist.

Diese ISAs wurden geschaffen, um Erstkäufern den Erwerb ihrer ersten Immobilie durch einen staatlichen Bonus von 25 % bis zu einem Höchstbetrag von 3.000 £ zu erleichtern.

Lifetime ISAs (LISA) sind dazu gedacht, Einzelpersonen beim Sparen für ihr erstes Eigenheim oder für den Ruhestand zu unterstützen. Sie haben ein Steuerjahreslimit von 4.000 £, was niedriger ist als bei anderen ISAs.

Normalerweise gibt es zwei Arten von LISA:

• Cash LISAs – dies sind traditionellere Sparoptionen, bei denen Sie lediglich Bargeld einzahlen und Zinsen darauf ansammeln.
• Aktien- und Anteils-LISAs – diese Art von Konto birgt ein höheres Risiko, da Sie Ihr Geld an der Börse investieren.

Ein erheblicher Nachteil von LISAs ist derzeit die Altersbeschränkung; sie können nur von Personen im Alter zwischen 18 und 39 Jahren eröffnet werden. Darüber hinaus können die Mittel nur beim Kauf eines ersten Eigenheims oder bei Erreichen des 60. Lebensjahres oder darüber abgehoben werden. Bei allen anderen Abhebungen wird eine saftige Strafe von 25 % auf den abgehobenen Betrag erhoben.

Junior-ISAs dienen in erster Linie dazu, Ersparnisse für Kinder anzusparen. Sie ermöglichen Sparern, in jedem Steuerjahr bis zu 9.000 £ pro Jahr auf das Konto einzuzahlen (dies ist unabhängig von einem eventuellen zusätzlichen Cash-ISA-Freibetrag). Auf die auf das Konto eingezahlten Gelder kann das Kind erst zugreifen, wenn es 18 Jahre alt ist, obwohl es das Konto ab dem Alter von 16 Jahren selbst verwalten kann.

Ähnlich wie bei LISAs können Sparer zwischen einem Junior-ISA in bar oder einem Aktien-ISA wählen.Aktien-ISA.

Das Hauptziel eines Aktien-ISA besteht darin, die auf dem Konto eingezahlten Gelder in Fonds, Anleihen und Unternehmensaktien zu investieren. Dies sind die riskantesten Arten von ISAs, und Sparer sollten sorgfältig abwägen, ob sie mit den typischen mit Investitionen verbundenen Risiken einverstanden sind.

Dieses ISA bietet den entscheidenden Vorteil, dass das investierte Geld von der Kapitalertragsteuer (CGT) befreit ist, einer Abgabe auf Gewinne aus dem Verkauf von Anlagen. Darüber hinaus sind Anleihezinsen und Dividendenerträge steuerfrei, was es zu einer attraktiven Option für diejenigen macht, die eine Investition in Erwägung ziehen.

Ein wesentlicher Nachteil besteht allerdings darin, dass Ihr Erspartes nicht vor Anlageverlusten geschützt ist und es im schlimmsten Fall zum Verlust des gesamten investierten Kapitals kommt.

Mit einem Innovative Finance ISA kann das Unternehmen, bei dem Sie es eröffnen, Ihr Geld an Kreditnehmer und Unternehmen verleihen. In diesem Fall erhalten Sie Zinsen für die Ausleihe des Geldes, wobei der Anbieter einen Anteil erhält.

Die Zinsen, die Sie mit dem von Ihnen verliehenen Geld verdienen, werden nicht versteuert, aber es besteht das Risiko, Geld zu verlieren, wenn die Kredite nicht zurückgezahlt werden. Außerdem kann die Auszahlung der Erträge einige Zeit dauern, da Sie möglicherweise darauf warten müssen, dass andere Investoren Ihren Kredit aufkaufen.

Ersparnisse in einem innovativen Finanz-ISA sind nicht automatisch geschützt. Zwar hat der Anbieter möglicherweise einige Sicherheitsvorkehrungen getroffen, eine Garantie dafür gibt es jedoch nicht.