Wir haben noch nie Kindergeld beantragt: Entgehen uns künftige Anrechnungspunkte für die staatliche Rente?

Mein Mann und ich bekamen 2018 unser erstes Kind und letztes Jahr ein zweites.

Als unser erstes Kind geboren wurde, beantragten wir kein Kindergeld – unsere Gehälter lagen beide über 80.000 Pfund, also erschien es uns sinnlos.

Letztes Jahr habe ich bis zur Geburt unseres zweiten Kindes noch gearbeitet und dann kurz vor Weihnachten meinen Job gekündigt.

Ich habe in den nächsten Jahren nicht vor, wieder zu arbeiten, mache mir aber Sorgen wegen der Lücken in meinem Sozialversicherungsverlauf und der damit verbundenen Auswirkungen auf meine staatliche Rente, wenn ich das Rentenalter erreiche.

Mein Mann verdient noch ein Jahresgehalt oberhalb der Kindergeldgrenze – besteht jetzt Handlungsbedarf?

Angharad Carrick von This Is Money sagt: „ Für viele Paare ist die Gründung einer Familie ein aufregender Meilenstein, der aber auch mit Herausforderungen verbunden sein kann.“

Neben schlaflosen Nächten, Windelwechseln und eventuellen Wutanfällen des Kleinkindes hat dies auch finanzielle Auswirkungen.

Die Kosten für die Kindertagesstätte sind auf breiter Front in die Höhe geschossen und die Steuerprogression führt dazu, dass immer mehr Menschen einen höheren Steuersatz zahlen müssen und keine Möglichkeit zur steuerfreien Kinderbetreuung haben.

Sie erwähnen zu Recht ein weiteres, weniger bekanntes Problem im Zusammenhang mit der Familiengründung: die Auswirkungen auf Ihre Sozialversicherungsunterlagen und Ihre staatliche Rente.

Wenn Sie eine neue Stelle antreten, zahlen Sie und Ihr Arbeitgeber Sozialversicherungsbeiträge, die Ihnen Anspruch auf bestimmte Leistungen und die staatliche Rente geben. Um die volle neue staatliche Rente zu erhalten, benötigen Sie 35 Jahre anrechenbare Sozialversicherungsbeiträge.

Dies ändert sich, wenn Sie schwanger werden und 39 Wochen lang Anspruch auf gesetzliches Mutterschaftsgeld haben.

In den ersten sechs Wochen erhalten Sie 90 Prozent Ihres durchschnittlichen Wochenverdienstes. Danach erhalten Sie entweder 187,18 £ pro Woche oder Ihren Durchschnittslohn, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Manche Arbeitgeber sind großzügiger.

Im Allgemeinen zahlen Sie und Ihr Arbeitgeber weiterhin Sozialversicherungsbeiträge auf der Grundlage Ihres tatsächlichen Gehalts und etwaiger Gehaltserhöhungen während des Vaterschaftsurlaubs.

Wenn Sie keinen Anspruch auf gesetzliches Mutterschaftsgeld haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Mutterschaftsgeld für bis zu 39 Wochen, unabhängig davon, ob Sie angestellt oder selbstständig sind. Nach 26 Wochen werden Ihre Beiträge jedoch nur dann fällig, wenn dies in Ihren Systemregeln oder Ihrem Arbeitsvertrag festgelegt ist.

Wenn Sie an Ihren Arbeitsplatz zurückkehren, können Sie möglicherweise zusätzliche Beiträge zahlen, um die unbezahlte Freistellung nachzuholen. Ihr Arbeitgeber muss einen Beitrag leisten.

Wenn Sie mit einem niedrigeren Gehalt wieder in Teilzeit arbeiten, wird Ihre Rente langsamer aufgebaut, sodass Sie möglicherweise die Zahlung zusätzlicher Beiträge in Erwägung ziehen.

In Ihrem Fall sagen Sie, dass Sie beschlossen haben, für eine Weile nicht ins Berufsleben zurückzukehren. Das bedeutet, dass Sie keine Sozialversicherungsbeiträge zahlen, Ihre Rente aber weiterhin angelegt bleibt.

Möglicherweise können Sie zusätzliche Beiträge leisten, dies unterliegt jedoch dem jährlichen Freibetrag.

Etwas komplizierter wird es, wenn Ihr Kind geboren ist und Sie Kindergeld beantragen.

Alle Familien haben Anspruch auf diesen Zuschuss. Derzeit beträgt er 26,05 £ pro Woche für das älteste Kind und 17,25 £ pro Woche für jedes weitere Kind.

Wenn Sie ein Kind unter 12 Jahren haben und Kindergeld beziehen, werden Ihnen die Sozialversicherungsbeiträge automatisch gutgeschrieben, sofern Sie als Antragsteller eingetragen sind. Allerdings kann nur eine Person als Antragsteller genannt werden. Wenn Sie bei der Geburt Ihres ersten Kindes im Jahr 2018 keinen Antrag gestellt haben, könnten Ihnen die Gutschriften entgangen sein.

In Ihrem Fall scheinen Sie weitergearbeitet zu haben, sodass Sie diese ohnehin angesammelt haben.

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Nach den 2013 eingeführten Regeln entfällt das Kindergeld, sobald man zu den „Gutverdienern“ zählt. Zuvor wurde das Kindergeld gestrichen, wenn ein Elternteil zwischen 50.000 und 60.000 Pfund verdiente – über den Kindergeldzuschlag für hohe Einkommen.

Sobald das Einkommen 60.000 Pfund überstieg, wurde das Kindergeld vollständig gestrichen. In Ihrem Fall und im Fall Ihres Mannes lag das Einkommen deutlich über diesem Betrag, sodass Sie es nicht beantragen mussten, da Sie ohnehin keinen Anspruch darauf hatten.

Letztes Jahr haben sich diese Grenzen jedoch geändert. Nun kann ein Elternteil 60.000 Pfund verdienen, bevor das Kindergeld gestrichen wird, und bis zu 80.000 Pfund, bevor es ganz wegfällt. Dies wird als Kindergeldzuschlag für hohe Einkommen (HICBC) bezeichnet.

Auch wenn das Einkommen Ihres Mannes über der Schwelle für den Erhalt der Zahlungen liegt, bedeutet dies nicht, dass Sie keinen Anspruch auf NI-Gutschriften haben oder diese ansammeln können.

Wir haben Berater nach ihrer Meinung gefragt, was Sie tun können, um Ihre NI-Guthaben aufzubauen.

Holly Tomlinson, Finanzplanerin bei Quilter, sagt: „ Es ist sehr sinnvoll, jetzt über Ihre Sozialversicherungsaufzeichnungen (NI) nachzudenken, da Lücken tatsächlich Ihren zukünftigen Anspruch auf die staatliche Rente beeinträchtigen können.“

Wenn Sie bis vor Kurzem durchgehend einer Vollzeitbeschäftigung nachgegangen sind, verfügen Sie möglicherweise bereits über eine beachtliche Erfolgsbilanz. Dennoch sollten Sie darauf achten, dass die Zeit ohne bezahlte Beschäftigung weiterhin angerechnet wird.

Um unerwünschte Verwaltungs- oder Gebührenaufwände zu vermeiden, besteht eine Möglichkeit darin, die Zahlungen abzulehnen und dennoch Kindergeld zu beantragen. So erhalten Sie die Sozialversicherungsgutschriften und umgehen gleichzeitig die Steuerbelastung.

Falls noch nicht geschehen, füllen Sie bitte den Kindergeldantrag aus und setzen Sie dort das Häkchen zur Sperrung. Die Gutschriften werden Ihnen dann ab dem Zeitpunkt Ihrer Anmeldung automatisch gutgeschrieben.

Es lohnt sich auch, über die Sozialversicherungsbeiträge hinauszudenken. Da Sie nun kein Einkommen mehr haben, können Sie auch keine Beiträge mehr in die betriebliche Altersvorsorge einzahlen, und Ihre langfristigen Altersvorsorgeersparnisse könnten ins Hintertreffen geraten.

Ihr Mann kann helfen, diese Lücke zu schließen, indem er in Ihrem Namen Ehegattenbeiträge zu einer privaten Rentenversicherung leistet.

Sie können jährlich bis zu 2.880 £ netto (3.600 £ brutto mit Steuerermäßigung) einzahlen, auch wenn Sie kein Einkommen haben. Das mag bescheiden erscheinen, kann sich aber über einige Jahre ansammeln, durch Zinseszinsen wachsen und Teil Ihrer gemeinsamen Altersvorsorgestrategie sein.

Sie müssen also tatsächlich Maßnahmen ergreifen, um Ihre Sozialversicherungsaufzeichnungen zu schützen und sicherzustellen, dass Ihre privaten Rentensparguthaben nicht auf der Strecke bleiben, während Sie sich auf Ihre Kinder konzentrieren.

Ein wenig Planung kann jetzt später einen großen Unterschied machen.

Freddie Barton, unabhängiger Finanzberater bei Flying Colours, sagt: „ Obwohl es oft widersinnig erscheint, Kindergeld zu beantragen, wenn ein Partner über der Schwelle verdient und das HICBC gilt, bedeutet dies, dass der Person, die den Antrag stellt, NI-Gutschriften zuerkannt werden – und diese werden auf die für eine volle staatliche Rente erforderlichen Beitragsjahre angerechnet.“

Und weil Sie nun nicht mehr arbeiten und keine Sozialversicherungsbeiträge mehr über Ihre Beschäftigung zahlen, könnten diese Gutschriften entscheidend sein, um Lücken in Ihrem Sozialversicherungsnachweis zu vermeiden.

Wenn ich an Ihrer Stelle wäre, würde ich so schnell wie möglich einen Antrag für beide Kinder stellen, mich jedoch gegen die Zahlungen entscheiden.

Es ist auch eine gute Idee, Ihren aktuellen NI-Eintrag zu überprüfen, um zu sehen, wo Sie stehen – Sie können dies über die Online-Dienste von HMRC tun oder eine staatliche Rentenprognose anfordern.

Wenn Sie jetzt handeln, sichern Sie Ihren zukünftigen Anspruch auf die staatliche Rente. Es ist ein einfacher Schritt, der später einen großen Unterschied machen kann.