Kürzere zinsfreie Zeiträume verschlechtern die Saldenübertragungsgeschäfte

Die Angebote für Kreditkarten mit Guthabenübertragung werden weniger großzügig, da die Kreditgeber die Kreditkosten erhöhen und gleichzeitig die zinsfreien Zeiträume verkürzen, wie die Verbraucherorganisation Fairer Finance enthüllte. Kunden nutzen diese Angebote oft, um ihre Schuldenkosten zu minimieren. Doch für Haushalte sind die Angebote mittlerweile schlechter geworden.

Mit einer Guthabenübertragungskarte können Kreditnehmer ihr bestehendes Guthaben auf eine neue Karte übertragen. Der Anbieter bietet in der Regel eine anfängliche zinsfreie Periode von mehreren Monaten an, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, seine Schulden schneller abzuzahlen, ohne dass Zinsen anfallen. Für den Kartenwechsel wird in der Regel eine Gebühr erhoben, und nach der zinsfreien Periode gilt ein hoher effektiver Jahreszins.

Die meisten zinsfreien Zeiträume und die Übertragungsgebühr für Balance-Transfer-Karten sind risikobasiert – laut Fairer Finance sind es etwa 59 von 73 Angeboten –, d. h. sie können sich je nach Bonitätsprüfung für jeden Kreditnehmer ändern. Doch diese einst attraktiven Angebote werden nun teurer und weniger vorteilhaft für Kreditnehmer, da sie von beiden Seiten unter Druck gesetzt werden. Verbraucher, die heute eine Balance-Transfer-Karte abschließen, haben im Durchschnitt nur noch 18 Monate zinsfrei, verglichen mit 20 Monaten vor drei Jahren. Das bedeutet, dass Verbraucher ihre Schulden schneller zurückzahlen müssen – oder die zinsfreie Zeit verlängern, um hohe Gebühren zu zahlen, die sich schnell summieren.

Zudem steigt der durchschnittliche effektive Jahreszins – die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme in diesem Jahr, die nach Ablauf der Förderfrist anfallen – während die zinsfreien Zeiträume kürzer werden. In den ersten drei Monaten des Jahres 2022 lag er durchschnittlich bei 23,36 Prozent. Während er in den Folgejahren leicht anstieg, verzeichnete er seit Anfang 2025 einen starken Anstieg auf 28,8 Prozent im Zeitraum April bis Juni. Und das trotz dreier Leitzinssenkungen in diesem Jahr.

Auch die Gebühren steigen langsam an. Die durchschnittliche Gebühr für den Saldotransfer – eine einmalige Gebühr für die Übertragung von Schulden zwischen Karten – lag Anfang 2022 bei 2,18 Prozent, heute sind es 2,67 Prozent. Das bedeutet, dass Saldotransferkarten für Verbraucher, die ihre Schulden verwalten müssen, teurer geworden sind. Beispielsweise hat First Direct die zinsfreie Laufzeit seines Saldotransfervertrags in den letzten Jahren von 27 auf 20 Monate verkürzt und gleichzeitig die Gebühr um 0,7 Prozentpunkte erhöht.

James Daley von Fairer Finance sagte: „Kreditkarten mit Null-Prozent-Zinssatz sind seit langem ein nützliches Instrument für Verbraucher, die ihre Schulden im Griff haben und hohe Zinsen vermeiden wollen. Unsere neueste Analyse zeigt jedoch, dass die besten Angebote immer schwieriger zu finden sind. Angesichts steigender Gebühren und kürzerer zinsfreier Zeiträume ist es wichtiger denn je, dass Verbraucher Angebote vergleichen – und nicht davon ausgehen, dass sie dieselben großzügigen Konditionen erhalten wie vor einigen Jahren.“

Kunden müssen sich auch darüber im Klaren sein, dass sie möglicherweise nicht die angekündigte Gebühr für die Saldenübertragung oder den Aktionszeitraum erhalten – da immer mehr Kreditgeber nach der Bonitätsprüfung ihres Kunden alle Teile ihres Angebots ändern. Es gibt zwar immer noch einige tolle Angebote, aber Kunden müssen einen klaren Plan haben, wie sie ihre Schulden bis zum Ende des Angebotszeitraums begleichen wollen – denn reguläre Kreditzinsen sind eine sehr teure Art der Kreditaufnahme.

Laut Fairer Finance bietet die Tesco Bank ein gutes Angebot für den Saldotransfer. Die zinsfreie Laufzeit beträgt 18 Monate, die Transfergebühr nur 0,99 Prozent und der effektive Jahreszins 24,9 Prozent. Virgin Money hat ein weiteres gutes Angebot, ebenfalls mit einem effektiven Jahreszins von 24,9 Prozent. Die Karte hat eine zinsfreie Laufzeit von 20 Monaten und eine Transfergebühr von 2 Prozent.

Es gibt noch einige Karten mit längeren zinsfreien Zeiträumen, allerdings ist die Auswahl gering. Virgin Money bietet eine 30-monatige Saldotransferkarte mit einer Transfergebühr von 2,45 Prozent und einem effektiven Jahreszins von 24,9 Prozent an. Wer keine Transfergebühr zahlen möchte, kann auch eine gebührenfreie Karte von NatWest kaufen – allerdings muss man dafür einen kürzeren Aktionszeitraum von 12 Monaten in Kauf nehmen. Auch Santander bietet eine gebührenfreie Transferkarte mit 12 Monaten zinsfreier Laufzeit.