Ihre Zukunft liegt in Ihren Händen: Leitfaden zur Altersvorsorge

Ihre Rente könnte nur 26 % Ihres aktuellen Gehalts betragen. Wäre das ausreichend? Überlassen Sie Ihre Zukunft nicht dem Zufall. Wir erklären Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie mit einem Personal Retirement Plan (PPR) , dem vom SAT empfohlenen Instrument, einen würdevollen Ruhestand aufbauen.

Wenn Sie nach dem 1. Juli 1997 mit der Einzahlung in die IMSS begonnen haben, fallen Sie unter das „Gesetz 97“. Das bedeutet, dass Ihre Rente nicht mehr einem garantierten Prozentsatz Ihres letzten Gehalts entspricht, sondern ausschließlich von dem abhängt, was Sie auf Ihrem Afore-Konto ansparen. Das Problem ist, dass der Pflichtbeitrag (Arbeitnehmer, Arbeitgeber und Staat) 6,5 % des Grundgehalts beträgt – ein unzureichender Betrag für einen angenehmen Ruhestand.

Hier kommt ein entscheidender Faktor ins Spiel: die Ersatzquote. Sie gibt den Prozentsatz Ihres letzten Gehalts an, den Sie als Rente erhalten. Laut OECD könnte diese Quote für viele Mexikaner nach dem Gesetz 97 nur 26 % betragen.

Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie heute 25.000 Pesos im Monat verdienen, könnte Ihre Rente nur 6.500 Pesos betragen. Könnten Sie damit Ihren Lebensstandard halten? Diese Realität zwingt uns zum Handeln und zum Aufbau eines Plans, der über das Vorhergehende hinausgeht.

Ein persönlicher Altersvorsorgeplan (PPR) ist ein privates, freiwilliges Anlagekonto, das speziell für Ihre langfristige Altersvorsorge konzipiert ist und Ihr angespartes Vermögen ergänzt. Er funktioniert durch regelmäßige Beiträge (monatlich oder jährlich), die in verschiedene Finanzinstrumente wie Investmentfonds, Aktien oder Anleihen investiert werden. Ziel ist es, dass Ihr Geld nicht nur gespart wird, sondern dank des Zinseszinseffekts im Laufe der Zeit wächst.

Im Gegensatz zu Afores, bei denen die Anlagestrategie allgemein gehalten ist, bieten PPRs mehr Flexibilität. Sie werden von verschiedenen Finanzinstituten angeboten:

• Versicherungsunternehmen: Sie kombinieren Altersvorsorge mit Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung und bieten so Schutz und Sparen in einem Paket.
• Investmentfonds/Brokerfirmen: Bieten Zugang zu einer breiten Palette von Anlageoptionen (ETFs, inländische und internationale Aktien) für höhere potenzielle Renditen, allerdings mit höherem Risiko.
• Banken: Sie haben auch Anlageprodukte, die als PPR bezeichnet werden.

Die Wahl hängt von Ihrem Profil ab: Wenn Sie zusätzliche Sicherheit und Schutz wünschen, ist eine Versicherung möglicherweise die ideale Lösung. Wenn Sie sich auf den Märkten auskennen und Ihr Wachstum maximieren möchten, ist ein Maklerunternehmen möglicherweise die beste Option.

Der größte Anreiz für die Eröffnung eines PPR ist der enorme Steuervorteil, der durch das Einkommensteuergesetz (LISR) gewährleistet wird. Kurz gesagt, der Staat belohnt Sie dafür, dass Sie Ihre Zukunft selbst in die Hand nehmen.

Sie können Ihre Beiträge zu Ihrem PPR jedes Jahr von Ihrer Steuererklärung absetzen. Das bedeutet, dass Sie diesen Betrag von Ihrem Gesamteinkommen abziehen können, wodurch sich die Bemessungsgrundlage für Ihre Einkommensteuer verringert. Das Ergebnis: niedrigere Steuern oder in vielen Fällen eine Steuerrückerstattung.

Die Regel ist einfach: Sie können bis zu 10 % Ihres Bruttojahreseinkommens abziehen, sofern dieser Betrag den Gegenwert von 5 Maß- und Aktualisierungseinheiten (UMA) pro Jahr nicht übersteigt.

„Ein PPR baut nicht nur Ihr zukünftiges Vermögen auf, sondern bringt Ihnen auch heute Geld zurück. Es ist eines der wenigen Instrumente, mit dem Sie Ihre Steuerlast auf legale und geplante Weise reduzieren können.“

Steuersparsimulation mit einem PPR

• Bruttojahreseinkommen: 500.000 MXN (dasselbe mit oder ohne PPR)
• Jährlicher Beitrag zum PPR: 50.000 MXN (nur mit PPR)
• Abzugsfähiger Betrag (Art. 151): 50.000 MXN (10 % des Einkommens, höchstens 5 UMA, nur mit PPR)
• Zu versteuerndes Einkommen:
  • Ohne PPR: 500.000 MXN
  • Mit Beitrag zu PPR: 450.000 MXN
• Geschätzte Steuer (30%):
  • Ohne PPR: 150.000 MXN
  • Mit Beitrag zu PPR: 135.000 MXN
• Steuerersparnis/-rückerstattung: 15.000 MXN (Der SAT gibt Ihnen Geld zurück!)

Dieses Beispiel zeigt, wie sich durch die Einzahlung von 50.000 Pesos in Ihren PPR Ihr zu versteuerndes Einkommen verringert und Sie so 15.000 Pesos direkte Steuern sparen. Dieses Geld fließt Ihnen jedes Jahr zurück, nur weil Sie für Ihre Zukunft sparen.

Die zweite Superkraft greift am Ende des Weges. Wenn Sie 65 Jahre alt werden und sich entscheiden, Ihr Geld abzuheben, sind die erzielten Erträge und ein erheblicher Teil des Kapitals von der Einkommensteuer befreit, sofern Sie die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen. So stellen Sie sicher, dass der Großteil des über Jahrzehnte angesparten Geldes bei Ihnen bleibt und nicht in den Steuern landet.

Die Antwort ist individuell, aber es gibt eine allgemeine Regel, die von internationalen Organisationen wie der OECD anerkannt wird: Sie benötigen zwischen 70 % und 80 % Ihres letzten Gehalts, um im Ruhestand eine ähnliche Lebensqualität aufrechtzuerhalten.

Sie können eine vereinfachte Berechnung durchführen, um „Ihre Zahl“ zu finden:

• Schätzen Sie Ihre gewünschten monatlichen Ausgaben im Ruhestand: Denken Sie über Ihren idealen Lebensstil nach. Möglicherweise zahlen Sie keine Hypothek mehr ab, aber Sie werden wahrscheinlich mehr für Gesundheitsversorgung und Reisen ausgeben.
• Rechnen Sie diese Ausgaben auf das Jahr hoch: Multiplizieren Sie Ihre monatlichen Ausgaben mit 12. Beispiel: 30.000 $/Monat x 12 = 360.000 $/Jahr.
• Wenden Sie die 4%-Regel an: Multiplizieren Sie Ihre jährlichen Ausgaben mit 25. Dies ist das Gesamtkapital, das Sie investieren müssten, um jährlich 4% abheben zu können, ohne Ihr Guthaben aufzubrauchen. Beispiel: 360.000 $ x 25 = 9.000.000 $.

Das ist Ihr Ziel. Es scheint eine riesige Summe zu sein, aber mit jahrzehntelangem diszipliniertem Sparen und dem Zinseszinseffekt ist es erreichbar.

Für eine genauere Schätzung können Sie den Selbstständigenrechner von CONSAR auf der offiziellen Website verwenden. Damit können Sie Ihre zukünftigen Ersparnisse basierend auf Ihren Beiträgen und Ihrem Alter prognostizieren. Sie finden ihn auf der CONSAR-Website.

Bei der Altersvorsorge geht es nicht nur darum, wann man mehr Geld hat oder wann man älter ist. Dank Zinseszinsen bedeutet jedes Jahr, das Sie mit dem Sparen verzögern, Hunderttausende Pesos weniger im Ruhestand. Die Kontrolle über Ihre finanzielle Zukunft zu übernehmen, ist die beste Entscheidung, die Sie treffen können.

Dieser Artikel dient ausschließlich zu Informations- und Bildungszwecken und stellt keine persönliche Finanzberatung oder -empfehlung dar. Die Bedingungen für Finanzprodukte können variieren. Wir empfehlen Ihnen, sich zur Beurteilung Ihrer individuellen Situation an einen zertifizierten Versicherungsvertreter oder Finanzberater zu wenden.