Freiwilliges Tabu: Russen erklären, warum sie sich selbst von Krediten fernhalten

Auf ein vollständiges Verbot jeglicher Kreditaufnahme wurden knapp 7,2 Millionen Anträge gestellt, das entspricht 91,5 Prozent aller, die von dieser Möglichkeit Gebrauch gemacht haben. Warum Menschen ihre finanziellen Möglichkeiten tabuisieren und welche Umstände sie zu einem solchen Schritt drängen – im Material von MK.

„Ich gebe Geld aus, das mir nicht gehört“

Olga aus Wladimir ist 45 Jahre alt. Die Frau hat ihr ganzes Leben als Personalmitarbeiterin in einer der Fabriken ihrer Heimatstadt gearbeitet. „Ich bin verheiratet, habe aber leider keine Kinder“, sagte sie. — Aber ich habe meine zwei geliebten Katzen und einen Hund. „Ich schenke ihnen meine ganze Aufmerksamkeit.“

Laut unserer Heldin versuchte sie bis zu ihrem 35. Lebensjahr, ihr Leben zu retten und wollte unter keinen Umständen Kredite bei Banken aufnehmen: „Ich würde mir lieber ein paar Tausend Rubel von Verwandten, Freunden und Bekannten leihen und sie nach und nach zurückzahlen. Und manche nehmen Kredite bei Banken auf und können sie dann nicht zurückzahlen. Wie oft habe ich solche Geschichten gehört, und mit einem traurigen Ende. Aber wie heißt es so schön: Sag niemals nie.“

Vor einigen Jahren erkrankte Olgas Mann schwer. Und die Frau brauchte für seine Behandlung eine große Summe Geld. Die gebürtige Wladimirerin hatte 200.000 Rubel auf ihrem Konto. Dieser Betrag reichte ihr nicht und sie stieß einen Hilferuf aus: „Ein Unglück kommt nie allein. Ob Sie es glauben oder nicht, meine Familie sagte sofort ein kategorisches „Nein.“ Was sind das für Verwandte? Freunde und Bekannte haben mir nur 100.000 Rubel geliehen. Nach Rücksprache mit meinem Mann beschloss ich, einen Kredit bei einer Bank zu beantragen. Natürlich musste ich es mit zusammengebissenen Zähnen tun.

Olga konnte bei einer der Banken einen Kredit über 300.000 Rubel aufnehmen. Und zunächst gelang es unserer Heldin, jeden Monat das nötige Geld für die Rückzahlung des Kredits aufzutreiben. Glücklicherweise verfügte die Frau über eine zweite Wohnung, die sie von ihren Eltern geerbt hatte. Sie vermietete das Anwesen an Gaststudenten aus der Region Wladimir. Und etwas Kleingeld, 15.000 Rubel, floss auf Olgas Bankkarte. Doch ein Jahr später zogen die Studentinnen aus und die Einnahmen aus der Vermietung der Wohnung versiegten.

„Es herrschte ein katastrophaler Geldmangel. Ich musste fast mein gesamtes kleines Gehalt für die Kredittilgung ausgeben. Mein Mann und ich lebten ausschließlich von seiner Rente – 25.000 Rubel. Es ist gut, dass es ihm nach der Operation besser ging. Und er begann sich langsam zu erholen“, fügte Olga hinzu.

Irgendwann wurde der Frau klar, dass sie fast jeden Cent umdrehte. Und wieder beschloss ich, die Bank zu kontaktieren. Schon der zweite Kredit in meinem Leben: „Was soll ich denn sonst tun?! Ich habe einen kranken Mann und Haustiere. Und die müssen alle versorgt werden.“ Olga nahm einen Kredit auf, diesmal über 200.000 Rubel, um den ersten Kredit abzudecken, den sie für die Behandlung ihres Mannes aufgenommen hatte. „Überraschenderweise habe ich dabei nichts Besonderes empfunden. Aus irgendeinem Grund fiel es mir schwer zu verstehen, dass ich das Geld anderer Leute ausgab. Anfangs lief es wieder gut, aber dann stiegen meine Ausgaben. Und eines schönen Tages bemerkte ich, dass ich zwei meiner Kredite abbezahlte und das Geld für Gott weiß was ausgab: für Kleidung, die ich nicht brauche, ein paar Katzenfiguren, die im Regal verstauben, mehr Küchentücher“, beschwert sich unsere Heldin.

Und Olga beschloss aufzuhören, bevor sie, wie sie selbst sagte, wegen des Geldes, das ihr zu gehören schien, das ihr die Bank aber in Wirklichkeit als Darlehen gegeben hatte, verrückt wurde. Die Frau erkannte, dass es an der Zeit war, das Problem radikal zu lösen. „Ich nahm einen Taschenrechner zur Hand und stellte fest, dass ich in einem Monat zusätzlich zur Rückzahlung von zwei Krediten einfach so 30.000 ausgegeben hatte – für allerlei Unsinn.“ Und dann, wie unsere Heldin bemerkte, hatte der Himmel vielleicht Mitleid mit ihr und schickte ihr die Nachricht über eine freiwillige Beschränkung der Kreditvergabe: „Buchstäblich am Tag nach dem offiziellen Inkrafttreten dieses Gesetzes ging ich auf die Website der staatlichen Dienste und erließ mir selbst ein Kreditvergabeverbot.“

Wie Olga anmerkte, bleiben ihr noch sechs Monate, um zwei Kredite abzubezahlen. „Das scheint mein Charakter zu sein: Extravaganz gepaart mit Verantwortungslosigkeit und der Unfähigkeit, im Rahmen meiner Möglichkeiten zu leben. Ehrlich gesagt dachte ich bis zum Schluss, ich würde nie aus diesem Kreditsumpf herauskommen, aber zum Glück haben kluge Leute magische Selbstverbote für solche Dummköpfe wie mich erfunden.“

„Ich wusste nie, wie man Geld zählt“

Angelina, unsere zweite Heldin, ist gebürtige Moskauerin. Die 33-Jährige trennte sich vor einigen Jahren endgültig von ihren Eltern und zog in eine eigene Wohnung, die ihr ihre Verwandten zur Verfügung stellten: „Nach meinem Universitätsabschluss bekam ich eine Stelle als Anwältin in einer großen Unternehmensberatung. Nachdem ich mehrere Gehälter bezahlt hatte, beschloss ich, mein neues Zuhause selbst einzurichten. Als Erstes nahm ich einen Kredit auf – für eine Waschmaschine. Ich hatte mir im Laden eine sehr teure ausgesucht. Sie berechneten, dass ich etwa 10.000 Rubel pro Monat zahlen müsste. Und da ich nie Geld zählen konnte, stimmte ich sofort allem zu.“

Alles wäre gut geworden, aber nach einiger Zeit beschloss Angelina, eine zweite Hochschulausbildung zu machen. Diesmal ist es psychologisch. Sie träumte nicht davon, in die Haushaltsabteilung zu kommen, sondern nur in die Gebührenabteilung, und dafür brauchte sie erneut einen Kredit: „Zuerst bat ich meine Freunde um Geld, aber alle lehnten es unter verschiedenen Vorwänden ab. Da ich nichts tun konnte, ging ich zur Bank und nahm einen Kredit über 300.000 Rubel auf.“

Nach Aussage der Moskauerin zahlte sie ihre Kredite in den ersten Monaten recht regelmäßig zurück. Doch dann ging alles schief. „Ich musste keine laufenden Ausgaben und Bankzahlungen mehr leisten. Deshalb begann ich, für kleine Beträge Mikrofinanzorganisationen zu nutzen. Und so lief es: Ich nahm Geld von einer Mikrofinanzorganisation und zahlte damit einen Bankkredit zurück, nahm es und zahlte es zurück… Gleichzeitig kaufte ich auf Kredit verschiedene Einrichtungsgegenstände für das Haus und begann mit einer Renovierung. Ich fing an, alle drei Monate ans Meer zu fahren – ich wollte einen richtigen Urlaub… Die Ausgaben stiegen, und ich konnte das Reisen nicht aufgeben“, erzählt das Mädchen.

Irgendwann war das Mädchen so in das ganze Kreditkarussell verstrickt, dass sie lernte, Gehaltsbescheinigungen zu fälschen und fast alle zwei Monate Mikrokredite aufzunehmen. Der Schuldenberg wuchs, aber mein Leben änderte sich nicht großartig – es gab keine größeren Anschaffungen. Es gab nur Ausgaben. Bis hin zum speziellen Toilettenpapier, das nach balinesischen Blumen riecht.

Schließlich wurde die Anzahl der Kredite und Mikrokredite kritisch: „Ich hatte Kredite bei wahrscheinlich zehn Banken und Mikrofinanzorganisationen, viele sogar bei zwei. Die Gesamtsumme, die ich geliehen hatte, überstieg eine Million. Und zu all diesem „Reichtum“ verlor ich auch noch meinen Job, dem ich fast zehn Jahre gewidmet hatte. Es stellte sich heraus, dass es nicht einfach war, eine passende Stelle zu finden – ich bin überall nach ein paar Monaten weggegangen. Entweder passte mir das Gehalt nicht, oder ich kam mit dem Management nicht klar, oder das Team entsprach nicht ganz meinen Anforderungen. Zu allem Überfluss trennte ich mich dann auch noch von meinem Freund und fand mich völlig am Boden zerstört wieder: arbeitslos, mit Krediten und praktisch ohne Geld.“

Nach Rücksprache mit ihren Eltern kehrte Angelina in ihr Heimatland zurück und beschloss, ihre Wohnung für 70.000 Rubel im Monat zu vermieten. Dieser Betrag reichte aus, um mehrere Kredite abzudecken; Der Vater des Mädchens half ihr, den Rest ihrer Schulden abzubezahlen. Er stellte jedoch eine Bedingung – ein Selbstverbot für die Kreditvergabe: „Dafür bin ich meinem Vater sehr dankbar. Zumindest lebe ich jetzt im Rahmen meiner Möglichkeiten. Endlich habe ich einen Job gefunden. Und ich zahle regelmäßig die Kredite ab, die mir am Hals hängen.“

„Banken sind anders“

Der 29-jährige Igor aus Irkutsk arbeitet als IT-Spezialist, liebt Motorräder, Rockkonzerte und Reisen. Er lebt vorerst allein, verdient gut und möchte Schulden vermeiden. Im Gegenteil, es sind meist seine Freunde und Bekannten, die versuchen, sich „fünftausend bis zum Zahltag“ zu leihen. Allerdings nutzte der Mann die Gelegenheit und verhängte fast unmittelbar nach Einführung des Kreditverbots ein Selbstverbot. Freunde, die von seinen Taten erfuhren, waren überrascht. „Wozu brauchen Sie das?“, fragten sie. „Schulden können Sie nicht ertragen.“ Tatsächlich plant Igor alle seine Ausgaben gerne im Voraus, und Impulskäufe kommen für ihn nicht in Frage. „Die Wahrscheinlichkeit, dass ich in ein Geschäft gehe und mir das neueste iPhone oder eine Reise auf die Seychellen kaufe, ist minimal“, lacht unser Held.

Dennoch hat er sich ganz bewusst ein Selbstverbot ausgesprochen – und zwar gleich aus drei Gründen. Der erste Fall betrifft die Schwester seiner Großmutter. „Tante Ljuda erhielt einen Anruf von jemandem, der angeblich von der Bank war, und wurde einfach mit der üblichen Masche betrogen“, sagt der Mann. Die alte Dame schickte den Betrügern nicht nur die gesamten 600.000 Rubel, die sie über viele Jahre gespart hatte, sondern schaffte es auch, einen Kredit über 300.000 Rubel aufzunehmen und auch dieses Geld „per Kurier“ zu versenden. „Wir haben die Polizei kontaktiert und Anzeige erstattet“, erzählte Igor. „Aber im Sommer sind es drei Jahre, seit es passiert ist, und sie haben uns unser Geld nicht zurückgegeben, noch haben sie die Verbrecher festgenommen, nicht einmal den Kurier, der das letzte Mal das Geld von Tante Lyuda abgeholt hat.“ Unser Held dachte, sein Verwandter sei eine ältere Person und ihm würde so etwas bestimmt nicht passieren, bis er sich eines Tages dabei ertappte, wie er mit „niemand weiß wem“ über die Notwendigkeit sprach, „die Krankenversicherung zu erneuern“. „Ich hätte die SMS, die auf meinem Telefon ankam, beinahe dem ‚Registrar‘ diktiert, woraufhin die Kriminellen Zugriff auf mein Konto bei ‚Gosuslugi‘ gehabt hätten“, sagte der Mann. „Ich habe im letzten Moment aufgehört.“

Der zweite Grund, warum sich der Irkutsker für das Verbot entschieden hat, ist der mangelnde Schutz aller personenbezogenen Daten der Russen. „Meine Daten sind keine Ausnahme“, sagt er. „Im letzten Frühjahr erhielt ich plötzlich Angebote von verschiedenen Mikrofinanzorganisationen, Pfandhäusern und anderen Organisationen, mit denen ich noch nie in meinem Leben etwas zu tun gehabt hatte und die eigentlich meine Telefonnummer nicht kennen dürften.“ Igor beschloss, selbst herauszufinden, wer seine persönlichen Daten an solche „fragwürdigen Unternehmen“ weiterleitete, und fand es sogar. „Der Manager eines Motorradhändlers beschloss, seinen gesamten Kundenstamm, zu dem auch ich gehörte, über Dritte zu verkaufen“, sagte der Mann. Igor beschloss, sich bei Roskomnadzor über die Geschehnisse zu beschweren. Dort teilte man ihm jedoch mit, dass „der einzige Grund für eine Inspektion der festgestellte Schadenstatbestand sei“. „Anrufe und SMS von Kreditauskunfteien gelten nicht als solche, und niemand wird diejenigen bestrafen, die mit persönlichen Daten handeln“, beschwerte er sich.

Der dritte Grund für das Selbstverbot ist das äußerst merkwürdige Verhalten der Banken selbst. Letzten Herbst beschloss der Mann, seine Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Er erkundigte sich bei den entsprechenden Kreditauskunfteien und stellte überrascht fest, dass er kein „perfekter Kandidat“ war. Die Geschichte erwies sich als äußerst verdächtig. „Es stellte sich heraus, dass mir drei große Banken Kredite verweigert hatten, obwohl ich sie gar nicht beantragt hatte! – Unser Held ist empört. – Ich habe nirgendwo einen Kredit beantragt. Höchstwahrscheinlich haben dieselben „grauen“ Firmen, die ihr Geld mit dem Aufkauf persönlicher Daten verdienen, versucht, in meinem Namen Online-Kredite zu beantragen.“ Der Einwohner von Irkutsk begann daraufhin mit Banken zu korrespondieren, um diese zur Löschung seiner Antragsdaten zu bewegen. „Ich habe keine Kreditphobie, aber Banken sind anders“, sagte der Mann. — Zwei Banken haben sich die Situation angesehen, sie geklärt, sich entschuldigt und die Informationen gelöscht. Und dieser behauptete, dass die Anträge über „Marktplätze“ eingereicht wurden und dass die Anpassung meiner Schufa-Auskunft mein Problem sei, können Sie sich das vorstellen?!“ Danach wollte unser Held die Notwendigkeit der Interaktion mit solchen Finanzinstituten minimieren und verhängte ein vollständiges Verbot der Kreditvergabe.

„Ein Werkzeug zur persönlichen Reife“

Seit dem 1. März haben Russen die Möglichkeit, freiwillig ein Kreditverbot über „Gosuslugi“ zu verhängen. Sie können ein vollständiges oder teilweises Kreditverbot beantragen, indem Sie die Art der Organisation (Bank oder Mikrofinanzorganisation) und die Antragsmethode (im Büro und online oder nur online) auswählen. Allerdings ist es unmöglich, gezielt große Kredite – Hypotheken, besicherte Autokredite und Studienkredite – zu verbieten.

Die Popularität dieses Dienstes überraschte sogar die Behörden selbst. Laut OKB nutzten allein im ersten Monat 7,94 Millionen Menschen den Service. Darüber hinaus haben 91,5 % der Menschen aus dieser Gruppe ein vollständiges Verbot aller Arten von Krediten ausgesprochen.

Der Hauptgrund für die Verhängung von Selbstverboten ist die Sicherheit. Wie Anlageberaterin Yulia Kuznetsova erinnerte, stieg nach Angaben der Zentralbank der Russischen Föderation im Jahr 2024 die Zahl der Versuche, mithilfe gestohlener personenbezogener Daten Kredite zu erhalten, im Vergleich zu 2023 um mehr als 30 %. Allein in der zweiten Hälfte des Jahres 2024 wurden über 100.000 Fälle verdächtiger Kreditanträge registriert. Vor diesem Hintergrund ist die Einführung eines Selbstverbots für viele Russen zu einer wirksamen Schutzmaßnahme gegen den Diebstahl persönlicher Daten und die Kreditvergabe durch Betrüger geworden. „Das Selbstverbot bei der Kreditaufnahme erfreut sich großer Beliebtheit, weil es zwei große Probleme auf einmal löst: die Angst vor Finanzbetrügern und den Wunsch, sich vor unüberlegten Schulden zu schützen“, erklärt der Experte. Nach einer Reihe spektakulärer Betrugsfälle mit hohen Summen und prominenten Persönlichkeiten sind die Menschen vorsichtiger geworden: Das Verbot verringert das Risiko, dass jemand ohne ihr Wissen in ihrem Namen einen Kredit aufnimmt. „Viele haben Angst, Schulden zu machen, insbesondere vor dem Hintergrund zunehmenden Betrugs und finanzieller Instabilität“, sagt Saida Machavariani, Leiterin der Agentur ProFinance.

Viel interessanter sind die psychologischen Gründe für die Formulierung von Selbstverboten. „Oft ist das nicht nur Schutz, sondern eine Form der Selbstfürsorge“, sagt die Neuropsychologin Ekaterina Tur. — Selbstverbot ist kein Feind der Freiheit, sondern ein Instrument der persönlichen Reife. Man übernimmt für sich selbst die Rolle eines fürsorglichen Elternteils und lässt nicht zu, dass das innere „Kind“ zusammenbricht, einen Fehler macht oder Pläne ruiniert.“ Das Kreditverbot ist eine starre Struktur, die das menschliche Verhalten kontrolliert. Heutzutage wird die Bevölkerung wirtschaftlich immer gebildeter: Die meisten Menschen verstehen, dass die Aufnahme eines Kredits nicht immer eine rationale Entscheidung ist. „Indem wir uns Selbstverbote setzen, versuchen wir, uns zu schützen oder Versuchungen zu vermeiden“, sagt Anastasia Lukina, Leiterin der Marketingabteilung der RUDN. Doch laut der Expertin erzeugen Selbstverbote nur die Illusion von Kontrolle und Kontrolle über das eigene Leben. Sie lösen jedoch nicht das grundlegende Problem von Menschen, die Kredite beantragen – Geldmangel und die Unfähigkeit, drängende Lebensprobleme aufgrund fehlender Mittel zu lösen.

Selbstverbot ist in diesem Fall kein „Heilmittel gegen Armut“, sondern eine Art psychologische Barriere „zum Guten“. Laut Ekaterina Tur hilft es dabei, die finanzielle Stabilität zu bewahren, nicht in emotionalen Konsum zu verfallen und nicht auf Kosten der langfristigen Stabilität nach kurzfristigem Vergnügen zu streben.